Эквайринг

Как проходит транзакция по эквайрингу?

Весь процесс состоит из следующей цепочки:

• Держатель карты предъявляет ее в торговой организации для совершения покупки.
• Вводит ПИН-код или прикладывает карту к устройству (при наличии опции бесконтактной оплаты).
• Банк-эквайер делает запрос на авторизацию нужной суммы в банк-эмитент через платежную систему.
• Банк-эмитент проверяет карту на работоспособность, размер баланса.
• При положительном ответе авторизация подтверждается и оплата проходит. Покупателю отдают карту, чек с POS-терминала и покупку.
• При отрицательном ответе операция отклоняется с ответом, например, «ваша карта заблокирована» или «недостаточно средств на счете» и проч.

Несмотря на то, что покупка будет оплачена «в моменте», реальный взаиморасчет происходит в течение нескольких дней. Увидеть этот процесс каждый владелец карты может по выписке. Необработанные операции находятся в состоянии HOLD или «замороженные». Длится этого обычно в течение 1-3 рабочих дней. Эквайер обязан перечислить деньги торговой организации за это время, а после этого предоставить клиринговые документы, подтверждающие оплату в банк-эмитент и получить от него «замороженные» на счете клиента деньги.

По статистике, люди предпочитают оплачивать картой покупки. При этом тратят они на 20-30% больше, чем, если бы оплачивали наличными деньгами. Оплата картой позволяет отслуживать свои расходы и освобождает от необходимости постоянно пересчитывать деньги, брать сдачу. Торговые организации, имеющие у себя платежные терминалы, выглядит в глазах клиентов престижнее и солиднее. Для них эквайринг является удобным в плане того, что не нужно заниматься инкассацией денег. Также  исключается вероятность попадания фальшивых купюр, увеличивается товарооборот и клиентопоток.

За проведение операции банк-эквайер взимает с торговой организации комиссию в установленном размере – в среднем 1-5%

Важно, что данную комиссию платит не клиент, а магазин. Делать дополнительную наценку при оплате картой торговая организация не имеет права, поскольку на сторону клиента встают платежные системы

Они запрещают увеличивать цены при желании клиента оплатить картой. Схема взаимодействия здесь сложная, многофакторная и закрытая для посторонних.

Если речь идет о снятии наличных в банкомате, то тут уже комиссию платит сам клиент. Так происходит, если эмитент и эквайер не совпадают, и между ними не заключены партнерские отношения. По сути, человек пользуется услугами банка-эквайера, использует его производственные мощности, ресурсы, поэтому эмитент удерживает комиссию, чтобы потом рассчитаться с эквайером.

Что такое эквайринг простыми словами

Эквайринг (от англ. «acquiring») — это способ оплаты товаров и услуг пластиковыми картами. Он включает в себя движение безналичных денежных средств, а также банковское и техническое сопровождение – обработку персональных данных клиентов

Термин «эквайринг» происходит от английского «acquire» — приобретать, получать. В нашей стране эквайринг начал использоваться ещё в советское время, но поначалу был доступен лишь иностранным гражданам. В начале 1990-х годов несколько российских банков первой волны приступили к выпуску пластиковых карт и начали предлагать их россиянам в качестве платежного средства.

Участники эквайринга

В процессе безналичной оплаты принимают участие 5 сторон:

1. Продавец. Реализует товары и услуги, заключает договор с банком-эквайером на поставку эквайрингового оборудования и дальнейшего сопровождения на платной основе. Открывает в нем расчётный счёт. Комиссия от каждого чека составляет 1-3%.
2. Банк-эквайер. Заключает договор с продавцом. Поставляет оборудование, отвечает за его техническую исправность, обучает персонал продавца. Обязательно зарегистрирован в основных платежных системах (MasterCard, Visa, «Мир»). Получает комиссию от продавца.
3. Банк-эмитент. Выпускает пластиковые карты, которыми покупатель расплачивается с продавцом. Отвечает за корректность и безопасность платежей. Получает комиссию от банка-эквайера (интерчейндж) – 0.7-2.4%. Разрабатывает программы лояльности и начисляет клиенту кэшбэк, мили, баллы и т.п.
4. Платежная система (MasterCard, Visa, «Мир» и другие). Получает комиссию как от банка-эквайера, так и от банка-эмитента – 0.1-0.2% от каждого.
5. Покупатель. Оплачивает покупку с помощью пластиковой карты, выпущенной банком-эмитентом. Комиссию не платит. Получает бонусы от банка-эмитента.

