Как получить кредит под залог земельного участка?

Вопросы и ответы по теме

1. Выдают ли кредит под залог земли пенсионерам?

Предельный возраст заемщика зависит от конкретного банка. Крайняя планка варьируется от 65 до 75 лет. Пенсионеры, располагающие земельным участком, могут подать заявку и даже получить одобрение. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, но срок кредитования в таком случае будет небольшой.

1. Необходимо ли подтверждать доход, если кредит обеспечен залогом в виде земельного участка?

Наличие залога не отменяет того факта, что займ доступен только для официально трудоустроенных граждан. Подтверждать наличие дохода необходимо. Исключение составляют только зарплатные клиенты банка, поскольку факт их трудоустройства уже подтвержден.

1. Выдадут ли кредит под землю, если на участке есть незарегистрированное строение?

Шансы минимальны. Большинство банков требуют, чтобы все постройки были оформлены должным образом

Лишь некоторые просто не принимают во внимание строение, а остальные отказывают в выдаче займа

1. Возможно ли получить займ под залог приобретаемого земельного участка?

Да, такой вариант возможен. Требования аналогичны описанным в статье. Некоторые условия и бумаги могут отличаться, о чем в обязательном порядке сообщит менеджер банка.

1. Предоставляют ли кредиты с залоговым обеспечением в виде земельного участка людям с плохой кредитной историей?

Нет. Практически любой банк отказывает неблагонадежным заемщикам, поскольку заинтересован в получении вознаграждения, а не в продаже залога с аукциона при уклонении должника от исполнения своих обязанностей. Этой процедуре предшествуют судебные разбирательства. Поэтому, если благонадежность заемщика ставится под сомнение, кредиторы ему отказывают.

Документы, необходимые для получения средств

В первую очередь заемщику необходимо заполнить специальную анкету. Для повышения шансов на получение денег рекомендуется подавать заявки одновременно в несколько кредитных учреждений. В таком случае, даже если один из банков откажется от предоставления средств, возможно положительное решение со стороны другого учреждения.

В заявлении необходимо указывать реальные данные

Важно не допускать ошибок во время его заполнения. Искажение данных может привести к отказу в получении средств, даже в случае наличия всех документов и хорошего заработка

Кроме заявления, заемщику необходимо будет предоставить также следующие документы:

1. Личный паспорт.
2. ИИН.
3. Документы, подтверждающие наличия права собственности на дачу у лица, подающего заявление.
4. Свидетельство на землю, паспорт (кадастровый), план участка и застройки, размещенной на нем.
5. Справку из Единого государственного реестра прав на имущество недвижимого характера.
6. ЕЖД.
7. Документы, которые подтвердят наличие дохода у заемщика.

Выше перечислены основные документы. Если в дачном доме прописан не только заемщик, но и другие лица, необходимо собрать их паспортные данные. Обязательным является предоставление документации, в которой указывается рыночная стоимость недвижимости. Для получения соответственных документов заемщику придется оплатить услуги оценщика. Сотрудники банка могут дополнительно затребовать иные документы, необходимые для предоставления займа.

От чего зависит сумма кредита

На сумму, которую одобрит Сбербанк, повлияют следующие факторы:

1. Доходы и расходы заемщика.
2. Кредитная нагрузка — текущие кредиты, карточки банков, микрозаймы.
3. Стоимость обеспечения.
4. Кредитная история. Если были просрочки или скоринговый балл невысокий, банк не будет рисковать и выдаст небольшую ссуду.

В расходы заемщика закладываются траты на жизнь, расходы на детей и иждивенцев, уплату алиментов. Кредитные карточки учитываются, даже если заемщик ими не пользуется. Какой лимит на карте предусмотрен, такой и будет банк считать при выдаче кредита. Из-за наличия кредиток заемщик может получить значительно меньшую сумму.

В отличие от рефинансирования или других кредитов с залогом жилья приобретение участка земли предполагает целевую трату средств. Банк не выдает деньги сверх лимита от стоимости недвижимости, как при рефинансировании, где клиенты могут получить свободные средства на личные цели.

