Как досрочное погашение влияет на кредитную историю?

Сколько на самом деле хранится КИ

Теперь разберемся, через сколько лет аннулируется кредитная история, каков реальный срок. В России действует Федеральный Закон О кредитных историях, который и дает ответ на этот вопрос. Статья 7 как раз посвящена хранению и сбору информации. Там и указано, через какое время обнуляется кредитная история, срок — 10 лет.

Но есть важный момент — отчет этих 10 лет начинается с момента попадания последней информации в досье. То есть если вы взяли кредит 10 лет назад и проблемно его погасили, эти сведения так и будут отражаться в КИ, пока история не исчезнет полностью.

Если о человеке не поступает никакой информации от банков в течение указанного срока, то только в этом случае история обнулится. Она исчезнет полностью. И если человек вдруг снова решит взять кредит, то для банка он будет чистым листом. Кредитная история будет формироваться заново.

Какие действия заемщику приведет к новому отсчету 10 лет:

• оформление любого кредитного продукта;
• погашение кредита;
• подача заявки на кредит. Даже если по ней поступит отказ, он будет зафиксирован в досье, и отсчет начнется заново.

Так что, если вы думаете о том, обнуляется ли кредитная история, то да, она может исчезнуть. Но для этого гражданин должен полностью залечь на дно и на 10 лет вообще забыть о кредитах. 

Могут ли банки простить долги?

Граждане, имеющие негативное досье, также часто надеются на то, что банк простит долг, и в итоге негативные данные из кредитной истории исчезнут

И тут важно понимать — если в КИ попала информация о просрочках, она там останется навсегда. Или удалится, если в течение 10 лет в досье не попадает какая-либо информация

На практике действительно случается такое, что банки признают долговые обязательства безнадежными и списывают их. Это происходит после долгого и безуспешного взыскания, когда ни сам банк, ни приставы, ни коллекторы не смогли ничего поделать с должником. 

Банк прощает долг, но кредитная история при этом не очищается. В ней будет отражаться информация об этом долге, который по факту — крайне проблемный. Несмотря на то, что открытой просрочки уже не будет, с таким заемщиком не пожелает связываться ни один банк.

Что передается в БКИ при досрочном погашении кредита?

Для заемщиков кредит является долгом, за который он платит проценты. Учитывая, что переплата зачастую набегает немалая, заемщики стараются погасить кредит досрочно, тем самым избавиться от долговой нагрузки и сэкономить на процентах.

Досрочное погашение представляет собой возврат долга до ранее установленного срока, что выходит за рамки штатного погашения. Как было указано выше, при досрочном погашении заемщик экономит на процентах, а банк теряет свой доход.

Ранее банки вводили различные комиссии и штрафы за досрочное погашение. Сейчас на законодательном уровне это запрещено, и заемщик имеет право погашать кредит досрочно в любой момент, когда ему удобно.

Есть важный момент –  заемщику стоит уточнить у банка условия досрочного погашения. Чаще всего они заключаются в том, что предупреждать банк нужно за несколько дней до даты желаемого досрочного погашения, например, за 3-5 дней.

При полном досрочном погашении банк передает в БКИ дату и сумму для ПДП. Например, кредит был взят 01.05.2017 на 5 лет до 2022 года, а заемщик погасил его 01.12.2019г. Все эти даты будут отражены в БКИ. Новый кредитор будет иметь информацию о сроках кредита и датах их погашения.

Досрочное погашение кредита — достоинства и недостатки: особенности

Конечно, досрочное погашение процентов уменьшает кредит, но выгодно ли это для заемщика? Однозначно, да. Вот только банку такое положение дел совсем не выгодно. Ему приходится менять график платежей и уменьшать проценты, даже не в свою пользу.

Досрочное погашение выгодно просто потому, что процентов в итоге оплачивается меньше. Так, при закрытии договора, вы оплачиваете проценты только за те деньги, которыми воспользовались, а все остальное возвращаете банку. В конечном итоге вы выигрываете в оплате процентов.

Достоинством досрочного погашения также является возможность возврата части страховки, если она была оформлена. Возвращена она будет за то время, что у вас осталось для погашения кредита.

Самое выгодное — погашать кредит с равными платежами, в первой половине срока. Дело в том, что в этот период оплачивается самое большое количество процентов, а потому и гасить такой кредит выгоднее. Если же вы решили закрыть остаток долга, когда он почти погашен, то выгоды здесь точно не будет, потому что все проценты вы уже выплатили.