По действующему закону «О защите прав потребителей» продавец не имеет права менять цены на товары и услуги в зависимости от способа оплаты. Следовательно, все эквайринговые расходы ложатся на его плечи. В процентном отношении уплачиваемая им комиссия распределяется примерно следующим образом:

• Банк-эмитент – 70-80%;
• Банк-эквайер – 10-20%;
• Платежная система – около 10%;

Иногда случается так, что банк-эквайер и банк-эмитент совпадают. Это характерно для крупных банков, что позволяет им получать дополнительную прибыль, которую они частично используют для привлечения клиентов. Вот почему у Сбербанка, ВТБ и других лидеров отечественной банковской системы такие развитые программы лояльности.

Понятие эквайринга

Понять, что такое эквайринг, поможет перевод слова с английского языка. Буквальное значение слова переводится как «приобретение». Этот термин распространен в банковском секторе, когда дается определение системе принятия к оплате особых карточек. На практике эквайринг обеспечивает возможностью совершения покупок, проведения оплат услуг без применения наличных средств.

История внедрения

Быстрое вытеснение «бумажных» денег на безналичные суммы показало, насколько востребована и удобна данная функция. Современная жизнь уже невозможна без банковского пластика. Получить представление об эквайринге, и что это такое простыми словами, можно на примере распространенных безналичных операций. Еще совсем недавно для оплаты услуг ЖКХ выстраивались очереди в кассы, а теперь достаточно вставить пластик в терминал и провести нужные расходные операции, а по завершении процедуры получить чек, заменяющий квитанцию об оплате.

Однако, как и любое другое изобретение, на первых этапах эквайринг был довольно прост и обладал немногочисленным набором функций. Многие предприниматели только задумывались об эквайринге, и что это такое, было знакомо лишь самым передовым компаниям.

Начало приема карточек к оплате связано со снятием так называемого слипа, т. е. бумажного слипа с реквизитами. На первых порах использование подобной системы было небезопасным – отсутствие связи с банком не позволяло проверить, достаточная ли сумма есть на счету клиента. Если покупка была дорогостоящей, кассир мог сделать звонок в банк с целью убедиться в том, что клиент располагает требуемой суммой. Появление специальных электронных устройств, устанавливающих связь с банком, увеличило безопасность и упростило работу по проведению оплат.

Современное применение

Эквайринг представляет собой услугу банка, предусматривающую всестороннее обслуживание организации по платежам при помощи платежных карт. Полный сервис включает технологическую, расчетную и информационную поддержку.

Применение эквайринговой системы предусматривает работу по предварительной подготовке и дальнейшему обслуживанию платежей. Прежде всего организация заключает договор с финансовой структурой, предлагающей услуги эквайринга. В рамках данного сотрудничества эквайрером является банк, владеющий платежными терминалами, которые устанавливают в магазинах и других точках оплаты (рестораны, заправки, кафе и т. д.) При необходимости обеспечения связки приема карточек с кассами в местах торговли устанавливают ПИН-пады.

Принцип работы на практике

Пластиковый продукт, эмитированный банком, представляет собой ключ к счету плательщика. Одним из признаков конкурентоспособной финансовой организации является эмиссия пластика. Благодаря подключению к международным платежным системам стал возможен прием карт в других странах мира, если эмитент является участником данной системы. Узнать, к какой системе относится карта клиента можно по логотипу, нанесенному на лицевую сторону пластика. Наиболее известными в России платежными системами являются «Виза», «МастерКард». С недавних пор активно внедряется применение собственной платежной системы под названием «Мир».

