Потребительские кредиты под залог дома

Нужен ли посредник для сделки с залоговой квартирой

Роль посредника – риэлтерской компании или частного риэлтора, сводится к обеспечению нескольких потребностей покупателя и продавца. Это поиск подходящего предложения, проверка чистоты сделки, а также правильное оформление всех необходимых документов. При обычных сделках купли-продажи приоритеты смещаются в сторону поиска подходящего предложения, а также в сторону достижения оптимальной цены – и то, и другое, в принципе, клиент может выполнить самостоятельно. Как правило, информация обо всех предложениях имеется на соответствующих медиа-ресурсах, а цену, собственно, диктует рынок, и если есть возможность несколько «сбить» цену, то экономия будет минимальной.

Проверка отсутствия препятствий для совершения сделки также входит в стандартный комплект риэлтерских услуг, однако у привлеченного риэлтора, фактически, нет стимула для проведения доскональной проверки, да и гарантий в этом случае никто не даст. Поэтому для осуществления подобной операции более обоснованно привлечение грамотного юриста.

Приобретение залоговой квартиры является более сложной сделкой, поскольку предполагается участие третьей стороны – банка, который наложил залоговое обременение, и продать квартиру можно только с его согласия. Необходимо подобрать оптимальную схему расчетов и, следовательно, грамотно расставить акценты при оформлении документов, учесть интересы всех сторон сделки. Поэтому привлечение опытного риэлтора (или компании), который взял бы на себя разработку схемы продажи, было бы весьма кстати.

Что собой представляет нецелевой кредит под залог недвижимости?

Надежное обеспечение платежеспособности заемщика – недвижимое имущество – дает возможность претендовать на более низкую процентную ставку и более солидные срок и сумму нецелевого кредитования, чем при беззалоговом займе. Чем выше будет оценочная стоимость залогового имущества, тем более выгодные условия предоставления займа может попросить заемщик.

Банк финансовых решений «Бинкор» имеет очень широкую линейку кредитных продуктов с залогом. Недвижимость, которая представляет для банка интерес при нецелевом кредитовании, может быть разной:

• квартира оформленная в собственность;

• дом в городской черте или за городом с земельным участком;

• комната в коммунальной или частной квартире;

• таунхаус;

• принадлежащая физическому лицу коммерческая недвижимость.

Нужно сказать, что объекты коммерческой недвижимости – достаточно неоднозначный залог, который может быть как высоколиквидным, так и совершенно не интересным в качестве обеспечения для банка, но при этом коммерческая недвижимость может быть значительно дороже чем квартира. Потому при предоставлении для получения нецелевого займа в качестве залогового обеспечения коммерческих объектов, чаще всего можно рассчитывать на крупную сумму займа.

Любой залоговый объект будет считаться ликвидным, если не требует ремонта и не находится в аварийном состоянии, инженерные коммуникации все подключены, исправны и работают. Большое значение имеет также расположение квартиры или дома на карте города, транспортная доступность и благополучность района, а местонахождения имеет хороший спрос на аренду и продажу.

Нецелевой заем, судя уже по названию, представляет собой заемные деньги, которые человек может потратить по своему усмотрению: банк не потребует отчет. Денежные средства, которые человек получает под залог уже имеющегося в его собственности имущества, он может потратить на ремонт и обустройство своего жилья, на образование, лечение или отдых, да хоть на кругосветное путешествие, почему нет?

Особенности предоставления нецелевого кредита

Самый важный вопрос, который интересует заемщиков: что из себя будут представлять права собственности на залоговое имущество после подписания договора о нецелевом кредитовании под залог квартиры или иной недвижимости? Согласно законодательству, право собственности на залог не переоформляется, недвижимость остается у владельца. Если речь идет о квартире или о жилом доме, то нет никакой необходимости выписывать зарегистрированных жильцов. В залоговой квартире или доме можно жить и даже по согласованию с кредитором сдавать в аренду.

Обычный пакет документов на квартиру или дом, который требует кредитор при обращении клиента за нецелевым кредитом на крупную сумму, может быть обширным. Самое первое, что потребуется, — это положительная кредитная история. В число бумаг, которые необходимо представить в банк, могут войти свидетельство о праве собственности, техпаспорт из БТИ, справки с места работы, в том числе заверенные копии трудовой книжки, оценочный альбом от оценщиков и одобрение страховщиков, нотариальные документы и прочие бумаги, подтверждение дохода и отсутствия долгов перед коммунальными службами.