Общие условия кредитования

Кредит под залог дачи обладает определенными особенностями. Конкретные условия кредитования зависят от выбранного финансового учреждения, однако можно выделить несколько общих нюансов, касающихся предоставления средств:

1. Заемщик сможет получить кредит, сумма которого не превышает рыночную стоимость дачного участка. Более того, обычно максимальная сумма займа ограничена и составляет не более 70% от цены дачи. В некоторых случаях можно получить только 50% от стоимости.
2. Средства необходимо возвратить в определенный срок. Обычно подобные займы выдаются на срок до 20 лет, однако в некоторых случаях заем может быть выдан на 3 или 5 лет. Предусмотрена процедура досрочного погашения кредита.
3. Деньги можно получить как в рублях, так и в долларовом эквиваленте.
4. Клиент банка должен быть старше двадцати одного года, иметь надежный источник стабильного дохода, кредитную историю без негативных отметок.

В качестве залога не может предоставляться имущество, признанное аварийным. По понятным причинам подобного невозможно также в том случае, если здание будет снесено в ближайшее время.

Преимущества и недостатки кредитования под залог дачи

Как и другие банковские продукты, кредит под залог дачного участка с домом обладает рядом преимуществ и недостатков. Первым и главным преимуществом такой формы кредитования является возможность получения средств, заложив имущество, которое не используется на постоянной основе (в отличие от залога квартиры в городе). Кроме того, такие кредиты имеют следующие преимущества:

• средства можно получить в течение нескольких дней;
• в большинстве случаев достаточно заложить дачу. Лишь некоторые учреждения требуют от заемщиков наличия поручителей;
• процентная ставка зависит от конкретного случая, однако в среднем она ниже, нежели в потребительском кредитовании без залога;
• возможность досрочного погашения займа.

Таким образом, некоторые из банков, действующих на территории Российской Федерации, выдают средства под залог дачного участка. Не все финансовые учреждения предоставляют подобные услуги, к заемщикам и их имуществу выдвигаются повышенные требования. Однако в случае их выполнения, гражданин может получить большую сумму средств на срок до 20 лет под пониженный процент.

Но, невзирая на преимущества данной формы кредитования, она обладает серьезными недостатками, среди которых возможность потери имущества, ограничение в правах на него. Брать средства под залог дачи рекомендуется в том случае, если клиент финансового учреждения уверен в своей платежеспособности.

Как взять кредит под залог земельного участка: порядок оформления и документы

Следует обращаться в банк с земельным участком, который соответствует его запросам. К примеру, земля должна подходить для аграрного использования. Еще одно обязательное условие — это наличие ее регистрации. Кредит должен брать человек, который имеет права владения участок и может предоставить подтверждающие это документы. Если же земля не может быть использована для аграрного хозяйства, то она должна подходить хотя бы для возведения построек, в том числе и жилых. Во всех остальных случаях участок вряд ли подойдет банку в качестве залогового имущества.

Но, помимо такого залога, нужно предать кредитному специалисту и другие документы. К примеру, следует доказать свою платежеспособность путем предоставления справки о доходах. Если ежемесячные доходы являются высокими, то для такого клиента предлагаются более лояльные условия: приемлемая ставка по процентам и подходящие сроки кредитования.

Как взять кредит под залог земельного участка: сбор документов

Некоторые клиенты не являются владельцами земли, но все же хотят взять заем. Ее собственником может быть какой-либо родственник. Тогда кредит выдается самому клиенту, а залог регистрируется, как собственность третьих лиц. Они также несут ответственность за своевременное погашение займа. В этом случае сумма кредитования может быть немного меньшей — до 75 % от суммы оценочной стоимости участка.

