Заключение договора личного страхования, существенные условия, участники, особенности, является ли публичным договором

Размер и порядок выплаты денежного возмещения

Законодательные нормы, именуемые как значимые или необходимые, являются существенными условиями договора страхования. Среди них находится описание страховой премии и порядок выплаты денежных сумм.

Размер взносов

Стандартные договора имеют специальную графу, в которую вписывается величина страхового взноса. Не заполненная графа, позволяет признать договор не действительным, так как соглашение сторонами, относительно данного пункта, не было достигнуто. В крайнем случае, необходимо проверить документ на возможность опечатки.

Порядок получения страховой выплаты

Договора, заключенные в нестандартной форме, обязательно должны содержать пункт о размере и порядке внесения страховой премии. Любое несоответствие вызывает подозрение. Обусловлено это тем, что не бывает безвозмездного страхования, за любой приобретаемый продукт, каковым и является защита, необходимо заплатить определенную сумму. Величина страховой премии находится в полной зависимости от размера риска, определенного страховщиком.

Период и порядок внесения денежных средств

Точная дата внесения средств может не определяться документально, так как согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор вступит в силу только с момента уплаты взноса. После того, как договор страхования начнет действовать, время перестает иметь какое-либо правовое значение, так как сроком уплаты премии называются обязательства по внесению страховой суммы.

Обязательные условия

Существенные условия перечислены в ст. 942 ГК РФ:

• прежде всего, объект договора страхования, его отсутствие делает соглашение беспредметным;
• страховой случай, обязательно необходимо указать его характер, конкретные признаки такого события;
• срок;
• размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой осуществляется выплата возмещения.

Обязательные

Все вышеперечисленные условия являются обязательными, без них сделку не признают заключенной. Дополнительные условия определяются сторонами на основании своих интересов. Например, страховщики достаточно детально определяют действия при наступлении события и варианты отказа. Впрочем, некоторые из этих правил признаются судом при разрешении спора в судебном порядке незаконными. В любом случае необходимо изучать все правила.

Дополнительные

Их отсутствие на законность сделки уже не повлияет, но может иметь большое значение на практике. Часто включают права и обязанности сторон, особенно по информированию (например, о состоянии здоровья), о порядке действий при подаче заявления и осуществлении выплаты (сроки, порядок расчета возмещения, условия взаимодействия и т. д.). Также страхователь при заключении договора страхования уплачивает страховщику определенную сумму, это страховая премия. Хотя она не относится, в соответствии с ГК РФ, к существенным условиям, но ее неуплата приводит к отказу в выплате, так как это обязательное встречное обязательство, делающее контракт возмездным и выгодным для страховщика.

Существенные условия

объект страховки, то есть имущество, которое можно идентифицировать. Имущество определяйте конкретно: если в полисе указана техника в квартире, при повреждении отделки возмещение не положено;
страховые риски, то есть события, на случай которых страхуется имущество

При подписании документа необходимо обязательно обратить внимание на перечень этих событий. Например, при подписании КАСКО от ущерба угон не является страховым случаем и выплату страхователь не получит;
срок;

Таким образом, при заключении договора страхования имущества страховая сумма —это лимит полагающегося страхователю возмещения.

Другие виды

Например:

• страхование грузоперевозок – имущественное;
• накопительное (на дожитие до определенного возраста) – личное;
• перевозчиков – гражданской ответственности.

Существенные условия конкретизируются в зависимости от объекта.

На видео – страхование грузоперевозок:

Страховой договор предназначен для компенсации возможных финансовых потерь по причине ущерба здоровью, имуществу, коммерческому интересу. Существенные условия определяют: что или кто страхуется, причины потерь, величину возмещения, длительность соглашения. Читайте про Сбербанк – страхование имущества.

