Добровольное личное страхование это, виды классификация

Условия договора

Если составляется договор личного страхования нужно учесть некоторые особенности: соглашение носит публичный характер.

Важными моментами документа считаются его условия:

• о застрахованном человеке;
• описание события, при наступлении которого в жизни лица начинает действовать покрытие;
• об объеме страхования;
• о сроке действия договора.

Договор обязательно заключается в письменном виде. Соглашение может быть обязательным, которое диктуется законодательством или добровольным, которое реализуется при желании сторон. Договоры будут отличаться у разных типов личного страхования.

От каких рисков защищает

Разнообразие форм личного страхования призвано защищать социальное положение страхуемого. Взаимодействие со страховой компанией у человека может начинаться с момента рождения и до смерти. Родители, страхующие благополучие ребенка, максимально обеспечивают ему «настоящее», а после, страхуя свое здоровье и жизнь, человек обеспечивает своим наследникам «будущее».

Трудно переоценить важность значимости личного страхования. Сегодня во многих развитых странах такой вид страхования составляет свыше 65% от всего страхового рынка

Страховой полис позволяет не только получить квалифицированную медицинскую помощь в случае наступления страхового случая, он дает уверенность в материальном благополучии членов семьи при летальном исходе. Личное страхование – довольно выгодная форма накопления, поэтому в случае недоверия к отечественным банкам, гражданин может накапливать свои сбережения именно в виде страхования.

Какие бывают виды страхования на производстве

Каждый процесс производства в определенной степени сложен и опасен. Использование технического оборудования всегда связано с вероятным риском травмирования обслуживающего его персонала. Вот почему страхование на производстве так необходимо.

Наиболее распространенные виды чрезвычайных ситуаций:

• обрушение производственного помещения;
• техническая неисправность;
• стихийное бедствие, вызванное природными причинами;
• устаревший технологический процесс;
• нарушение правил безопасности, отсутствие средств индивидуальной защиты и пр.

Если сотрудник попадет в одну из указанных выше ситуаций, он может утратить свою трудоспособность или даже получить несовместимую с жизнью травму. Страхование работников от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний обеспечивает социальную защиту граждан, стабильно или временно потерявших работоспособность в результате наступления описанных выше обстоятельств. Если из-за чрезвычайной ситуации сотрудник погибнет, то благодаря любому виду страхования его иждивенцы и другие лица, обладающие правом получить финансовую помощь при потере кормильца, получат материальную поддержку.

В Федеральном Законе №125 говорится об обязательном виде страхования. Но там также упоминается возможность руководителя защититься. Ведь если его сотрудник получит травму (даже приведшую к кратковременной нетрудоспособности), для собственника предприятия это будет очень неприятно и невыгодно. Основные виды страхования:

• Обязательное (социальное) – распространяется на всех лиц, имеющих постоянное место работы (вне зависимости от формы собственности компании-работодателя на время оформления).
• Добровольное (дополнительное) – этот вид услуги предоставляется по желанию клиента.

Первый вариант позволяет сотруднику получить гарантию на получение денежных выплат, если он утратит трудоспособность либо на материальное обеспечение его семьи (иждивенцев), если он погибнет из-за аварии на производстве. Оформляя в свой штат сотрудника, руководитель предприятия берет на себя обязанность ежемесячно отчислять за него страховые взносы.

Когда наступает страховой случай (техническая поломка, авария или иное чрезвычайное происшествие), приводящий к профессиональному заболеванию или травмированию трудящегося, тот получает денежное пособие. А если же он погибнет, то право обратиться за финансовыми выплатами переходит к его родственникам. Только для этого им нужно будет предоставить страховой компании определенный пакет документов.

Добровольный вид страхования – это дополнительная мера, которая иногда применяется работодателями (к примеру, для повышения престижа фирмы или проявления заботы о своем персонале). При этом у работника появляется возможность получить более крупную компенсацию, потому что рамки страховых случаев здесь существенно расширяются.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний защищает интересы трудящихся при:

• смертельном исходе;
• ухудшении здоровья;
• невозможности трудиться.