Каждая организация, занимающаяся торговлей или предоставлением сервиса, подключаясь к услугам эквайринга, проводит мероприятия по установке специального оборудования и организации его работы через участников платежных систем. В результате тесного сотрудничества с банками-эквайрерами процесс безналичной покупки в магазинах стал простым и безопасным.

Особенности услуг эквайрера

Чтобы обеспечить стабильную работу, организация подписывает особый договор эквайринга. Согласно положениям договора, банк-эквайрер устанавливает POS-терминалы и предоставляет программную поддержку.

В перечень обязательств банка входит:

• предоставление технологического оборудования (бесплатная установка, аренда, право выкупа);
• настройка работы по приему банковского пластика для приема платежей;
• работа по обучению кассиров принимать и обслуживать карточные операции;
• обеспечение расходными материалами;
• текущее сервисное обслуживание;
• информационная поддержка.

Со своей стороны, организация также должна исполнять взятые на себя обязательства перед банком.

Схема работы торгового эквайринга

Длительность операции по безналичному платежу длится совсем немного, примерно 1 – 2 минуты. А примерный механизм безналичного расчеты выглядит следующим образом:

1. Выбрав себе необходимый товар/работу/услугу, покупатель расплачивается за него своей банковской карточкой.
2. Процессинговый центр обрабатывает полученную информацию и предоставляет разрешение на совершение сделки.
3. Покупатель вводит пин-код, авторизируясь тем самым в системе.
4. Процессинговый центр запрашивает у банка разрешение на проведение операции.
5. Покупателю выдается на руки чек о совершенной покупке.

Торговый эквайринг закрепляется договором, где подробно изложены все условия. права и обязанности сторон.

Торговая точка имеет право на получение консультации от банков по всем возникших у нее вопросов, техническую поддержку при установке и обслуживании оборудования.

А в ее обязанности входит:

• своевременно оплачивать комиссию банку-эквайеру;
• предоставление места для установки оборудования;
• принимать для оплаты за товары карты в соответствии с договором.

В рамках договора использовать устройства, переданные банком, не изменять программное обеспечение, не производить ремонт, обеспечивать сохранность устройств.

В свою очередь, банки имеют право на:

• на получение комиссии, которая взимается с торговой точки;
• запрашивать необходимые документы, удерживать суммы комиссий с недействительных транзакций;
• в одностороннем порядке приостановить действие договора при нарушении продавцом своих обязанностей, получении информации о банкротстве предприятия, низкой активности.

В обязанности банков входит:

• установка терминалов, их подключение, обслуживание, ремонт и замена оборудования.
• обучение сотрудников торговой точки;
• предоставление расходных и информационных материалов;
• обеспечивает круглосуточной авторизации операций в платежных системах;
• своевременное перечисление средств на счет торговой точки;
• предоставлять помощи в изучении правил пользования оборудованием, настроек программы.

Виды эквайринга

Оплату картами в России ввели еще во времена СССР (мы об этом рассказывали в отдельной статье). Изначально это работало только для иностранцев – им было необязательно брать в поездку с собой наличные деньги и менять их на национальную валюту. Товары (в некоторых магазинах) можно было оплатить картой, а банк самостоятельно проводил обмен валюты по курсу на день оплаты.

Но то, что разрабатывалось для иностранцев, стало востребовано и россиянами. Со временем работодатели стали чаще использовать зарплатные карты для организации оплаты труда, вскоре уже стало не нужно снимать наличные в банкоматах – стало возможным без проблем рассчитываться в магазинах. Такая разновидность называется торговым эквайрингом.

Позднее появились специальные программы, которые позволяли производить оплату товаров или услуг без использования физических пластиковых карт – начиная с Google Pay, Apple Pay, и заканчивая Huawei Pay и MirPay. То есть, технологическое компании стали разрабатывать свои проекты, чтобы упростить процесс оплаты. Таким образом, появилась вторая разновидность – мобильный эквайринг.