Договор личного страхования

Условия договора личного страхования регулируются ст. 942 ГК РФ, которая определяет, что во время заключения документа между обеими сторонами должно быть достигнуто соглашение относительно:

1. данных про застрахованное лицо, которые проверить на соответствие и достоверность;
2. страхового случая – должен удовлетворять и быть приемлемым для обеих сторон;
3. размера выплаты, когда и в какие сроки;
4. когда перестает действовать соглашение или конкретная дата.

Статья 434 ГК РФ определяет несколько способов заключения договора:

• Составление одной бумаги, содержание которой удовлетворяет две стороны и имеет подпись обеих сторон.
• Обмен бумагами, которые бы использовались в качестве свидетельства о желании сторон заключить этот соглашение.

Объект страхования всегда зависит от личности, то есть от застрахованного лица или группы лиц, поэтому одним из обязательных условий является именно указание этого лица.

Однако этого не хватает для полного определения объекта страхования.

Личное страхование необходимо для того, чтобы застраховать свою жизнь или здоровье, то есть нематериальное благо.

Если страхованию подлежит только здоровье, то жизнь не входит в понятие объекта, тогда в случае возникновения несчастного инцидента страховой случай в данной ситуации не предусматривается.

Когда страхованию подлежит только жизнь, тогда страховой случай может наступить исключительно во время летального исхода инцидента.

Но при смешанной процедуре, когда страхованию подлежит здоровье и жизнь, страховой случай предусматривается и в ситуациях повреждения здоровья, и несчастного случая.

Плюсы и минусы определения по родовым признакам

Чтобы понять, что такое родовые признаки разберем пример. Страхованию подлежит 5 шуб из голубой норки. Родовыми признаками в этом случае являются: 5 шуб, голубая норка. То есть застрахованным объектом будет считаться именно 5 шуб (ни больше, ни меньше) из голубой норки (не из песца или коричневой норки).

Родовые признаки вещей – это число, вес, мера, качество и прочие характеристики, присущие всем предметам того же рода

Важно знать, что собственность определенная подобным образом, является заменимой

Родовые признаки объектов страхования

Несмотря на то, что разделение вещей на индивидуальные и определенные родовыми признаками считается классическим и не может подвергаться сомнению, в настоящее время в ГК РФ не существует понятия индивидуально определенной вещи, и правил в отношении подобного определения.

Тем не менее, суды признают возможным согласование условий об объекте методом указания его родовых признаков. Например, можно вполне законно страховать:

• реализуемы и находящиеся в обороте товары;
• имущество, определяя его адресом нахождения;
• транспортные средства застрахованного перевозчика, а также водителей, обслуживающих ТС, и пассажиров.

Общие условия

Сумму, указанную в страховом договоре, всегда получает тот, кто включен в документ.

Если этот человек умирает, а в документе не указано еще одно лицо, то сумма выплачивается наследникам.

Статья 940 ГК РФ определяет, что форма страхового соглашения в обязательном порядке должна быть письменной.

Если это обязательство не соблюдается, то документ нельзя считать действительным и в дальнейшем он не несет никакой юридической силы.

Документ должен включать в себя следующую информацию:

• полное официальное название составляемого документа;
• все личные и юридические адреса;
• ФИО, полное наименование организации, адреса;
• размер страховой суммы, удовлетворяющий обе стороны;
• страховые риски;
• информация касательно страховых взносов;
• срок действия составляемого документа;
• иные соглашения, которые не предусматриваются стандартами составления договора.

Страховой договор считается действительным с того момента, как страхователь оплатит указанный в документе взнос, если в договоре не стоит конкретная дата о начале действия оставленного соглашения.

Существенные условия договора страхования

Статья 942 Гражданского Кодекса РФ говорит, что каждый договор страхования невозможен без существенных в нем условий РФ («Существенные УСЛОВИЯ договора страхования»). Условия договора страхования существенные, если заключая договор страхования между сторонами (страхователем и страховщиком) достигнуто соглашение по следующим условиям:

• предмет договора (страхуется имущество или имущественный интерес);
• объекты страхования;
• виды страховых рисков, на случай наступления которых заключается договор страхования;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования.