Важно! Большую роль играют и доходы обратившегося. Если он не может доказать свою платежеспособность, предоставить справку о доходах, то кредит выдается на сумму до 50 % от суммы оценочной стоимости участка.. Если на участке есть строение, которое принадлежит третьему лицу, то залогом может выступать только земля и не более

Но если она находится в собственности заемщика, то шансы получить выгодный кредит только увеличиваются. Если же в качестве залога регистрируется только земля, то ее владелец, будучи заемщиком, может вести на ней строительство. К примеру, на участке может быть построен дом или другие сооружения

Если на участке есть строение, которое принадлежит третьему лицу, то залогом может выступать только земля и не более. Но если она находится в собственности заемщика, то шансы получить выгодный кредит только увеличиваются. Если же в качестве залога регистрируется только земля, то ее владелец, будучи заемщиком, может вести на ней строительство. К примеру, на участке может быть построен дом или другие сооружения.

Как взять кредит под залог земельного участка с постройками

Интересно знать! Когда земля находится в залоге, то заемщик может вести на ней любой вид строительства. Все эти сооружения также становятся залоговым имуществом до момента окончания договора и погашения всей суммы кредита. Если не будет выполнены все обязательства по договору, то банк может продать и участок, и постройки (в судебном порядке).

Как взять кредит под залог земельного участка, какой пакет документов для этого нужен:

1. Наличие подтверждения прав собственности. Это должна быть государственная регистрация прав владения.
2. Документы, которые касаются основания или передачи участка от прежнего владельца к настоящему. Это может быть документ дарения, продажи, купли, а также обмена или даже завещания.
3. Имущественная оценка в БТИ, а также свидетельство из Бюро о том, что на земле нет зарегистрированных построек. Если они есть, то нужно также принести документы и на них.
4. Также можно предоставить справку о доходах, копию трудовой книжки.

Все это касается кредитования физических лиц, которым выдается кредит под залог земельного участка. Юридическим лицам нужно предоставить дополнительно такие документы:

1. Анкета с заявлением о намерении взять кредит.
2. План-проект, по которому можно будет понять о перспективах использования участка в будущем.
3. Оценка участка с документальным подтверждением.
4. Заверенные нотариусом копии учредительных документов. Они должны подтверждать права юрлица на владение землей.

Срочно получить такой заем вряд ли получится. Анализ всех документов проводится кредитным специалистом ни один день. Некоторые банки выдают и срочные займы под залог участка, но тогда условия для клиента предлагаются более жесткие. К примеру, нужно будет погасить свои обязательства в течение пары лет с высокой процентной ставкой. Чтобы получить выгодный заем, нужно предоставить в качестве залога землю с высокой оценочной стоимостью, а также доказать свою платежеспособность.

[youtube https://www.youtube.com/watch?v=uAEwORJXitM]

Условия получения кредита под залог земли в «Сбербанке»

Сбербанк предлагает сразу несколько программ для залога земли. В статье будут рассмотрены следующие кейсы:

1. Нецелевой займ.
2. Ссуда на загородную недвижимость.
3. Ипотека для строительства дома.

Для одобрения заявки заемщик должен быть платежеспособен, иметь положительную кредитную историю. По статистике залог земли не самый популярный вид кредита в России. Заемщики предпочитают оформлять ипотеку на квартиры в многоквартирных домах. Если требуется оформить залог земли, стоит ознакомиться с условиями продуктов в следующих разделах.

Нецелевое кредитование

Условия оформления нецелевого кредита под залог земельного участка в Сбербанке:

• сумма от 0.5 млн р. до 10 млн р.;
• погашение 12- 240 мес.;
• процент от 11.3% в год;
• выдают до 60% от стоимости залога;
• без комиссии.

Страхование жизни и здоровья добровольно, но при отказе повышается процентная ставка по кредиту — на 1%. Если заемщик не является участником зарплатного проекта, то действует надбавка к процентной ставке — 0.5% годовых.

Кредиты на загородную недвижимость

Ссуду предоставляют на возведение дачи или садового дома, можно построить или приобрести различные строения для хозяйственных целей. Можно приобрести земельный участок.

Предложение включает:

1. Размер ссуды от 0.3 млн р.
2. Процент от 9.2% в год.
3. Валюта — рубль.
4. Погашение до 30 лет.
5. Аванс из личных средств не менее 25% от рыночной стоимости залога.
6. Сумма кредита не должна превысить 75% от стоимости объекта залога.
7. Бес комиссий за оформление и выдачу средств.