Стоит отметить, что любая из видов нецелевых ссуд, которые представляет компания «Бинкор», можно получить по минимальному пакету документов – паспорту гражданина РФ и СНИЛС. А документы на собственность можно предоставить позднее в электронном виде. Имущество, отданное в залог банку, является хорошей гарантией само по себе, потому в компании «Бинкор» нецелевой кредит есть возможность получить клиентам с определенными проблемами:

• с негативной кредитной историей;

• с активными просрочками и долгами;

• без подтвержденных доходов;

• без официального места работы;

• с отказами других банков в кредитовании.

Проблемы при оформлении нецелевого залогового займа могут возникнуть лишь с залогом, который уже находится под обременением, потому что невозможно наложить обременение повторно, поэтому стоит задуматься о перезалоге для снижения ставки и получения дополнителных средств на руки.

Базовые процентные ставки, указанные в рекламных предложениях банков, представляют собой условия, на которые заемщик может рассчитывать при условии комплексного страхования залоговой недвижимости – от разрушения, титула собственника, жизни и здоровья. Заемщик может отказаться страховать титул, жизнь и здоровье, но в таком случае условия нецелевого кредитования будут для него менее выгодными.

Куда пал выбор

С первого взгляда кажется, что в основной массе предложения кредитного института одинаковые. Процентная ставка, сроки и дисконты примерно одинаковые, с той лишь разницей, с которой специалисты учреждения подходят к изучению потенциала будущего кредитного клиента. Учитывая все «за» и «против», я принял решение кредитоваться в Сбербанке. Но учитывая современные перипетии, я подал заявки сразу в несколько банков. Для этого не нужно было посещать отделения, нести с собой документы. На оформление обращений мне понадобилось примерно 10 минут для работы на каждом сайте.

Как происходило оформление кредита под залог недвижимости

Я знал, что для того чтобы взять кредит под залог недвижимости, я не буду обращаться ни в один из банков лично. Существующая конкуренция делает чудеса. Поэтому после заполнения удобных форм первичных заявок мне оставалось только ожидать звонка менеджеров для уточнения предварительных решений по обращению. Скажу сразу, что при наличии квартиры под залог согласие выдать заем выразили почти все банки. Это несмотря на то, что у меня имелись некоторые просрочки по текущим потребительским кредитам.

Учитывая большое количество предложений рынка, я решил применить последнюю стратегию. Мне должно было быть все понятно. Некоторые учреждения настолько витиевато раскрывали свои условия, что приходилось просто их игнорировать. Были и такие, которые на ходу менял правила игры, то есть требования, представленные на сайте, попросту не соответствовали содержанию будущего договора. Такие промахи были даже у крупных федеральных компаний.

Проанализировав суть бесед с менеджерами, я все-таки решил остановиться на Сбербанке. Прямые преимущества, выраженные в особенных условиях к держателям банковских карт и возможность быстрого подсчета долговой нагрузки, сделали свое дело. Условия сотрудничества, опубликованные на сайте, полностью соответствуют правилам оформления кредита. Кроме того, не нужно указывать банковскому работнику, на какие средства берутся деньги. Что предлагал Сбербанк:

• Комиссионное вознаграждение за пользование заемными средствами – от 13 процентов. По вышеуказанным причинам мне согласовали минимальную ставку;
• Сумма кредита по условиям действующей программы ограничивается 10 миллионами рублей. Конечно, такой кредит мне не был нужен, да и платить его слишком тяжело. К тому же предел займа ограничивается дисконтом от рыночной цены. Для Сбербанка это 40 процентов. То есть моя квартира стоила на момент обращения 3000000 рублей, поэтому мне предложили без проблем 1800000. Я согласился на 1200000, этого было достаточно;
• Срок пользования займом – до 20 лет. в сравнении с ипотекой это настоящий подарок. Учитывая то, что за это время нужно будет платить немалые проценты, я выбрал оптимальный срок сотрудничества в 10 лет;
• Страхование – крайне популярная и навязанная услуга. Я заранее приготовился к аргументам, которые бы позволили мне вести конструктивный диалог. Я прекрасно понимал, что залоговый кредит и так ликвиден, поэтому никак не хотел оплачивать по сути банковскую страховку. На практике отказаться от страховки мне не удалось, поскольку такие правила используют 100% кредитных учреждений. При отсутствии страховки ставка по кредиту автоматически бы выросла на 1%. Не оформлять договор страхования можно только в случае оформления в залог земельных участков. С получением полиса особых проблем нет, – его теперь можно оформить в специальном сервисе Сбербанка «Дом Клик». Список страховых компаний, с которыми сотрудничает кредитор, довольно внушительный. Я по привычке выбрал «РЕСО», поскольку там самые низкие тарифы;
• Отсутствие первоначального взноса.