Бывают и такие ситуации, когда гасить кредит досрочно нет смысла. Если суммы платежей небольшие и нет возможности внести сумму, как минимум в два раза больше ежемесячного платежа, то это просто невыгодно. Переплата по такому займу будет небольшой.

Невыгодно делать это и в тот момент, когда в договоре четко указано, что размер платежа не должен быть меньше минимальной платы. Тогда срок кредитования у вас совсем немного уменьшится, а средств вы сэкономите меньше всего.

Нередко банки заносят клиентов, досрочно погасивших кредит, в список нежелательных. И потому при последующем обращении в займе могут отказать. Обычно такое бывает, когда человек берет большой кредит на долгий срок, а отдает все средства в течение 1-2 лет. Выгода от таких клиентов для банка минимальная. Поэтому, чтобы больше прибыль не терять, они отказывают в предоставлении кредита.

Влияет ли досрочное погашение по кредиту на качество кредитной истории?

Каждый банк принимает решение по кредиту исходя из кредитной политики. При запросе кредитной истории заемщика банк смотрит, но не делает акцента на досрочном погашении кредитов. Если заемщик исполнил обязательства без просрочек, задержек, то это повышает его кредитный рейтинг.

Довольно много слухов, что досрочное погашение кредита влияет негативно на кредитную историю. На самом деле это не так. Если кредит погашается досрочно, то это значит, что платежеспособность заемщика растет, а кредитная нагрузка уменьшается. Банк отнесется к досрочному погашению ранее выданных кредитов с точки зрения выгоды. Если видно, что заемщик все кредиты погашает досрочно, банк просто предложит ему новый кредит на таких условиях, при которых он получит свою прибыль и смягчит возможные потери дохода.

Учитывая, что с 2019 года банки обязаны рассчитывать ПДН (показатель долговой нагрузки) по новым кредитам, досрочное погашение старых кредитов будет воспринято положительно. В этом случае ПДН заемщика снижается, и банк может выдать заемщику сумму больше, нежели при наличии действующих кредитов.

Ошибки кредитора

В редких случаях кредитная история портится не из-за проблем клиента, а по вине банка, если его сотрудники допустили ошибку при передаче данных, отправили отчет с задержкой или вовсе не передали информацию в БКИ.

Не исключена вероятность кражи личных данных, при которой клиент становится жертвой мошенников, оформивших кредит на его имя.

Если вы сомневаетесь в своей кредитной истории, можно бесплатно узнать ее перед тем, как обращаться за кредитом. Это же стоит сделать, если вы уже не в первый раз получаете от банка отказ. Плохой рейтинг? Сначала нужно улучшить его простыми и доступными способами, а потом уже обращаться за большими суммами или претендовать на низкие процентные ставки.

Займы

Микрозаймы влияют на кредитную историю так же, как и кредиты. Погасил без просрочек — всё хорошо, с просрочками — подпортил историю. Но для банков человек, берущий займы в МФО, особенно недавно, — так себе клиент. Банк считает его ненадёжным и необеспеченным. Следовательно, зачем ему давать кредит, если он еле займы выплачивает

Причём, неважно, как и какой был взят займ: онлайн, быстрый или беспроцентный. Данные запишутся в кредитную историю

Как к этому отнесётся какой-либо банк, зависит от его внутренней кредитной политики. Одно знаю точно: с открытым займом шансы почти на нуле.

Программы улучшения кредитной истории в МФО

Каждая третья микрокредитная компания предлагает услугу улучшения кредитной истории. Она работает так: сначала берёте займ на маленькую сумму, возвращаете без просрочек, затем берёте сумму побольше, за тем ещё больше. таким образом кредитная история улучшится, особенно для других МФО. Но банки неохотно одобряют кредиты клиентам МФО. Но если вам достаточно изредка обращаться за займом, такой вариант вполне подойдёт. Займы с улучшением КИ вы найдёте здесь.

Подводные камни. Гасим ипотеку досрочно правильно

Многие хотят выяснить, можно ли погасить ипотеку досрочно. Однако в большинстве случаев люди элементарно не знают свих прав, закрепленных в законодательстве страны. Кроме того, сложности иногда возникают из-за необдуманных действий заёмщиков. Рассмотрим важные моменты, поговорим о подводных камнях, которые понадобится умело обходить.