По программе действуют особые условия. Если заемщик занимает у Сбербанка сумму до 1.5 млн р., то он может предоставить единственным обеспечением поручительство физических лиц. Люди должны быть платежеспособными, с хорошей кредитной историей.

Минимальная ставка 9.2% в год действует только для зарплатных клиентов Сбербанка, с учетом страхования жизни и здоровья. Вот какие надбавки предусмотрены продуктом:

• 1% при отказе от страховки на жизнь и здоровье;
• 1% до регистрации сделки в Росреестре;
• 0.3 если первичный взнос 15-19% от стоимости недвижимости;
• 0.5% для клиентов, не являющихся участниками зарплатного проекта.

Если заявитель участвует в государственной федеральной программе по развитию жилищной сферы и кредитования, осуществляемой Сбербанком совместно с государством, то предоставляется льготная ставка 8.7% в год.

Ипотека на строительство жилого дома

Если человек намерен купить земельный участок и построить в дальнейшем на ней дом для постоянного проживания, то предусмотрена специальная программа. По ней на время строительства дома необходимо предоставить обременение банку:

1. Залог земельного участка или залог права аренды, на котором будет возведен дом.
2. Залог иного обеспечения, находящегося в собственности.
3. Поручительство.

Любой объект недвижимого имущества передается на оформление страхового договора за исключением земельного участка. Страховой полис придется оплачивать весь период погашения долга.

Какие условия предлагает Сбербанк по кредиту:

• аванс не менее 25% от стоимости;
• погашение от года до 30 лет;
• без комиссий за рассмотрение анкеты, выдачу кредита;
• минимальный размер займа 0.3 млн р.;
• валюта — рубли;
• выдают до 75% от стоимости объекта недвижимости, который передается в залог Сбербанку;
• процентная ставка 9.7% годовых.

В программу заложены возможности для заемщика — оформить отсрочку по уплате долга, воспользоваться налоговым вычетом. Можно увеличить срок кредитования, если заемщик предоставит Сбербанку документы, подтверждающие увеличение стоимости строительства дома, но не больше 24 мес. с даты выдачи средств.

Ликвидность загородной недвижимости

Кредит под залог дачи и участка вызывает определенные трудности для финансового учреждения. Существует большое количество факторов, которые влияют на цену подобного имущества. Средства, выданные под залог, возвращаются на протяжении длительного промежутка времени (обычно не менее пяти лет). За это время земля, на которой расположен дом, может стать дешевле, что не даст возможность банку возместить убытки.

Из-за этого банки редко работают с землями без построек. Ситуация улучшается, если на территории участка расположено жилое помещение. Это увеличивает шансы на получение средств, однако в данном случае также есть определенные нюансы. Есть ряд факторов, которые влияют на ликвидность дачного участка. Среди них можно выделить:

• построение дома с индивидуальной планировкой;
• наличие дорогого ремонта, в некоторых случаях – дизайнерского;
• расположение самого участка, на котором построен дом.

Из-за всех этих факторов банки неохотно принимают дачи в качестве залога. Более того, в большинство финансовых учреждений не предлагает своим клиентам подобные услуги. Хотя на рынке все же работают банковские организации, занимающиеся кредитованием под залог дач, получить средств будет довольно сложно. Как к участку, так и к клиенту выдвигаются повышенные требования.