Перед походом в банк я еще раз уточнил перечень необходимых документов. Заявление я уже составил и отправил через сервис удаленного обслуживания. Оставались только паспорт, выписка из домовой книги и справки с места работы. Остальными документами меня банкиры не нагружали, тем более что по условиям программы на предоставление полного пакета на кредит наличными под залог недвижимости дается 90 суток с даты принятия положительного решения. Оставалось только прийти в банк и подписать договор займа и залоговую.

Чего нельзя делать с заложенным домом – обзор основных ограничений

Дом остаётся вашей собственностью, но вы не имеете права на некоторые манипуляции с ним.

Какие именно, читайте ниже.

Ограничение 1. Прописывать члена семьи без уведомления банка

Ремонт, отделку, перепланировку делать разрешено, но только с ведома банка.

Улучшать и облагораживать жильё банк позволит охотно, а вот прописывать членов вашей семьи – только после обязательного согласования. Вряд ли вам разрешат прописать несовершеннолетнего ребёнка – в этом случае у банка могут возникнуть проблемы с реализацией имущества в случае, если до этого дойдёт.

Ограничение 2. Закладывать имущество в другом банке

Закладывать дом ещё раз, пока он находится в залоге, а кредит ещё не погашен, — незаконно. Правда, вряд ли на такое пойдёт кредитная организация – разве что какой-нибудь локальный ломбард или МФО с сомнительной репутацией.

Ограничение 3. Дарить или продавать часть дома

Дарить, менять и продавать весь дом или его часть, пока объект находится в залоге, тоже нельзя. Пострадаете и вы, и покупатель. Если финансовая ситуация такова, что погасить долг не получается, лучше уведомить об этом банк напрямую, раскрыв все карты. Банкам самим выгоднее договориться, чем судиться.

Какие проблемы могут возникнуть

Если вы решите оформить кредит под залог частного дома, проблемы могут возникнуть при сборе документов для заёма, ведь их перечень немал. Заёмщик предоставляет гражданский паспорт, трудовую книгу с копией и подтверждающую заработок справку.

Документов на дом больше: выписка из ЕГРН, договор купли (или дарения), свидетельство о регистрации объекта, технический паспорт.

Важно! Если хотя бы одна бумага отсутствует, банк вправе отклонить заявку.

Если дом с участком

Если дом с участком, он тоже может стать залогом, и это даже увеличить стоимость. Но территория должна пройти обязательную процедуру межевания, также требуется наличие документации, а именно межевого и кадастрового планов. Полный перечень уточняйте у кредитора.

Плохая кредитная история

Плохая кредитная история заёмщика – не повод для отказа. Но если клиент имеет актуальные не погашенные крупные долги и многочисленные просрочки, вряд ли он получит одобрительное решение и сможет добиться выгодных условий.

С заёмщиками, имеющими испорченные истории, работает кредитная компания ➤ «SZALOGOM», и она предлагает выгодные условия: сумму до 90% цены дома, от 9,5% ставки процента в год и до тридцати лет на выплаты. Причём поданная заявка рассматривается несколькими кредиторами, так как организация не только выдаёт займы, но и привлекает инвесторов.

Если кредит нецелевой

Нецелевой кредит избавляет от необходимости подтверждать цели кредитования, и такие продукты предлагаются крупными банками. Взять деньги под залог своего дома можно на любые нужды: строительство, улучшение существующих жилищных условий, приобретение транспортного средства, лечение, покрытие непредвиденных больших расходов.