Оно предназначено для лиц:

• осужденных и выполняющих работы;
• получивших ущерб здоровью или травму;
• работающих по трудовому соглашению.

Согласно законодательству РФ, страхователями считаются:

1. Российские и зарубежные организации, действующие в России.
2. Индивидуальные предприниматели, заключающие договоры и соглашения со своими работниками.

Варианты страхования жизни. Страховка на случай смерти

Интересы застрахованного лица, напрямую связанные с его жизнью, являются объектом данной подотрасли, которую включает личное страхование. Страхование жизни подразделяется на три основные категории: на случай смерти гражданина, на дожитие до какого-либо момента, смешанный тип. Необходимо иметь в виду, что заключение таких договоров может быть осуществлено в том случае, если страхователь заинтересован в объекте страхования. Так, например, для гражданина важна собственная жизнь, для работодателя — жизнь сотрудника, для кредитора — должника.

Договор на случай смерти может быть заключён страхователем в отношении себя самого или других лиц при наличии их письменного согласия. Страховая сумма в таком случае выплачивается при подтверждении смерти застрахованного. Данный вид личного страхования имеет свои разновидности, а именно:

Пожизненное. Здесь страховщик обязан будет выполнить свои обязательства в случае смерти, когда бы она ни произошла. Размер тарифа варьируется в зависимости от пола, возраста, уровня здоровья, рода деятельности застрахованного. Выплата страховых премий здесь может происходить как единовременно, так и периодически.

Срочное. В таком случае существенным параметром выступает срок действия договора. Если застрахованное лицо не доживает до его окончания, его представители получают соответствующие выплаты. Личное страхование граждан такого вида предусматривает заключение договора на срок от 1 до 20 лет. Максимальная цифра ограничивается наступлением возраста застрахованного лица в 65-70 лет. Здесь тарифы также зависят от физиологических особенностей гражданина. Их общий уровень более низкий, чем при пожизненном варианте.

От чего зависит стоимость страхования? – 5 основных факторов

Любое страхование предполагает приобретение полиса и внесение взносов. Суммы разнятся в зависимости от объективных и индивидуальных обстоятельств.

Рассмотрим основные факторы влияния на стоимость страховки.

1 фактор. Объем рисков, которые покрывает страховой пакет

Чем больше страховых случаев предусматривает полис, тем выше его стоимость.

Одно дело – застраховаться от болезни, другое – включить в документ дополнительные риски (разбойные нападения, террористические акты, травмы, полученные во время занятий спортом).

2 фактор. Состояние здоровья

Текущее состояние здоровья напрямую влияет на стоимость полиса. Если у человека уже имеются недуги, чреватые опасными осложнениями, риск наступления страховой ситуации неизбежно повышается, а стало быть, растет и цена страховки.

3 фактор. Возраст

Чем моложе страхователь, тем ниже стоимость полиса. Это естественно, поскольку здоровые молодые люди меньше подвержены риску опасных заболеваний.

Сказанное не касается детей до 18 лет, для которых предусмотрены особые условия страхования.

4 фактор. Род занятий страхуемого лица

Чем опаснее работа, тем выше вероятность возникновения страхового случая. А значит, и ставки пропорционально увеличиваются.

Повышенные риски имеют профессиональные военные, полицейские, водители автотранспорта, пожарные, спасатели, монтажники-высотники, врачи, которые ежедневно рискуют заразиться опасными инфекциями.

5 фактор. Пол

По статистике, мужчины после достижения 40 лет подвергаются большим рискам, чем женщины того же возраста.

Отчасти связано с повышенной предрасположенностью представителей сильной половины человечества к опасным вредным привычкам – курению, употреблению алкоголя и наркотиков.

Кроме того, мужчины чаще трудятся на опасных производствах и выбирают профессии, напрямую связанные с ежедневным риском.

Какие бывают виды личного страхования – 4 основных вида

Есть несколько критериев классификации видов ЛС. Уже было сказано, что личное страхование бывает обязательным и добровольным.