Особенности кредитования с залогом земли

Кредиты под залог земли выдаются не так часто, как другие залоговые кредиты, так как земельная территория является не самым ликвидным объектом: в случае неуплаты займа клиентом реализовать такую собственность будет более проблематично, чем, к примеру, квартиру или дом. Кредиторы считают подобные ссуды не очень выгодными или даже рискованными. И поэтому кредиты с залогом земель имеют несколько особенностей:

• Передача земли в залог. Она не предполагает переоформление имущества на банк: право собственности сохраняется за владельцем. Но при неуплате кредита возникает риск лишиться участка, так как он может быть продан кредитором для возврата средств.
• Довольно длительное оформление кредита. Получить наличные срочно вряд ли удастся, так как процесс непростой и многоэтапный. Кроме того, банки рассматривают заявки при залоге земли дольше, чем при иных обеспечениях.
• Как правило, средние размеры сумм. Кредит не превысит 60-70% цены земли.
• Условия кредитов с залогом выгоднее, чем для необеспеченных ссуд, так как залоговое имущество для банка становится гарантией возврата средств при прекращении выполнения долговых обязательств заемщиком.
• Более жесткие требования, распространяющиеся как на заемщиков, так и на объекты залога.

Как видно, получить кредит, заложив землю, сложнее, нежели при залоге дома или квартиры, особенно если наличные нужны срочно. Но все же его оформление возможно, если знать и учитывать некоторые нюансы.

Какой должен быть участок

В залог обычно принимаются земли определенных типов, относящиеся к сельскохозяйственным объектам, садовым или дачным некоммерческим товариществам и партнерствам (СНТ и ДНП), товариществам собственников недвижимости (ТСН).

К землям предъявляется ряд требований:

• право собственности принадлежит заемщику (в некоторых случаях созаемщику, поручителю или залогодателю);
• нет предварительных договоров, предполагающих отчуждение земли (продажу, дарение мену);
• отсутствуют обременения (залоги по иным кредитам, владеющие участком несовершеннолетние, аресты, судебные разбирательства с участием закладываемого объекта);
• определенное назначение: сельскохозяйственное, индивидуальное жилищное строительство (ИЖС);
• юридическая чистота, то есть законное и официальное оформление земли;
• определенное расположение: не территории с возможностью подъезда транспорта, в населенном пункте присутствия выдающего кредит банка или на максимально допустимом расстоянии от него (местонахождение определяется кредитором).

Такие требования стандартны, но каждая финансовая организация может выдвигать собственные.

Какие требования банки выдвигают к заемщику

Заемщики обязаны соответствовать следующим требованиям:

• относиться к определенной возрастной категории: быть старше 18-21 года и младше 65-лет (максимальный возраст должен исполниться после погашения кредита);
• иметь российское гражданство и регистрацию по месту пребывания или жительства в России;
• быть трудоустроенными официально и имеющими минимальный трудовой стаж (от 3-6 месяцев);
• располагать стабильным доходом, достаточным для погашения кредита;
• иметь не испорченную кредитную историю (без многочисленных допускавшихся просрочек, без непогашенных кредитов).

Этот перечень требований считается стандартным для всех банков, но каждый конкретный кредитор определяет список самостоятельно, поэтому может расширять его и дополнять иными условиями.

Как оформляется кредит под залог земельного участка?

Процедура получения ссуды под обеспечение в виде участка практически ничем не отличается от оформления обычного потребительского нецелевого займа. Главное, не торопиться и подобрать максимально оптимальное предложение:

1. Изучите существующие предложения от банков и подберите конкретную программу. Сначала найдите все программы с залогом под земельный участок, а затем тщательно прочитайте условия и требования, а также то, какие документы необходимо предоставить. Сравните эти показатели у всех имеющихся предложений. На заключительном этапе выполните предварительные расчеты с помощью кредитного калькулятора, что позволяет определить переплату и составить приблизительный график платежей.
2. Проконсультируйтесь со специалистом выбранного кредитно-финансового учреждения. Обязательно уточните у менеджера свои шансы на получение одобрения по заявке. Чтобы не терять драгоценного времени сотрудников, банки не скрывают подобных фактов. Если вы не хотите ехать в банк и встречаться со специалистом, можете подать заявку в режиме онлайн. Вам потребуется указать свой уровень официальной заработной платы, личные данные, место работы, контакты, а также указать все действующие займы. Основное решение будет приниматься после звонка менеджера, который пригласит прийти в офис. Если шансы одобрения минимальны, подобного предложения о встрече не будет.