Запомните! Специалисты рекомендуют максимально ответственно относиться к досрочному погашению ипотечного кредита. Люди нередко просто отправляют на счёт на несколько тысяч больше, чем зафиксировано в графике. Но это наверняка не принесёт никакой выгоды! Подождите, когда у вас накопится сумма, равная хотя бы двум платежам. Тогда можно обратиться в банк и пересмотреть график погашения кредита. Класть на счёт, например, 55 тысяч вместо 50-ти не имеет смысла. Если вы представляете себе, насколько больше денег вы сумеете вносить ежемесячно, логичнее изменить сумму, отметив, что теперь она будет больше постоянно.

Столкновение интересов

Важно понимать, что досрочное погашение ипотечного кредита всё-таки не в интересах банка-кредитора. Поскольку за взятые в долг деньги человек платит проценты, банки зачастую стараются тем или иным способом избежать ситуаций, когда заёмщики погашают ипотеку досрочно

Многие банки предпочитают принимать свои правила, которые делают досрочную выплату кредита невыгодной или невозможной для заёмщика.

• Часто нет выбора типа платежей. Используется только аннуитетный способ погашения ипотечного кредита.
• При досрочных платежах ограничивают размер взносов.
• Устанавливают минимальные сроки, после которых можно начинать выплачивать кредит досрочно.
• Требуют предупреждать банк-кредитор о досрочном погашении заранее.

Внимание! Запомните два полезных совета!

1. Нужно обязательно тщательно изучить договор ипотечного кредитования. Читайте все пункты, ничего не пропускайте, а при необходимости сразу обращайтесь за разъяснениями. В принципе, логично даже пойти за консультацией к хорошему юристу, специализирующемуся в данной области. Это поможет вам избежать сложностей в дальнейшем.
2. Если возникают проблемы, не спешите сразу идти в суд. Когда есть такая необходимость, нужно сначала предъявить претензии в банк. Если простое обращение не помогает, составьте исковое заявление по всем правилам (возможно, с привлечением юриста), а потом с этим заявлением идите в банк-кредитор и предупреждайте, что затем отправитесь в суд. Обычно в таких случаях дела решаются в досудебном порядке, так как потенциальный ответчик (банк-кредитор) уже видит, что есть законные основания для требований заёмщика, а его намерения серьёзны.

Теперь вы знаете, как досрочно погасить ипотеку, обойти некоторые подводные камни.

Досрочное погашение с привлечением личных средств

Кратко рассмотрим механизм погашения ипотечного кредита.

В соответствии с законодательством заёмщик вправе выплатить ипотечный кредит в досрочном порядке. Можно отдать долг полностью или частично. Банк имеет месяц на ответ, но он не вправе отказать.

Гасим ипотеку в Сбербанке

Чтобы досрочно выплатить ипотеку в Сбербанке, надо подать заявление в установленной форме. В документе указывают номер счёта, с которого будет осуществлён платёж, общую сумму и дату. В роли даты надо выбирать исключительно рабочий день. Данный банк не устанавливает ограничений по суммам, срокам досрочных выплат. Дополнительных комиссий также не предусмотрено.

Досрочно выплачиваем ипотечный кредит в ВТБ 24

Этот банк тоже создаёт для клиентов достаточно комфортные условия. Ограничений размеров, сроков выплат не установлено. При этом банк предусматривает минимальное время подачи заявления – один рабочий день до даты предполагаемого платежа.

Как избежать просрочек

Во избежание просрочек и ухудшения кредитной истории следуйте советам:

1. Регулярно проверяйте КИ, чтобы быть в курсе долговых обязательств.
2. Измените по согласованию с банком дату платежей, если она не подходит (например, идет в конце месяца до очередной зарплаты).
3. Настраивайте автоплатеж.
4. Платите самым удобным, быстрым и проверенным способом.
5. Перечисляйте средства заблаговременно с учетом вероятных задержек переводов.

Даже однодневная просрочка отразится в кредитной истории и испортит ее. Но зная особенности влияния задержек, вы наверняка примите меры, чтобы выполнять долговые обязательства ответственно.

Что такое досрочное погашение кредита?

Это платеж, вносимый в счет по кредиту сверх обязательного платежа, установленного в месяц. То есть человек желает выплатить долг помимо уплаты взноса согласно графику.