Обоснование юридического значения существенных условий заключается в том, что при отсутствии хотя бы одного пункта из перечня обязательных условий может привести к тому, что договор страхования будет считаться недействительным.

К существенным условиям можно также отнести условия, на внесении которых  настаивает один из участников отношений. Страховщиком предлагаются страхователю утвержденные правила страхования, в которых содержится весь необходимый комплекс правил, отражающих суть договора страхования. Заключение клиентом договора страхования по разработанным страховыми компаниями правилам удостоверяет безапелляционное принятие им условий самого договора. Однако некоторые из существенных условий договора страхования не имеют статичного характера, а согласовываются сторонами в каждом конкретном случае при заключении договора, а именно оговаривается индивидуально:

• размер страховой суммы;
• размер страховой премии;
• определение объекта страхования;
• перечень страховых рисков.

В соответствии статьи 943 пункта 3 Гражданского Кодекса РФ правила страхования можно дополнять, а также делать из них исключения. Договор страхования образец предлагается страховщиком страхователю для предварительного изучения, с последующим внесением в него всех необходимых существенных условий, принятых по обоюдному согласию.

Инвестиции и накопления

Среди договоров личного страхования особняком стоят те, что позволят застрахованному лицу не только получать компенсации по лечению в случае непредвиденных обстоятельств, но и накопить необходимый капитал или преумножить вложения в будущем. Рассмотрим каждый из них подробнее.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – гибрид страхования с банковским вкладом, целью которого является накопление желаемой суммы за определенный срок.

К примеру,
есть цель накопить 5000000 рублей на новую квартиру через 10 лет. Подобрав оптимальное соотношение покрываемых рисков и периодичности взносов, через заданный промежуток времени на руки забираем заветную сумму. Данная программа – адаптивная версия западных аналогов, где семьи с рождения ребенка начинают заранее копить на колледж, поскольку высшее образование там очень дорогое.

Инвестиционное страхование жизни

Увеличить доход предлагает другой продукт. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – гибрид страхования с инвестиционным инструментом. В чем принципиальная разница от НСЖ:

– Единовременный платеж в начале срока действия договора;

– Потенциально высокая процентная ставка (до 40% годовых)

– Гарантирован только возврат внесенной суммы, доход считается возможным;

– Меньший срок вложений (НСЖ 5-35 лет, ИСЖ 3-7 лет)

Объединяет эти два инструмента страховой аспект. Это формально договоры считаются накопительными и инвестиционными, на деле же они проходят как страховые. Это особенности российского законодательства, не будем вдаваться в подробности. Главное то, что при наступлении несчастных случаев, повлекших за собой смерть, инвалидность или потерю трудоспособности, пользователь защищен с финансовой точки зрения и это никак не отразиться на сделанных ранее вложениях.

Важно знать то, что в условиях сильной инфляции (а в России она составляет в среднем 10% годовых) и завышенных ставок по кредитам и ипотеке, такие новые предложения способны помочь семьям сформировать, сохранить и приумножить семейный бюджет, уберегая от угрозы влезания в долги

Выезд за рубеж

Страхование при выезде за рубеж ни в одном источнике не указан как договор личного страхования. Но мы не все, поэтому тут остается только размышлять.

Давайте включим ту самую логику, о которой говорилось в начале. В полисе ВЗР страхуются такие риски, как причинение вреда жизни и здоровья туристов в результате несчастных случаев. Вспоминаем определение личного страхования: «Защищает личные интересы, связанные с жизнью и здоровьем». Совпадает на 100%, смело вносим ВЗР в список.

Объяснить логику других изданий не представляется возможным. Вероятно, они могут относят данный вид страхования в общую категория «Жизнь и здоровье», ведь риски, по сути, одни и те же. Но загляните на сайт любой страховой компании. Везде видно четкое разделение на две разных категории (Жизнь и Здоровье отдельно, ВЗР отдельно), вот и мы будем следовать такой методологии.