Сейчас у большинства есть смартфоны, которые поддерживают тот или иной формат мобильной оплаты, и носить с собой множество карт в кошельке больше не нужно.

Третья разновидность – это оплата товаров через интернет или интернет-эквайринг. То есть, клиенты оплачивают покупки, вводя номер карты, фамилию и имя держателя, срок действия карты и специальный код безопасности на специальной странице банка на сайте компании-продавца.

Как правильно подобрать банк-эквайер

Банк-эквайер — это финансовое учреждение, которое предоставляет услуги юридическим лицам. Сегодня на рынке насчитывается несколько десятков кредитных организаций, которые предлагают подключить РКО (расчетно-кассовое обслуживание). Рекомендуется внимательно выбирать банк, который будет заниматься эквайрингом, чтобы предотвратить возможные проблемы при получении услуг.

Важно учитывать:

Вид эквайринга — интернет, мобильный, торговый. Некоторым юридическим лицам требуется подключение одновременно нескольких вариантов для обслуживания клиентов. Например, если магазин занимается продажей продукции непосредственно в торговых точках и через интернет-сайт. Условия предоставления оборудования, которое устанавливается конкретным банком. Финансовое учреждение может продать устройство или сдать в аренду. Перед заключением договора сравнивайте тарифные планы. Многие банки предлагают выгодные скидки при покупке более 2 единиц оборудования. Бесплатное предоставление оборудования. Некоторые эквайеры совершенно бесплатно позволяют пользоваться платежным оборудованием. Однако существует оговорка — предложение доступно крупным компаниям с большим финансовым оборотом. Банк получает выгоду с каждой транзакции. Величина комиссионных сборов. За предоставление услуги финансовое учреждение взимает определенную плату — оговоренный договором процент от каждой обработанной операции. Выбирая эквайера, руководствуйтесь размером комиссии. Обычно подробности обслуживания находятся на официальном сайте. Скорость обработки платежей. Важная особенность при сотрудничестве с банком. Если банк предлагает обработать перевод в течение 24 часов — это отличный показатель. Опять же, узнать подробности обслуживания можно на сайте организации. Дополнительный вариант — связаться с клиентской поддержкой для получения информации. Время подключения услуги

Если предприниматель владеет хорошо налаженным бизнесом, важно, чтобы эквайринг был подключен незамедлительно. Если сотрудники банка утверждают, что установка и настройка оборудования займет несколько недель — желательно выбрать другого эквайера

Возможность обучения сотрудников.

Обратите внимание — обычно размер комиссии определяется количеством проходящих через терминал финансовых транзакций

Какое оборудование нужно для эквайринга

В торговле и услугах деньги списываются с «пластика» через торговое оборудование — POS-терминалы. Это электронные аппараты для приема безналичных платежей, вы видели их в магазинах и у курьеров. В зависимости от модели, терминал подключается к кассе или работает независимо, у него есть считыватель карт, клавиатура для ввода суммы и пин-кода, принтер чеков. Продавец может купить один или несколько терминалов или арендовать их.

При разъездной торговле или малых оборотах предприниматели используют мобильные POS-терминалы, которые управляются со смартфона через приложения Pay Me, SimplePay, iPay. За мобильный эквайринг банки берут более высокую комиссию и часто устанавливают лимит на суммы оплаты. Но у таких терминалов есть свои плюсы для малого бизнеса: они обходятся недорого.

Кто участвует в процедуре эквайринга

Покупатель — держатель банковской карты. Для него процедура эквайринга бесплатна, все расходы по переводу средств берет на себя продавец. 

Продавец — организация или ИП, которые продают товары или услуги покупателю. Продавец подключает эквайринг и платит комиссию за эту услугу.