Если дом строится

Залог строящегося дома реален, если этот дом покупается, то есть закладывается приобретаемое имущество. Другой вариант – залог участка, на котором возводится постройка. Сам же не готовый объект вряд ли будет принят банком в качестве залогового.

Сравнительная таблица кредитов под залог недвижимости

Для удобства свела актуальные предложения для физических лиц на май 2020 года в единую таблицу:

Что такое залоговый кредит?

Для начала стоит отметить, что кредит в современной России является одной из самых популярных финансовых операций, которую банки предоставляют как физическим, так и юридическим лицам.

Как мы уже выяснили ранее, кредитованием частных лиц занимаются исключительно коммерческие кредитно-финансовые учреждения, выступающие вторым уровнем в банковской системе России.

Существует несколько определений кредита. Если же говорить с бытовой точки зрения, то кредит является неплохой возможностью для приобретения необходимых вещей как можно быстрее.

Кредит – это финансовая сделка, в процессе которой лицо приобретает деньги по принципам срочности и возвратности.

Существует множество видов кредита, но самым популярным из них на данный момент является залоговый кредит.

Залоговый кредит – это ипотечный кредит, при котором залогом выступает некое имущество заемщика. Оно сгорит в том случае, если он вовремя не вернет взятые деньги.

Конечно, на самом деле, залоговым кредитом является не только ипотечный вид. Залогом могут выступать следующие объекты:

1. Недвижимость, которую человек использует либо в личных, либо производительных и предпринимательских целях.
2. Земельный участок.
3. Автомобиль или иные транспортные средства.
4. Имущественные права на вклад.

Получается, что при погашении полной суммы, взятой в кредит, человеку возвращаются права и недвижимость. Но в том случае, если гражданин по каким-либо причинам не смог выплатить деньги или же какую-либо их часть, право и недвижимость сгорают, а именно, переходят под руководство банка.

Рассмотрим ситуацию на ипотечном кредите. В этом случае залогом будет выступать та квартира, на которую берется ипотека. До тех пор, пока человек не выплатит средства, которые финансовое учреждение потратило на приобретение жилья, она будет находиться в распоряжении банка. Если человек не сможет погасить взятую сумму, то сгорят и ранее выплаченные деньги, им за квартиру, которая теперь навсегда останется под руководством учреждения.

В случае с кредитованием законодательство выделяет два действующих субъекта. Первым является непосредственно заемщик, то есть человек, который берёт на определённое время сумму денег для того, чтобы приобрести материальные блага или же каким-либо иным образом удовлетворить свои потребности. Для того, чтобы заемщику был предоставлен кредит, в обязательном порядке должны выполняться некоторые правила, говорящие о его личности. Вторым субъектом кредитования является кредитор. Под ним понимается непосредственно кредитно-финансовое учреждение, то есть коммерческий банк, который предоставляет человеку такую финансовую услугу, как кредит. До тех пор, пока договор действует, каждая из сторон имеет множество обязанностей и полномочий. Конечно, большая ответственность лежит все же на заемщике, поскольку он получил огромные деньги по принципу возраста, а значит, рано или поздно придёт время, когда ему необходимо будет вернуть их. Более того, он берет сумму существенно больше, чем взял. Данное положение легально и заранее оговаривается при составлении договора. При взятии кредита человек прекрасно понимает наличие дальнейших процентов при выплате. Процент в процессе кредитования является своеобразным налогом за то, что человек какое-то время использовал деньги учреждения, которые ему были даны на некий промежуток.

Про деньги под проценты, читателям интересно будет почитать статью: Деньги под процент — это что? + как получить и какие есть риски

Особенности выдачи кредита под залог: каковы условия?

Чтобы банк обеспечил риск невозврата выданных денежных средств, оформляется залог. В качестве залога может выступать любая недвижимость, например: дача, земля, коттедж, комната, квартира, гараж. Заложить можно и коммерческие помещения: офис, кабинет, павильоны, склады, магазины и т. д.

Порядок оформления выглядит так:

• Заемщик должен предоставить бумаги, говорящие о праве его собственности.
• Банк дает свое заключение после оценки представленной недвижимости. Оценка происходит по таким критериям, как: общее описание, коммуникации и их состояние, износ помещения, географическое положение и др.
• В результате оценки банк решает, какую максимальную сумму он может выдать, имея в залоге данную недвижимость.
• Банк предлагает сумму займа, а также годовой процент в период, в течение которого заемщик должен полностью вернуть одолженные средства.