Это добровольная услуга, которая запрашивается клиентом банка по желанию и возможности. Для этого потребуется написать заявление, где указать сумму платежа, дату и данные по кредитному договору. Частичное досрочное погашение означает, что заемщик выплачивает часть долга, а не в полном объеме.

Но оно оказывает влияние на остаток долга. Благодаря нему заемщик может выбрать послабление в обслуживании займа: уменьшить размер ежемесячного платежа либо сократить срок кредитования.

В некоторых банках может быть ограничение по досрочному погашению, например, при оформлении кредита нельзя вернуть деньги, пока не пройдет 2-3 месяца или полгода. Ранее при срочном закрытии применялись комиссии банка, поскольку компании теряли прибыль, но потом вступили в силу изменения российского законодательства (поправки в ГК РФ). Теперь ни банки, ни МФО не могут взимать штрафы и пени.

Все же некоторые банки используют уловки, чтобы компенсировать потери:

1. Взимают комиссию за возврат долга по соглашению с клиентом. Выплата может составить до 6% от оставшейся суммы по кредиту.
2. В ряде случае клиент должен предупредить банк за 30 дней до закрытия долга, иначе погасить его досрочно не получится.
3. Некоторые банки устанавливают минимальный размер ссуды для закрытия кредита.
4. В договоре может быть установлен запрет на частично досрочное погашение – мораторий банка.

Поэтому рекомендуется узнать все нюансы, прописанные в договоре с конкретным кредитором. Далее о том, как влияет на кредитную историю досрочное погашение.

ЧТО РЕЖЕМ?

Для многих ответ очевиден. Кредит, конечно: долг по нему станет меньше после досрочного погашения. На самом деле, все не так элементарно. Во многих банках у заемщика, который хочет частично досрочно погасить кредит, есть два варианта. Первый — после внесения суммы денег в досрочное погашение ссуды — сохранить срок кредита. Тогда сократится ежемесячный платеж по нему. Второй вариант — уменьшить срок, тогда сумма ежемесячного платежа сохраняется.

Кто решает, что сокращать — платеж или срок? Первый вариант реализуется по умолчанию всеми банками. О втором варианте нужно заранее договориться, причем некоторые банки могут и отказать. Отказать в досрочном погашении, в принципе, банк не имеет права в силу закона.

AD_UNIT_1

Что влияет на кредитную историю

Основные факторы, учитываемые банком при принятии решения об одобрении заявки на кредит, условно можно подразделить на позитивные и негативные. Информация из кредитной истории — не единственный источник, используемый кредитным комитетом при рассмотрении заявок. Однако о финансовой ответственности человека судят в первую очередь из досье бюро кредитных историй.

Что не любят банки

Негативыми факторами являются:

1. Большое количество незначительных просрочек или наличие длительных (от 3 месяцев) задержек.
2. Большое количество кредитов и займов. Это говорит о неудовлетворительном финансовом положении, постоянной нуждаемости в привлечённых средствах.
3. Наличие судебных взысканий, введение процедуры банкротства. Данные обстоятельства исключают возможность кредитования.
4. Частота обращений за кредитами и займами, результаты таких обращений. Большое количество заявок также говорит о плохом финансовом положении и стабильной нуждаемости в дополнительных денежных источниках.

При рассмотрении заявки банк проверяет большой объем информации

Что любят банки

К позитивным факторам можно отнести:

1. Небольшое количество кредитов (займов). При этом следует учитывать, что полное отсутствие оформленных кредитов и обращений (чистая кредитная история) не даёт никаких преимуществ. Банк применяет к таким заёмщикам повышенную годовую ставку и уменьшенный лимит.
2. Своевременное погашение задолженностей или небольшое количество незначительных просрочек.
3. Малое количество обращений за заёмными средствами с высоким процентом одобрений. Для поддержания привлекательности истории в случае отказа в выдаче кредита (займа) не следует обращаться в другие учреждения чаще 1–2-х раз в месяц.

Как быть заёмщикам

Что делать, если появилась лишняя сумма, и в планах досрочное погашение? Грамотное поведение позволит сохранить репутацию и не получить отказ при следующем обращении в банк.