Банк-эквайер — предоставляет услугу эквайринга. Чаще всего в нем же продавец открывает расчётный счёт и берет в аренду или покупает оборудование для приёма безналичных платежей. Банк-эквайер должен быть зарегистрирован в системах платежей: международных MasterCard, Visa, национальной «Мир». Он отвечает за техническую сторону покупок по безналу и получает комиссию от продавца.

Банк-эмитент — выпустил и обслуживает банковскую карту покупателя. Он отвечает за проведение транзакции, чтобы клиент мог расплачиваться безналичным способом за покупки и услуги.

Как проходит процедура эквайринга

• Продавец вводит сумму оплаты и готовит POS-терминал к приему платежа.

• Покупатель вставляет карту в POS-терминал, проводит ею через щель ридера магнитной полосы или подносит к терминалу для бесконтактной оплаты. При необходимости вводит пин-код.

• Терминал передаёт заявку на оплату в процессинговый центр банка-эквайера, который проверяет, нет ли карты в стоп-листе.

• После благополучной проверки заявка уходит в банк-эмитент, который проверяет остаток на счёте. Если денег достаточно, списывается нужная сумма.

Покупатель может расплатиться с помощью смартфона или умных часов, браслета, если на его устройстве стоит приложение Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay и NFC-модуль для безналичной оплаты. Терминал тоже должен уметь принимать бесконтактные платежи. Тогда смартфон подносят к терминалу, а дальше все происходит по аналогии с пластиком.

Реальный перевод денег покупателя на расчётник продавца произойдет в течение 1-3 дней, этот срок прописан в договоре. До перевода сумма замораживается на счете покупателя, после этого банк-эквайер отправляет подтверждающие документы о финансовой операции в банк-эмитент, и только после его «отмашки» деньги покупателя переводятся продавцу.

Поможем с выбором партнера по торговому эквайртингу

Выбрать партнера

Понятие эквайринга простыми словами

Простыми словами определение эквайринга выглядит так:

Само слово произошло от английского acquire, что значит «получать». Давайте разберемся: кто, от кого, что и как получает? Итак, в эквайринге задействованы следующие лица:

• Продавец — любая организация в сфере торговли или услуг, которая заключает договор с банком на подключение эквайринга. Получая от банка терминалы для приема оплаты, продавец уплачивает банку комиссию.
• Банк-эквайер — устанавливает продавцу платежный терминал и получает комиссию за обслуживание. Техническая сторона процесса находится под его ответственностью.
• Банк-эмитент — организация, обслуживающая счет покупателя. Это банк, который выпустил и обслуживает пластиковую карту покупателя.
• Покупатель — держатель карты банка-эмитента и клиент продавца, оплачивающий услуги безналичным платежом.

Сегодня принимать к оплате банковские карты может любой магазин или предприятие в сфере услуг, даже если продавец не имеет стационарной точки и даже если он работает исключительно в интернете. Все это возможно благодаря трем видам эквайринга: торговому, мобильному и интернет-эквайрингу.

Торговый эквайринг

При торговом эквайринге продавец использует POS-терминал для получения оплаты с банковской карты клиента. Это направление эквайринга самое популярное, им могут пользоваться не только магазины, но и рестораны, салоны красоты и многие другие торговые точки.

Главное отличие торгового эквайринга от остальных видов — наличие POS-терминала. Того самого устройства, которое взаимодействует с карточкой клиента и отправляет нужную сумму на счет продавца.

Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг позволяет экономить на покупке или аренде терминала, предусматривает самую большую комиссию, по сравнению с другими видами эквайринга. Объясняется это повышенными требованиями к интернет-безопасности. Посредники, предлагающие дешевый интернет-эквайринг, не могут защитить от мошенников и хакеров.

Мобильный эквайринг

Оплата товаров в мобильном эквайринге принимается смартфоном. То есть продавец не обязан покупать стационарный терминал. Он может оснастить сотрудников мини-терминалами, которые подключаются к телефонам. Это очень удобный способ получения оплаты, и стоят такие терминалы дешевле, чем для торгового эквайринга.