Внимание! После оценки стоимости недвижимости и подписания соответствующих документов, стоимость залоговой недвижимости не меняется. В случае, если клиент банка, заключивший договор займа, не возвращает долг в течение указанного срока, банк забирает залог себе

Риски и преимущества залогового кредита не в банке

Любой залоговый кредит – это риск лишиться этого самого залога. В случае с ипотекой банк или другой кредитор вправе обратить взыскание на объект залога, если заемщик допустит просрочку по кредиту в течение нескольких месяцев. Более того, на заложенную квартиру даже не распространяется норма, позволяющая должнику сохранить единственное жилье – закон полагает, что заемщик добровольно соглашается передать свою квартиру в залог банку.

Если же речь идет о небанковском кредите под залог жилья, можно говорить о достаточно серьезных недостатках:

• на такие кредиты не распространяются почти все государственные программы. Почти – потому что жилищный займ в КПК можно погасить за счет материнского капитала или разовой выплаты в 450 тысяч рублей на третьего ребенка. Минус – этим очень активно пользуются сомнительные фирмы по обналичиванию материнского капитала, за что рискуют попасть под уголовную ответственность;
• такие кредиты выдаются под высокую процентную ставку. На практике КПК выдают займы в среднем под 30% годовых и выше, тогда как частные инвесторы могут устанавливать ставку на уровне в 3-5% в месяц. Соответственно, заемщик будет вынужден переплачивать крупные суммы – за несколько лет может накопиться процентов больше, чем изначальная сумма займа;
• в займе могут отказать, если кредитор посчитает залоговое имущество не очень интересным или ликвидным;
• в условии договора с частным инвестором могут быть прописаны невыгодные для заемщика условия – например, крупные пени или неустойки. И хоть закон формально не разрешает устанавливать штрафные санкции выше определенного предела, в данном случае речь идет о договорных отношениях двух частных лиц, что закон регулирует уже не так серьезно;
• чтобы получить займ от КПК, нужно стать его пайщиком. При этом по условиям договора пайщики несут солидарную ответственность, если кооператив получает убытки (то есть, убытки разделяются на всех членов кооператива).

То есть, брать займ под залог недвижимости где-то кроме банка – означает понести существенные риски. Однако практика показывает, что клиенты банков редко обращаются к сторонним фирмам и наоборот.

Дело в том, что у КПК и частных инвесторов будут совсем другие условия предоставления займов. Например:

• многие КПК прямо на своих сайтах пишут, что готовы кредитовать под залог жилья буквально всех – клиентов с проблемными кредитными историями и просрочками, и с долгами в базе ФССП;
• кредиторы рассматривают даже заемщиков без официальной работы – стоимость залога в любом случае перекрывает возможные риски;
• частные кредиторы и КПК не связаны требованиями Центробанка касательно долговой нагрузки – соответственно, они спокойно выдают займы даже тем, кто и без того отдает более 50% своих доходов в виде платежей по кредитам;
• если клиент приносит полный пакет документов, кооператив или инвестор готовы выдать всю сумму кредита на руки буквально в течение того же дня.

Другими словами, преимущества таких кредитов – в гибкости и гораздо меньшем уровне регулирования. Соответственно, желающих взять такой займ всегда будет достаточно, пока в стране не побеждены кризис и бедность. Кстати, есть похожая система, но с автомобилями – «займы под ПТС» в России выдают буквально на каждом шагу, причем тоже под высокие проценты и с риском лишиться автомобиля.

Как оформить залог и что для этого нужно?

Оформление кредита под залог недвижимости отличается от процедуры по беззалоговым кредитам тем, что вместе с оформлением самого кредита нужно зарегистрировать право залога на объект. От этого меняется и порядок оформления кредита, и перечень необходимых документов.