Если вы были приглашены побеседовать с менеджером и шанс получения одобрения максимален, дальнейший процесс оформления кредита выглядит следующим образом:

• Оценка земельного участка. Проводится сертифицированным специалистом и оформляется в форме профессионального отчета с доскональным всесторонним анализом, фотографической съемкой. Оценщик должен быть из аккредитованной компании, которая одобрена банком. Иные отчеты не принимаются к рассмотрению. Услуга оценщика платная.
• Сбор документов и подача заявки. Потенциальному заемщику необходимо предоставить паспорт, документы на залог и бумаги, подтверждающие платежеспособность/занятость, а также анкету-заявку. Банк рассматривает бумаги от двух до десяти рабочих дней. Земельный участок обязательно еще раз проверяют. По указанному адресу приезжают сотрудники собственной залоговой службы кредитно-финансовой организации.
• Заключение договора с последующей регистрацией сделки. Если кредитор выносит положительное решение, заемщик немедленно узнает о нем. Выбирается удобное для обеих сторон время . На встрече происходит подписание кредитного договора и выдача графика платежей. Не забудьте прочитать документ перед подписанием. Если речь идет о крупных суммах и большом земельном участке, можно даже нанять специалиста, который изучит все пункты. В регистрирующем органе земельный участок ставится на обременение после оплаты государственной пошлины.

Когда все вышеописанные процедуры выполнены, заемщик получает причитающуюся ему ссуду согласно кредитному договору. Вы имеете полное право выбирать, будет ли это безналичный или наличный расчет. В последнем случае деньги получают по расходному ордену в кассе.

Какой земельный участок принимается в качестве залогового?

Не каждая земля принимается банками как обеспечение по кредиту. Она должна отвечать следующим требованиям:

• Не быть арестованной, заложенной по другим обязательствам, подаренной, обещанной. Не должно быть никаких обременений, препятствующих реализации участка в экстренном порядке, если заемщик не выполнит своих кредитных обязательств, и дело дойдет до суда.
• Находиться в собственности заемщика либо залогодателя (третьего лица). Соответствующие имена должны указываться в правоустанавливающих документах (свидетельстве о праве собственности).
• Предназначаться под жилищное строительство, ведение садоводства либо подсобного хозяйства. Остальные категории земельных участков кредитно-финансовые учреждения не интересуют, поскольку в будущем с ними возникают серьезные сложности в оформлении и реализации. Никогда не принимаются в залог земли, которые расположены в резервных, лесо- и водоохраняемых зонах.
• Располагаться в регионе, где присутствует кредитная организация. Если земля находится в субъектах Российской Федерации либо существенном удалении от города, где находится офис финансового учреждения, шансов получить одобрение становится меньше.
• Иметь площадь не меньше шести соток. Участки меньших размеров, конечно, могут приниматься на рассмотрение, но решение по таким заявкам практически всегда отрицательное. Это обусловлено низкой ликвидностью земли.

Специалисты кредитно-финансовых учреждений принимают во внимание следующие факторы:

• площадь земельного участка;
• удаленность от ближайшего крупного населенного пункта либо города;
• развитость инфраструктуры прилегающих районов;
• отсутствие/наличие коммуникаций;
• наличие/отсутствие подъездных путей и доступность в течение круглого года;
• престижность района расположения.

Эти параметры позволяют оценить степень ликвидности земельного участка. Если он располагается далеко от населенных пунктов, лишен инфраструктуры, основных коммуникаций, банк может вообще отказаться принимать его в качестве залога. Как показывает практика, оценка земельных участков довольно субъективна и сопряжена со множеством сложностей.

Основная проблема кроется в перспективах развития района. Немало участков, расположенных в престижных районах, теряют в своей стоимости, поскольку не получают никакого развития в последующие годы. Земли, находящиеся на окраинах, напротив, могут значительно вырасти в цене, если территория обрастает крупными поселками, инфраструктурой. Оценивать подобные объекты всегда проблематично, ведь есть большие риски. Именно это является причиной присутствия дисконта при оценке.