Что такое эквайринг в банке 📋 — определение и принцип работы простыми словами

Простыми словами «ЭКВАЙРИНГ» — это процедура, которая осуществляется банком, имеющим лицензию на данный вид деятельности, она представляет собой прием кредитных и дебетовых карт в качестве платежного средства. Операция выполняется с помощью терминала через интернет.

Терминал эквайринга  — это специальное устройство, считывающее информацию с карты клиента. Имеет дисплей, оперативную память, принтер для чеков и выносной блок для введения пинкода. Терминалы бывают мобильными (у курьеров, агентов) или стационарными, совмещенными с кассовым аппаратом.

Пошаговые действия при работе с терминалом:

• активация карты клиента посредством введения пин-кода;
• авторизация в системе;
• списание стоимости покупки и перечисление ее оператору;
• выдача чека (один экземпляр покупателю, второй — продавцу, чек для покупателя должен быть подписан продавцом);
• выдача кассового чека.

Как работает эквайринг — схема

Для осуществления таких операций между банком и предпринимателем заключается договор эквайринга, оборудование для платежей предоставляет банк.

Эквайрингом также считается процедура заказа и оплаты товара через интернет с помощью банковской карты. Для успешного проведения операции необходимо установить связь с банком и иметь достаточную сумму на счету.

Карты для эквайринга бывают 2 типов:

1. Чиповые для оплаты вставляются в специальное отверстие на терминале;
2. Магнитные, которыми проводят по считывающему устройству.

Преференции, которые получает предприниматель, использующий эквайринг:

• сведение к минимуму риска получения фальшивой банкноты;
• снижение расходов на инкассацию;
• рост выручки;
• привлечение дополнительных покупателей.

В России такой способ расчетов стал очень популярным по сравнению с 90-ми годами двадцатого века, когда распространение пластиковых карт среди населения было минимальным. Сейчас россияне с удовольствием расплачиваются с помощью карты, не обналичивая деньги.

Что нужно знать о безопасности

При платеже пластиковой картой через интернет возникает множество рисков как для покупателей, так и для самого продавца.

Не рассматривая легальность деятельности продавца, покупатели обычно обращают внимание на следующее:

• Данные карты, введенные на сайте, могут быть украдены и использованы сторонними лицами;
• Денежные средства будут списаны с карты, но продавцу не поступят.

При этом со стороны самого продавца могут быть такие риски:

• Недобросовестный эквайер — деньги у клиента спишет, но они не будут зачислены к нему;
• Будет произведена оплата краденой картой.

В настоящее время посредники, занятые интернет-эквайрингом, уделяют повышенное внимание безопасности. Это, в свою очередь, несколько затормаживает качественную эволюцию этих услуг, но и является гарантией того, что платеж будет произведен качественно, вовремя, и без неприятных последствий для обеих сторон

Безопасность платежей через интернет сейчас гарантируется несколькими способами:

• Использование дополнительных систем защиты 3D-Secure, SecureCode и подобных. Их суть состоит в том, что после ввода данных о карте система переводит на страницу банка, выпустившего карту, где нужно ввести специальный код из СМС.
• Использование на интернет-страницах протокола SSL, который передает все данные о платеже в зашифрованном виде.

Внимание! Таким образом, фирме, при подключении услуг интернет-эквайринга, необходимо пользоваться только проверенными посредниками, а использование современных способов защиты будет отсекать сомнительные платежи и охранять передаваемые данные.

Требования к продавцу и документы

Основным документом между банком-эквайером и продавцом становится договор эквайринга. Для заключения договора организация-юрлицо должна представить пакет документов, подтверждающих государственную регистрацию и работу на законных основаниях. Также подтверждается наличие лицензий, если деятельность продавца требуется лицензировать, а также регистрация в налоговых органах.