Советы:

• Заключая договор с кредитором, заранее уточняйте, прописан ли в пунктах вариант погашения раньше срока, как оно осуществляется.
• Заранее оповестите о своих намерениях, чтобы организация пересчитала проценты и нашла оптимальный вариант дальнейшего сотрудничества.
• Иногда реально как полное, так и частичное погашение. Но трезво оцените возможности и состояние бюджета: не будет ли внесение крупной суммы обременительным и ухудшающим материальное положение?
• Закрытие договора раньше сроков более выгодно при аннуитетных платежах, то есть равных. Если выплаты дифференцированные, то проценты начисляются на остаток задолженности, и сначала вы в любом случае перекрываете начисления.
• Если кредит закрывается раньше, есть возможность прекратить страхование и вернуть деньги за оставшийся период.

Итак, досрочное погашение не портит КИ, но кредиторами может восприниматься неоднозначно. А если оно противоречит условиям займа, то отразится на репутации.

РЕПУТАЦИОННЫЙ ВОПРОС

Среди заемщиков бытует мнение, что досрочное погашение положительно сказывается на кредитной истории и повышает шансы получить в будущем новые кредиты. Некоторые граждане специально даже берут большой кредит и тут же возвращают его, чтобы заработать хорошую репутацию в глазах банкиров. Действительно ли это работает? Все довольно условно.

Официально никаких бонусов досрочное погашение с точки зрения кредитной истории не дает. Так что делать это специально ради исправления истории — бессмысленно. Ранее испорченная история от этого не улучшится, а вот какие-то проценты и часть основного долга заплатить придется. Получаются пустые расходы.

Гасить кредит быстрее для экономии — другой вопрос. Практика показывает, что к клиентам, которые прежде гасили займы досрочно, сотрудники кредитных организаций относятся лояльно. Досрочное погашение показывает их дисциплинированность.

Но это палка о двух концах. При выдаче кредита банк потратился на рассмотрение кредитной заявки, на выписку из кредитной истории и понес некоторые другие издержки. И если заемщик незамедлительно вернет деньги, то банк не сможет заработать и покрыть свои расходы. Правда, и санкций за это заемщику никаких, конечно же, не будет.

Так что ориентироваться в любом случае надо на собственные цели и задачи.

При этом не стоит забывать, что часто в стоимость кредита включена страховка. Оплачена она на весь срок кредита. Вопрос ее возврата — очень сложный, что тоже влияет на экономический эффект от досрочного погашения. Подробно об этом читайте в «Ориентире» в ближайшем будущем.

Отношение банков к досрочному погашению задолженности

Каждый банк имеет свои требования, относительно оплаты задолженности по кредиту.

ВТБ 24

Порядок досрочного погашения в ВТБ следующий:

• уведомить банк о намерении досрочного погашения за 24 часа;
• оплату можно произвести в любой день, после дня принятия заявки;
• после погашения необходимо убедиться, что сумма была принята и поступила на счет;
• получить новый график оплаты кредита.

Сбербанк

Любой заёмщик данного финансового учреждения вправе воспользоваться возможностью досрочного погашения займа. Для этого следует:

1. Сообщить кредитору о намерении в форме заявления и в срок, предусмотренный кредитным договором.
2. Оформленное заявление регистрируется в любом отделении банка. Его можно подать и в день внесения очередного платежа.

Существует возможность погашения через систему «Сбербанк Онлайн». Для этого в заявке необходимо указать:

• дату автоматического списания;
• номер счета, с которого будет произведено списание средств;
• сумму платежа.

После частичного досрочного погашения кредита или автоматического списания средств согласно заявке, происходит пересчет графика погашения. Новый график клиент может получить в отделении банка или же ознакомиться с ним в системе «Сбербанк Онлайн».

Положительные стороны кредитования в Сбербанке при досрочном погашении:

• отсутствие установленной минимальной суммы;
• выбор изменения графика платежей.

Отрицательным моментом является необходимость оформления заявления каждый раз, когда была списана сумма досрочного погашения.

Сбербанк лояльно относится к досрочному погашению кредита

Ренессанс Кредит

Как и во многих других учреждениях, банк Ренессанс Кредит должен быть уведомлен о намерении клиента досрочно погасить долг за 1 месяц до внесения средств. Оплату можно произвести одним из следующих способов:

• терминал самообслуживания;
• кассу отделения банка;
• другие банки;
• онлайн-приложения.

Нужно знать, что при полном досрочном погашении через другие банки, средства могут поступить на кредитный счет и на следующий рабочий день. А за этот один день могут быть дополнительно начислены проценты по кредиту. Поэтому последний платёж при полном погашении задолженности лучше производить в банке, где был подписан кредитный договор.