Обязательное подчинено федеральному законодательству. Согласно закону, лицензированные страховые фирмы не имеют права отказывать гражданам, обратившимся к ним по поводу оформления обязательной страховки. Тарифы на услуги устанавливаются государством.

Добровольное осуществляется на основании волеизъявления гражданина. Такие страховки – платные, их стоимость определяет сам страховщик. Он же имеет право отказать клиенту в выдаче полиса, если сомневается в его благонадёжности.

Страхование бывает также краткосрочным (до года), среднесрочным (1-5 лет), долгосрочным (более 5 лет).

И главный критерий классификации – объекты страхования. Рассмотри основные разновидности ЛС по объектам страховой защиты.

Вид 1. Страхование жизни

Такой договор по определению заключается на длительные сроки. Помимо защиты, страхование жизни может выполнять накопительную функцию. Страховой термин «дожитие» означает достижение страхователем установленного договором срока.

По договору страховыми ситуациями считаются:

• смерть;
• инвалидность;
• наступление нетрудоспособности.

Страховые суммы, как правило, солидные и исчисляются сотнями тысяч или даже миллионами.

Страхователь вправе избрать и более позитивные события в качестве страховых ситуаций по накопительному полису – бракосочетание, поступление в вуз, выход на заслуженный отдых.

По вопросу страхования жизни на сайте есть отдельная статья.

Вид 2. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страховая ситуация, предусмотренная таким договором, вызвана, как правило, внешними причинами кратковременного свойства.

Если такая причина приводит к инвалидности, временной или постоянной потере трудоспособности, страхователю выплачивается определенная денежная сумма.

В эту категорию попадают производственные и бытовые травмы, увечья, вызванные ДТП, отравления, другие ситуации, повлекшие за собой серьёзное нарушение здоровья.

Читайте подробную публикацию на нашем ресурсе «Страхование от несчастных случаев».

Вид 3. Медицинское страхование

Медстрахование бывает двух видов – обязательное и добровольное.

Полис ОМС должны иметь все граждане – без него вам запросто могут отказать в приёме в любой государственной поликлинике.

Документ даёт право на получение базовых медицинских услуг – их список регламентируется федеральными и региональными структурами. Полис получают бесплатно. Ограниченного срока действия у этого договора нет.

Добровольная медстраховка предполагает медицинские услуги повышенного качества. Обладатели полисов ДМС имеют право на дополнительные диагностические и терапевтические процедуры, особый уход и лечение при поступлении в стационар, посещение частных медицинских учреждений, санаториев и курортов. Период действия документа ограничен.

Вид 4. Страхование личного имущества

Всё, чем мы владеем, можно застраховать от порчи, хищения, полного уничтожения. Каждый тип собственности страхуется отдельно либо в совокупности с другим имуществом.

С точки зрения страховых специалистов имущественное страхование не относится к личному. Однако на взгляд рядового гражданина и здоровье, и собственность – это то, чем мы обладаем лично, а потому не упомянуть об этой разновидности страховой защиты в рамках настоящей статьи никак нельзя.

В таблице информация по видам страхования представлена в наглядном и компактном виде:

№	Виды	Основные характеристики
1	Страхование жизни	Помимо защитной, выполняет накопительную функцию
2	Страхование от несчастных случаев	Обеспечивает защиту в случае производственных и бытовых травм
3	Медстрахование	Бывает добровольным и обязательным, даёт право на стандартные и дополнительные медицинские услуги
4	Имущественное страхование	Защищает все виды собственности

Страхованию имущества посвящена отдельная развернутая публикация нашего блога.

Как формируется стоимость

Стоимость услуги выражается в премии. Она формируется на базе тарифов финансовой организации. Согласно ст.11 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, тарифом называется ставка премии со страховой суммы.

Формирование стоимости – прерогатива страховой компании, за исключением случаев, когда норматив устанавливается законодательством РФ. Пример – полис ОСАГО, при расчете цены на который фирмы должны придерживаться диапазона, представленного ЦБ РФ для каждого субъекта страны.