Между продавцом и банком заключается договор, где детально указываются условия обслуживания торговой точки или сети пунктов продаж, расписываются финансовые условия и порядок расчетов. Комиссионное вознаграждение банка-эквайера – это процент от суммы каждой покупки, каждая финансовая организация имеет право самостоятельно устанавливать эту величину. Банк-эквайер выплачивает процент платежной системе, он включается в сумму комиссионного вознаграждения.

Сотрудники банка должны зарегистрировать торговую точку в системе, подключить и установить оборудование. Одним из обязательных требований становится обучение продавцов работе с установленным терминалом, а также своевременное реагирование на заявки при возникновении различных технических проблем. Некоторые организации предоставляют оснащение в аренду и взимают за пользование ежемесячную арендную плату.

Продолжительность финансового возмещения в банке занимает от одного до трех дней, обычно перечисленная сумма зачисляется на следующий день после проведения операции. Срок может увеличиться, если организация имеет расчетный счет не в том банке, где заключила договор эквайринга. В этом случае проходит межбанковский обмен информацией, и его продолжительность достигает двух-трех дней.

Сколько стоит услуга эквайринга?

Организация, в которой существует возможность оплаты банковской картой, за каждую транзакцию платит банку-эквайеру от 1,5 до 3%. В договоре четко прописаны условия и составляющие комиссионных сборов:

Ставка банка-эквайера

Банк, оказывающий услуги эквайринга, устанавливает
самостоятельно стоимость финансовой продукции, согласно внутренней политике
ценообразования. Как правило, это процент от каждой транзакции или
фиксированная месячная стоимость (в торговле редко). Для привлечения новых
клиентов, финансовые организации часто проводят акции, и понижают ставки. Можно
встретить достаточно выгодные предложения, которые помогут повысить статус
компании без существенной финансовой нагрузки.  

Комиссионный сбор платежной системы

Международный процессинговый центр за свои услуги взимает
небольшую комиссию. Это или фиксированный месячный или суточный платеж. Но
оплата всегда привязана к количеству транзакций. Например, предприятие,
ежедневно совершающее тысячи операций, соответственно заплатит больше, чем маленькое
ИП, с десятком проводок в неделю. Плата взимается с банка-эмитента или
эквайера, но нагрузка всегда ложится на торговую организацию.

Комиссия банка-эмитента 

Размер комиссии зависит, как от географического положения
банков, участвующих в эквайринге, так и от стоимости услуг внутри финансовых
учреждений. К примеру, если эмитент и эквайринг находятся в одной стране, то
процент будет ниже, чем при международной транзакции.

На размер сбора влияет безопасность платежной операции. Если
применяется дополнительный протокол безопасности, организация заплатит меньше
эмитенту. Именно этот факт влияет на формирование стоимости торгового и
интернет-эквайринга. В последнем комиссия всегда больше, за счет высоких
рисков.

Вид деятельности торговой организации также определяет банковскую комиссию. Для продуктовых предприятий, фармацевтических ставка ниже, чем для магазинов, торгующих бытовой техникой или одеждой. Здесь заложена вероятность возврата товара. Если хлеб и молоко вернут только в случае нарушения сроков употребления, то холодильник или шубу, не соответствующие ожиданиям покупателя, возвращают часто. Это приводит к необходимости совершения обратной транзакции, риски которой и заложены в базовую стоимость эквайринга.

Тип карты – еще один фактор, формирующий процент комиссии. Самые
дорогие для эквайера – кредитные карты и с индивидуальными условиями
(«золотые», «платиновые»). Банк за счет организации, предоставляет бонусы своим
клиентам. Такой стратегии придерживаются все крупные коммерческие банки.

Что такое эквайринг — определение простыми словами + особенности эквайринга без кассового аппарата ?

В первую очередь, нужно уточнить понятие эквайринга.

Эта процедура позволяет осуществлять оплату через Интернет и не тратить время на посещение магазина.

Малый бизнес, благодаря данным возможностям, может существенно увеличить прибыль, в связи с тем, что, согласно исследованиям, оплачивая картой, покупатели тратят, в среднем, на 20% больше, чем при наличном расчете.