Социальное

Последняя категория самая спорная, противоречивая и неприятная любому россиянину. Пенсионное страхование и пенсионная реформа – два ненормативных слова русского лексикона. Почему? Потому, что пенсионная политика России провальна и не имеет в себе никакой ценности в данной своей конфигурации.

Пенсионные отчисления обязательны и платятся не застрахованным, а его работодателем, систематически удерживающим из заработной платы 22%. Казалось бы, отработав добрых 40 лет по официальному трудоустройству, честный гражданин вправе рассчитывать на хорошую заслуженную пенсию. Ведь отчисления за все эти годы составили баснословную сумму. Как бы не так. По факту, гарантированы только мизерные выплаты, на которые не то что жить спокойно не получится, так и вовсе выживать придется. Реальность сурова…точнее, сурова пенсионная система России.

Обзор документа

Даны разъяснения по вопросам заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при получении потребительского кредита (займа).

Банк может предлагать заемщику заключить договор страхования жизни и (или) здоровья заемщика; договор страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения; договор страхования иного страхового интереса заемщика.

Если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, то такое страхование не является обязательным.

При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора положений о необходимости заключения договора страхования.

Важно получение письменного согласия заемщика. Оно отражается в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)

Кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги.

Заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) страхования, если не согласен с условиями, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор на приемлемых для себя условиях.

В случае отказа заемщика от заключения договора страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях.

Отмечено, на какие условия договора страхования необходимо обратить внимание в первую очередь. Разъяснен порядок отказа от договора страхования и возврата уплаченных сумм

Разъяснен порядок отказа от договора страхования и возврата уплаченных сумм.

Банк может предлагать заемщику присоединиться к заключенному банком со страховой организацией коллективному договору страхования заемщиков (в частности, на случай смерти, несчастного случая и/или болезни, потери работы). Заемщик является застрахованным по такому договору и не имеет права на его расторжение.

Если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику предлагается заключить договор страхования или присоединиться к коллективному договору, в котором размер уплачиваемой денежной суммы не указан или прописан не в рублях (например, в процентах от суммы кредита), то заемщик вправе потребовать возврата уплаченной суммы.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

«Определимость» объекта страхования

Может возникать вопрос: до какой степени должен быть определен объект страхования? В судебных инстанциях этот вопрос рассматривается по-разному. Пожалуй, главным здесь является возможность или невозможность однозначной идентификации объекта страхования, исходя из условий договора.

Приведем пример. В одном из дел по договору страхователем были застрахованы принадлежащие ему 5 машин марки «Москвич» (без иной дополнительной конкретизации). Когда же произошел страховой случай с одной из машин страхователя, выяснилось, что страхователю принадлежит не 5, а 6 машин. Из-за чего возникла неопределенность, какая именно из 6 машин была застрахована.

В другом деле компания застраховала «основные фонды». Страховщик в выплате страховки отказал, а когда дело дошло до суда, суд не смог определить, какое имущество застраховано и признал договор незаключенным (дело № Ф09-2996/03-ГК).

Поэтому, описанию объекта страхования в договоре следует уделить должное внимание. Условия договора должны позволять определить его четко и недвусмысленно

Страховщик и Страхователь

Страховщик имеет право на применение стандартных форм договора (страхового полиса) отдельных видов страхования, разработанных объединением страховщиков или самим страховщиком. Заключение договора страхования по предложенным условиям страхователя для страховщиков не является обязательным.

Для вступления в страховые отношения страховщик и страхователь должны быть дееспособными и правоспособными. Для страховщика это заключается в наличие соответствующих легитимных учредительных документов и лицензии, а для страхователя, согласно нормам Гражданского Кодекса РФ, соответствовать общим правилам  дееспособности и правоспособности.