Чтобы продажа полисов приносила прибыль, компания учитывает:

Страхование недвижимого имущества

Страховые компании предоставляют возможность застраховать практически все виды вашего имущества. Это могут быть конкретные предметы в вашем доме, все жилье целиком, несущие конструкции

И не важно, владеете вы маленькой однокомнатной квартирой либо большой роскошной виллой. Причем сумма страховки в случае наступления страхового случая может доходить до нескольких миллионов долларов, что для страховщиков вовсе не является препятствием

Именно недвижимость и различные дорогостоящие предметы роскоши являются наиболее желанными объектами страхования для страховщиков. Какие риски могут включать страховые имущественные полисы?

• последствия пожаров и наводнений;
• затопления соседями;
• кражи имущества;
• актов вандализма;
• взломов;
• разбоя.

Чем большую ответственность возлагает на себя страховщик, тем больше придется вам платить за полис. В анонсе мы говорили об обязательном страховании имущества, которое находится в залоге у банка. Так вот этот полис по своим характеристикам самый бесполезный. Страховая комиссия по нему составляет, как правило, 1-1,25% и покрывает серьезный ущерб от обвала дома целиком.

Как вы понимаете, статистика по таким случаям крайне мизерная, зато повальные сборы платежей позволяют получать регулярную прибыль и банкам, и самим страховым компаниям.

Смешанный вид страхования

Этот тип объединяет в себе два предыдущих варианта, а также может включать страхование от болезней и несчастных случаев. Расчёты по личному страхованию этого вида производятся в обоих случаях: смерти человека или дожития до определённого момента.

Размеры выплачиваемых сумм при причинении вреда здоровью дифференцируются соразмерно степени утраты трудоспособности. В случае наступления нетрудоспособности действие договора продолжается. В особых ситуациях могут быть предоставлены льготы в виде полного или частичного освобождения от уплаты страховых премий.

Выплаты по наступлении смерти производятся в том случае, если её причиной не признан суицид или алкогольное, наркотическое опьянение. Их размер также зависит от обстоятельств, вызвавших смерть застрахованного: при ДТП полагается тройной объём страховых выплат, при несчастном случае — двойной, во всех прочих ситуациях — одинарный. Суммы выплачиваются единовременно после подтверждения факта страхового случая.

Основные особенности личного страхования

Являясь самостоятельной отраслью, личное страхование имеет ряд особенностей:

Высокая социальная важность. Служит гарантом получения медицинской помощи, а также механизмом, способствующим поддержанию приемлемого уровня жизни при наступлении нетрудоспособности.
В качестве застрахованного может выступать только конкретный человек

В отличие от прочих видов, которые могут работать с интересами организаций, личное страхование ориентировано на физических лиц.
Специфичность объектов. Жизнь, здоровье, способность к труду — нематериальные формы, стоимость которых определить невозможно. Поэтому оценка нанесённого вреда при наступлении страхового случая не имеет смысла.
Долгосрочность договоров. Некоторые виды личного страхования характеризуются долгосрочностью заключаемых договоров, в то время как для страхования имущества или ответственности это неприемлемо.

Порядок действий при личном страховании – 6 простых шагов

Будучи коммерческими структурами, заинтересованными в привлечении новых клиентов, страховые организации стремятся максимально облегчить пользователям процесс оформления договора. Потому процедура личного страхования проста и понятна каждому рядовому гражданину.

Однако следует заранее изучить все нюансы и особенности страхового процесса, поскольку наряду с быстротой оформления полиса значение имеет и качество страховых услуг, а также прямая выгода для страхователя.

Совет: действуйте согласно разработанной экспертами пошаговой инструкции.

Шаг 1. Выбираем страховую компанию

Современный страховой рынок чрезвычайно многообразен и насыщен. Свои услуги предлагают сотни компаний различного уровня.

Чтобы выбрать действительно надёжного страховщика, обращайте внимание на следующие показатели:

• год основания фирмы – чем старше организация, тем больше у неё опыта;
• платежеспособность – сюда входит размер уставного капитала и общее количество выплат по страховым случаям;
• репутация и рейтинг;
• наличие и качество сайта;
• отзывы реальных пользователей.