Операция эквайринга осуществляется по определенному алгоритму, который отчетливо видно на примере работы с POS-терминалом:

1. Банковская карта активируется в системе, например, после введения владельцем пин-кода;
2. Данные о владельце проверяются системой;
3. Денежные средства списываются со счета покупателя и перечисляются оператору;
4. Выдается два чека: для клиента и для продавца;
5. Продавец подписывает чек;
6. Из кассы клиенту выдается чек об оплате.

Между торговой точкой (которая выступает клиентом) и банковским учреждением заключается договор на предоставление услуги эквайринга. Причем, банк или агент предоставляют все необходимое для осуществления операций оборудование.

Для данной процедуры, также, может быть использован кассовый аппарат или упрощенный POS-терминал. Комбинация обоих устройств обойдется значительно дороже и используется более успешными и раскрученными компаниями. Так что на первых этапах бизнеса, лучше к расчетно-кассовому обслуживанию пользоваться только POS-терминалом.

Существует 2 (два) способа для проведения эквайринга, не используя кассовый аппарат:

1. Стационарный или портативный POS-терминал, который связывается с банком, посредством установленной сим-карты;
2. Интернет-сайт, позволяющий проводить безналичный расчёт по реквизитам банковской карты.

Виды карт, считываемых мобильными терминалами:

• дебетовые карты;
• кредитные;
• чиповые;
• оснащенные магнитной лентой

Чтобы оплата была произведена беспрепятственно, обязательно должна быть установлена связь с банком, а также на счету должно быть достаточно средств для оплаты полной стоимости.

Плюсы для торговой компании от использования эквайринга:

• сведение к минимуму рисков, связанных с подделкой денежных купюр;
• отсутствие инкассации и, как следствие, экономия;
• повышение прибыльности;
• расширение более платежеспособной клиентской базы.

Плюсы для покупателя, оплачивающего товары и услуги с помощью банковских карт:

• возможность использования денежных средств со счета карты, без их обналичивания;
• более быстрый и удобный способ оплаты.

Эквайринг в России только развивается, в то время как в всем мире он уже давно сформировался полностью. Одна из причин такого отставания – финансовая безграмотность населения и низкая распространенность пластиковых карт среди населения, которое, наконец-то, активно увеличивается в последнее время.

Кому и для чего нужен эквайринг?

Практически все крупные организации, магазины и торговые точки используют эквайринг в качестве основного способа оплаты товаров и услуг. Для любого предприятия такой вариант оплаты обеспечивает:

• надёжность и отсутствие риска приёма фальшивых купюр;
• экономию на инкассации наличных средств.

В процессе эквайринга взаимодействуют несколько субъектов:

1. Торговая точка — компания, которая занимается продажами и является субъектом, подключившим эквайринг. Комиссия уплачивается именно ей.
2. Банк-эквайер — кредитная организация. Здесь открывают расчётный счёт кассира, а также именно банк-эквайер поставляет оборудование для эквайринга. Данное предприятие должно быть участником международной платёжной системы (MasterCard, Visa, «Мир»).
3. Банк-эмитент — кредитная организация, которая занимается выпуском платёжных карт. Она отвечает за справедливость расчётов с клиентом во время покупок.
4. Клиент — покупатель, владелец платёжной карты, которая была оформлена в банке-эмитенте.

Заключение + видео по теме 🎥

Эквайринг независимо от типа — отличный помощник в предпринимательской деятельности, облегчающий финансовые расчеты. Процедура доступна мгновенно, связь с банком возможна практически везде.

В заключение рекомендуем посмотреть полезный видеоматериал про эквайринг и какие особенности имеет интернет-эквайринг:

Безналичный оборот будет только расти, к этому предпринимаются все меры государственного регулирования денежной массы. Так что для тех, кто еще не освоил данный способ расчетов — наша статья руководство к действию!

Команда «Biznesmenam.com» желает всем удачи в делах!