Алгоритм оформления будет таким:

• заемщик подает заявку на кредит в банк. Ее можно подать дистанционно или лично, но в данном случае нужно сначала проконсультироваться с менеджером банка;
• к заявке нужно приложить определенный пакет документов (в отличие от обычного кредита). Если заявка подается дистанционно, то нужно сделать скан-копии документов и отправить их туда, куда укажет менеджер;
• банк рассматривает заявку, при необходимости запрашивает дополнительные документы;
• если по заявке выносится положительное решение, заемщик подписывает кредитный договор в банке;
• сразу же или в течение определенного времени заемщик или банк подают документы на регистрацию залога и оплачивают госпошлину за это.

Важно: многие банки устанавливают повышенную процентную ставку на период, когда кредитный договор уже оформлен, а залог – еще нет. Что касается документов, то базовый перечень примерно одинаковый – это заявление на кредит, паспорт заемщика (и его созаемщиков, если есть), его СНИЛС, справка по форме 2-НДФЛ или иной документ о доходах

Однако сюда добавляется дополнительный перечень документов на залоговый объект недвижимости

Что касается документов, то базовый перечень примерно одинаковый – это заявление на кредит, паспорт заемщика (и его созаемщиков, если есть), его СНИЛС, справка по форме 2-НДФЛ или иной документ о доходах. Однако сюда добавляется дополнительный перечень документов на залоговый объект недвижимости.

Приведем этот перечень из официального документа Сбербанка в качестве примера:

• правоустанавливающий документ (договор купли-продажи, дарственная, документ о праве на наследство, решение суда, решение о приватизации и т.д.), который подтверждает право собственности заемщика на объект недвижимости;
• отчет об оценке стоимости объекта. Его нужно заказывать в специализированной фирме или у независимого оценщика, и его услуги стоят денег (оплачивает это все заемщик);
• выписка из ЕГРН;
• техпаспорт или поэтажный план дома;
• нотариально заверенное согласие второго супруга на передачу объекта в залог (или заверенное заявление самого заявителя о том, что он не состоит в браке);
• разрешение органов опеки и попечительства (если среди собственников жилья есть несовершеннолетние);
• выписка из домовой книги обо всех зарегистрированных в помещении.

Почти все эти пункты актуальны как для оформления залога на квартиру в многоквартирном доме, так и на оформление земельного участка.

Дополнительные документы будут нужны, если передаваемое в залог имущество находится в собственности юридического лица – потребуется устав, выписка из ЕГРЮЛ, протокол собрания собственников, доверенность на представителя, и т.д.

Но и это еще не все. Каждый банк самостоятельно определяет, какие объекты недвижимости он может взять в залог, а какие – нет. Например, у ВТБ это целый перечень требований и условий (речь идет не об ипотеке, а о кредите под залог жилья):

• квартира не должна быть единственным жильем заемщика и в ней никто не должен быть прописан;
• в квартире должны быть отдельные кухня и санузел;
• должны быть все коммуникации – отопление, электричество, водоснабжение. Также есть требования к исправности сантехники и иного оборудования;
• сам дом не должен быть аварийным, не находиться в состоянии капремонта, иметь крепкий фундамент, быть не ниже 3 этажей;
• среди собственников не должно быть несовершеннолетних;
• квартира не должна быть в общежитии, «малосемейке», и даже в «хрущевке» (только в Московском регионе).

Если же речь идет об ипотеке, там требований меньше – но и покупают с помощью ипотечных кредитов преимущественно квартиры в новостройках, которые проходят аккредитацию в банках.

Как оформляется кредит под залог дома

Начинается все с подачи заявки. При самостоятельном обращении к банкам – заполняется огромная (на 5-7 страниц) анкета. Указывается:

• личные и персональные данные;
• сведения о месте работе, заработке;
• наличие кредитов, их суммы;
• социальные факторы (наличие иждивенцев, семейное положение);
• наличие в собственности автомобиля;
• основные сведения о предмете залога.

После подачи необходимо ждать до 7-8 дней, чтобы банк рассмотрел заявку. Оценка имущества проводится банком или его партнером.

Важно! Клиент вправе обратиться к независимому оценщику. Если банк не позволяет это сделать – лучше откажитесь от предложения, стоимость дома занизят.. Далее подается полный пакет бумаг и подписывается кредитный договор

Далее подается полный пакет бумаг и подписывается кредитный договор.