Хоум Кредит

Процедура в данном банке стандартная. После оплаты платежа обязательно уточнить в отделении о поступлении средств. После чего следует запросить новый график платежей. Бывают случаи, что в новом графике нет никаких изменений. Причиной этого может быть, что при оплате через платёжные киоски Элекснет или Киви средства могут идти на счёт до 3-4 дней. Мало того может быть начислена пеня за просрочку платежа в несколько дней. И виноват в сложившейся ситуации будет клиент.

В случае вины банка, заёмщику необходимо будет отстаивать интересы в суде.

Русфинанс Банк

Как показывает практика, кредитные договора Русфинанс Банка отличаются расплывчатостью толкования. В случае недопонимания о чём идёт речь в каком-либо пункте договора, не нужно гадать, а следует все обговорить с менеджером.

Согласно договору банка, датой погашения задолженности по графику или же договорного списания средств будет дата заключения кредитного договора. Например, договор был заключён 17 января. Значит, ежемесячный платёж и списание средств должны производиться 17 числа ежемесячно. Поэтому клиент при частичном досрочном погашении до указанной даты должен указать, что средства направлены на оплату тела кредита. А платёж по графику будет совершён в указанную дату.

Подсчет остатка задолженности

При аннуитетном и дифференцированном способе погашения остаток задолженности будет рассчитываться по-разному. Самый простой способ подсчёта – найти в поисковой службе онлайн-калькулятор. Для этого нужно внести данные – срок кредитного договора, ежемесячный платёж, процентная ставка и автоматически появится результат.

Частичное досрочное погашение может быть двух видов:

• уменьшение тела кредита;
• уменьшение срока кредита.

Если заёмщик не силён в бухгалтерии – он может обратиться за услугами к соответствующему специалисту.

При определенных обстоятельствах банк может сам потребовать полное досрочное погашение кредита

КАК ЛУЧШЕ?

Предположим, что у заемщика есть выбор. Какой вариант предпочтительнее? При ответе на этот вопрос сделаем предположение, что заемщик не собирается помещать высвободившиеся средства на депозитный вклад под проценты. Тогда все зависит от цели, которую человек преследует.

Кроме того, этот вариант является более безопасным, ведь чем меньше размер обязательного платежа, тем проще найти для него деньги. Если же цель человека заключается в экономии, то следует остановиться на втором варианте и сократить срок кредита.

Лайфхак

Выгода от досрочного погашения зависит от типа платежа по кредиту. Платеж бывает аннуитетным (то есть все время одинаковым по размеру вне зависимости от остатка основного долга к погашению) и дифференцированным (платеж по кредиту каждый раз разный, так как процент начисляется на остаток основного долга, который со временем уменьшается).

В чем практическая разница? При аннуитетном типе платежи, хотя и одинаковы по размеру, разнятся по структуре. В начале срока в платеже (допустим, на 10 тыс. руб.) 7 тыс. руб. пойдут в погашение процентов по кредиту и лишь 3 тыс. руб. — основного долга. То есть проценты по кредиту погашаются быстрее, чем основной долг. При дифференцированном платеже такого «перекоса» нет. Это означает, что выгода от частичного досрочного погашения кредита с аннуитетным платежом будет тем больше, чем ближе вы будете вносить досрочный платеж к началу пользования кредитом. В конце, когда все проценты уже заплачены, особого смысла это не имеет. Что касается дифференцированных платежей, то здесь такого «подвоха» нет.

Досье заемщика

В кредитной истории указывается сумма и дата оформления займа, числа выплат, наличие/отсутствие задержек. В досье указываются заявки на все виды кредитов, которые подало физическое лицо. Определенных правил, по которым оно создается, нет.

Досье могут использовать работодатели, кредиторы и страховщики. До заключения договора кредитное учреждение проверяет заемщика с учетом следующих факторов:

• степень надежности;
• процент возврата долга.

Факторы, указывающие на отрицательное досье:

• длительность и количество просрочек;
• несистематические выплаты долга;
• задолженность по кредитам и некредитным обязательствам;
• невыплата займа;
• судебное разбирательство с банком;
• многочисленные действующие кредиты;
• частое оформление либо подача заявок на получение ссуды в различных банках;
• наличие поручителя;
• продолжительный минимальный либо нулевой баланс на кредитке;
• ранее досрочное погашение кредита портит кредитную историю.