Часть клиентов оформляет договор традиционным способом – в филиалах и офисах компании. Другая часть пользуется преимуществами информационных технологий и заключает договор через интернет. В последнем случае клиент экономит не только время, но и деньги, поскольку действует напрямую, без агента.

Шаг 2. Определяемся с видом страховки

Выбор страховых программ, особенно в крупных компаниях, весьма обширный. Можно воспользоваться готовым пакетом, а можно составить собственную программу, включив туда лишь те риски, которые для вас действительно актуальны.

Каждый клиент руководствуется своими личными целями, учитывая возраст, профессию, образ жизни, прочие факторы. Чем больше рисков включено в договор, тем дороже вам обойдутся услуги.

Шаг 3. Собираем документы

Для некоторых страховок достаточно лишь паспорта. При оформлении полисов медстрахования учитывается состояние здоровья клиента, поэтому могут понадобиться справки из медучреждений. Для страхования собственности нужны документы, подтверждающие право владения.

Шаг 4. Подаем заявление

Заполнять анкету или писать заявление требуется не во всех случаях.

Но, например, при оформлении медицинских страховок этот этап обязателен. Знатоки страхового дела советуют писать только правду относительно своего здоровья, образа жизни и наличия вредных привычек.

Если сотрудники узнают, что вы забыли упомянуть о каком-либо хроническом заболевании или, что ещё хуже, сознательно скрыли эти сведения, в выплатах при возникновении страховой ситуации могут запросто отказать.

Шаг 5. Заключаем договор

Самая большая ошибка, которую только может совершить клиент, это подписать договор, не читая. Так поступать нельзя, если, конечно, вы заинтересованы в полноценной защите своих финансов и здоровья.

Читать документ нужно обязательно. И не по диагонали, а вдумчиво и внимательно, включая приложения и примечания. Страхователю нужно знать заранее, как действовать при наступлении страхового происшествия, каковы условия выплат, какие случаи не попадают в категорию страховых.

Шаг 6. Получаем страховой полис

Оплачиваем услуги и получаем на руки свой экземпляр договора. Каждая компания выпускает документы установленного образца, имеющие несколько степеней защиты. Это не касается полностью электронных страховок, подлинность которых подтверждается присутствием полиса с уникальным номером в официальной базе страховщика.

Что такое страховая услуга

Страховая услуга – это экономически обоснованный переход ответственности за реализацию риска от покупателя полиса к страховщику. Услуга возникает из потребности клиента, основанием для которой является наличие риска: потери работы, смерти, получения инвалидности, порчи (гибели) имущества.

Чем обосновано возникновение? Страхователь обращается за удовлетворением потребности к страховщику, который занимается оказанием финансовых услуг. После подписания соглашения и оплаты премии ответственность за восстановление застрахованной собственности или субъекта, компенсацию ущерба несет страховщик.

Страхование ответственности

Страхование ответственности применяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.

К страхованию ответственности относится:

• страхование гражданской ответственности водителей;
• страхование ответственности перевозчика;
• страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;
• страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно;
• страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;
• страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;
• другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.

Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить.

Виды и характеристики

Страхование является эффективным инструментом защиты интересов физических и юридических лиц, позволяющим компенсировать негативные последствия, возникшие в результате какого либо негативного события. Чтобы упорядочить работу страховых структур и расширить вариативность рыночных предложений, СУ подразделяются на несколько форм. Среди них присутствует страховка следующих объектов:

• Человеческой жизни, здоровья;
• Движимого и недвижимого имущества;
• Ответственности (гражданской, профессиональной, финансовой);
• Специфических категорий страхования: инвестиционное, морское, пенсионное, медицинское (туризм) и прочее.

Данные услуги можно разделить и по другому признаку — необходимость приобретения. Тогда выделится две формы: обязательное и добровольное страхование. Во вторую классификацию также входят пункты из первой. Предоставление страховой услуги проходит три стадии, две из которых обязательны для каждого договора, а последняя имеет вероятностную природу. К первым относится предпродажная подготовка, продажа услуги и несение ответственности страховщика, а третьей, вероятностной стадии, — выплата компенсации.