Договор страховки

Страхование жизни и здоровья является не обязательным, но (так или иначе) навязывается банком. Делается это путем увеличения процентной ставки и ухудшения условий обслуживания кредита (начисляются комиссии, уменьшается одобряемая сумма или срок погашения).

Страхование дома является обязательным. Отказаться от него – значит не получить кредит.

Дом страхуется от порчи, утраты права собственности на него.

Важно! Страхование земельного участка, на котором находится дом, не производится.

Выплата кредита по залог дома

Уплата долга практически ничем не отличается от обычного кредита на потребительские нужды. Правда, как правило, кредит под залог выплачивается равными платежами в течение всего срока погашения, у заемщика нет права выбора способа погашения.

Вносить платежи можно наличными или путем безналичного перевода.

Уточняйте заранее возможные способы платежа по кредиту и комиссии, которые предусмотрены в некоторых методах гашения.

В целом, под залог дома выдается достаточно выгодный кредит. Если такая недвижимость не является единственным местом проживания – можно взять крупную сумму на свои нужды, которые невозможно получить без оформления залога.

Договор займа

Второй документ, который обеспечивает возврат денег по долгу, — это договор займа. В нем тоже, как и в расписке, указывают ФИО, данные паспорта и адреса регистраций по месту жительства сторон. Сумма и срок договора обязательно записываются цифрами и расшифровываются прописью. Прописываются условия полного и частичного досрочного погашения, а также размер процентной ставки по займу. В пункте про проценты рекомендуется указать условия возможного снижения ставки при условии возврата денег раньше установленного срока.

Специалисты по займовым договорам рекомендует указать и орган судебной власти, в который будет обращаться кредитор в случае необходимости.

Одним из необходимых пунктов — это способ погашения займа. Осуществлять погашения можно, как наличные средствами, так и переводом на карту или расчетный счет. Если расчет будет безналичным, то указываются реквизиты для совершения операций.

В документе надо фиксировать и факт передачи денежных средств, когда это происходит в наличной форме.

В договоре займа должен быть раздел про штрафные санкции. Необходимо указать, какие пени будет обязан выплачивать должник при нарушении сроков.

Чтобы договор имел юридическую силу, его надо подписывать в соответствующей форме. Если сумма займа превышает 10 тысяч рублей, то допускается только письменная форма.

Внимание! Когда в договоре прописана процентная ставка, то кредитору придется заплатить 13% подоходного налога. При подписании документа могут присутствовать два свидетеля, которые подтверждают совершение сделки

При подписании документа могут присутствовать два свидетеля, которые подтверждают совершение сделки.

Также рекомендуется нотариальное заверение. Присутствие нотариуса при сделке гарантирует, что стороны договора совершали свои действия добровольно и в дееспособном состоянии. Соответственно, в будущем заемщик уже не сможет сослаться на то, что его вынудили на получение долга или, он не понимал, что делает.

К тому же нотариальная форма заключения отношений позволяет совершить взыскание денежных средств без привлечения органов судебной власти. В случае, если займодатель не получит деньги в указанный срок, он может обратиться к нотариусу за исполнительной надписью. После проставления соответствующей отметки можно обращаться сразу же к судебным приставам.

Документы для оформления кредита

В целом, документация для получения залогового займа идентична обычной кредитной сделке. Кредитуемый должен предоставить личные документы и бумаги на объект недвижимости:

В зависимости от банка, документация может разниться. Перед оформлением эту информацию необходимо уточнять непосредственно у кредитора.

Кто и как должен платить кредит, если заемщик умер

Залоговая недвижимость наследуется аналогично другому имуществу заемщика — по закону и по завещанию. Это значит, что в случае его смерти вы можете вступить в наследство, стать новым владельцем квартиры или дома и пользоваться недвижимостью с учетом обременения.

Вопрос с выплатами решается, исходя из условий кредитования.

При наличии созаемщика/созаемщиков обязательства по займу автоматически переходят к ним без судебных разбирательств. Созаемщик несет ответственность по всему кредиту солидарно с заемщиком, поэтому банк может требовать деньги с любого должника.

При наличии добровольного страхования жизни и здоровья наследнику нужно самостоятельно оповестить страховую компанию. Срок, в который это можно сделать, обычно составляет 30 рабочих дней.

Если смерть заемщика признается страховым случаем, то долг по кредиту будет погашен страховой компанией.