Создание и реализация

Для повышения спроса на свой товар, страховщик обязан регулярно обновлять и дополнять перечень предложений. Они должны соответствовать определенным потребностям клиентов и гармонировать с их платежеспособностью

При создании услуги необходимо обращать внимание на регион, в котором размещается банк, на индивидуальные особенности населения территории, на среднюю цену похожих предложений у конкурентов

Помимо создания актуальных и востребованных СУ, следует грамотно их продвигать. Необходимо рекламировать наличие и уникальность услуг, привлекая потребителей. Для этого каждое финансовое учреждение разрабатывает собственную систему продаж страховых услуг. Здесь происходит деление на прямые и непрямые продажи (через посредников). Целостная система обеспечивает успешность продвижения и реализации продукта.

Случаи выплаты страховой суммы

Выплата страховой суммы возможна лишь при наступлении страхового случая. Они записаны в договоре страхования. Там же указана страховая сумма, которую получит выгодоприобретатель.

В личном страховании будет произведена страховая выплата при наступлении:

• смерти по любой причине или вследствие несчастного случая;
• дожития до окончания действия договора страхования или наступления какого-то события;
• инвалидность I, II, III группы;
• телесные повреждения;
• критические заболевания;
• освобождение от уплаты страховых взносов и т.д.

Пример расчета страховой выплаты при личном страховании

Какой быть страховой сумме определяет андеррайтер. Про этом он опирается не только на актуарные расчеты по страховым тарифам. При этом учитываются:

• возраст, пол, профессия;
• состояние здоровья, наличие хронических болезней, и спортивные увлечения;
• срок договора;
• периодичность взносов.

В накопительном страховании выплачивается страховая сумма с инвестиционным доходом. Последний начисляется раз в год по результатам финансовой деятельности страховщика.

Личное страхование – необходимость, без которой трудно жить полноценной жизнью в цивилизованном обществе. Стоит понимать, что страхование – не благотворительность и за него нужно платить.

Особенности страховых услуг

Главная особенность СУ, отличающая их друг от друга — уникальность. То есть, каждый банк или другая организация будет стремиться к созданию привлекательного продукта для потребителя, а значит будет пытаться реализовать неповторимый по набору опций проект. Два одинаковых, на первый взгляд, полиса автомобильного страхования в двух разных организациях будут иметь отличия, связанные с условиями учреждения, перечнем дополнительных бонусов. Отсюда выплывает одна из характеристик СУ — неотделимость от источника, так как именно такую услугу клиент сможет получить только в одном конкретном банке.

Ещё одной особенностью является то, что сама услуга носит нематериальный характер, так как является предложением. Но она может становиться вещественной в виде подписанного договора или оформленного полиса. Также выделяются такие характеристики, как срочность и невозможность передачи права собственности. Первая определяется тем, что предложение актуально в течение времени, прописанного в договоре, то есть имеет срок действия. Кроме того, СУ непостоянны. Условия могут изменяться со временем, что особенно касается долгосрочных полисов, так как страховщик подстраивается под требования, диктуемые текущим экономическим положением.

Добровольное и обязательное личное страхование

Большая часть страховых продуктов на современном рынке носит добровольный характер и основывается на свободном волеизъявлении сторон, заключающих договор ЛС. То есть каждый клиент по своему желанию может застраховать свою жизнь, здоровье или пенсионные выплаты в любой момент, на любой срок. Также за клиентом остается право внесения изменений в договор или его расторжение в любой момент. Однако в некоторых случаях государство устанавливает режим обязательности в сфере страхования жизни и здоровья граждан, например, личное страхование пассажиров. В иных случаях государство возлагает на предприятия и организации обязанность по страхованию граждан, к примеру, доноров или лиц, занимающихся охранной деятельностью.

Клиенты отечественного рынка пока не до конца понимают, что полис защищает, в первую очередь, их интересы. Так, при кредитовании в банке, заемщики редко страхуют жизнь и здоровье, не понимая, что утрата трудоспособности не является причиной изменения условий договора кредитования. Обязанность по выплате кредита сохраняется за кредитором несмотря на обстоятельства.