Как избежать споров при рассмотрении положений договора

Чаще всего споры между сторонами возникают по поводу характера события, приведшего к страховому случаю. Например: «Гибель или повреждение автомобиля при угоне». Страховщик отказывается выплачивать возмещение за машину, находящуюся в угоне

При этом его поддерживают апелляционный и кассационный суды, обращая внимание на то, что доказательную базу имеет только угон, а не гибель и повреждение транспортного средства

Но угон можно рассматривать как опасность, а повреждение или гибель  ТС – как причиненный вред. Машина в случае угона не всегда гибнет или подвергается повреждениям. Достаточно включить в подобный договор  утрату авто, и все проблемы были бы решены моментально.

Ошибка страхователя заключается в невнимательном изучении договора, которым воспользовался недобросовестный страховщик, включив в документ несправедливое условие.

Возникновение страхового случая

Срок действия

Законом не установлены требования, по которым регулируется срок договора страхования, его определяют стороны. Традиционно срок исчисляется в месяцах или годах. Последний вариант используется наиболее часто. Но не запрещено подписание контракта и на меньший или больший период.

По нормам ГК РФ, полис действует только определенное время, он не может быть бессрочным.

Срок в этой отрасли права характеризуется периодом, в течение которого действует защита по полису. По истечении установленного периода времени, даже если наступил страховой случай, выгодоприобретатель не вправе рассчитывать на получение материального возмещения вреда. Обязательства страховщика прекращаются, если полис просрочен, то есть страховая компания может и не уплатить по нему никакую сумму, это не является нарушением контракта.

Срок начала действия соглашения бывает реальным или консенсуальным. Реальный — это когда контракт и полис начинают действовать с момента уплаты страхователем премии страховой компании (либо установлен иной факт, определяющий начало сделки).

Консенсуальный подразумевает, что соглашение начинает действовать сразу после подписания соглашения, без фактической оплаты страховой премии. Другие название такого вида срока — доверительный. Срок относится к существенным условиям и оговаривается в обязательном порядке, в таком виде, чтобы это было очевидно сторонам.

Как правильно определить страховой случай

Страховым случаем называется событие, подробно описанное в договоре, при свершении которого страхователю выплачивается определенная денежная сумма, или возмещение.

Событие, попадающее под действие документа, имеет следующие признаки:

• вероятность наступления (может случиться, а может и не случиться);
• случайность (невозможно установить заранее возможность наступления);
• уровень вредоносности (объем ущерба).

Совокупность компонентов страхового случая

Событие следует описывать с учетом следующих аспектов:

• опасности и исключения;
• все виды ущерба и вреда, допустимые в конкретном случае;
• причинно-следственные связи между опасностью и вредом, описание которых может различаться в зависимости от договора.

Например, если имущество страхуется от залива, то страхование покроет прямые убытки, возместив только стоимость испорченного водой имущества.

Если собственность не застрахована от пожара, во время тушения которого на вещи попала вода, сгоревшие вещи или испорченные огнем не попадут под действие договора.

Причинно-следственные связи страховых случаев

Но если страхуются все причины порчи или утраты имущества, вызванные пожаром, то возмещение будет даже в том случае, если вещи зальет водой, при тушении огня. Это считается покрытием косвенных убытков.

Из примера видно, что при наступлении жизненного обстоятельства, зафиксированного в договоре, только в случае грамотно  описанной прямой и косвенной связи между опасностью и вредом, собственник получит в качестве возмещения максимальную денежную сумму.

Различия между страхованием имущества и защитой личных интересов

При защите личных интересов документально фиксируется наличие застрахованного лица. Но при этом возникает необходимость согласования личного нематериального интереса (жизнь, здоровье, честь, достоинство и прочее), который должен быть описан в договоре. Так как личное страхование предполагает возникновение случаев причинения ущерба и вреда основному интересу. Рассмотреть нюансы можно на примере.

Страхование от несчастного случая, предполагает описание следующих моментов: здоровье клиента, его жизнь, или жизнь и здоровье совместно.

Имущественное и личное страхование

Например, по договору ОСАГО, объект – это гражданская ответственность собственника, документально зафиксированной машины. Но соглашение предусматривает описание иных характеристик объекта, например: срок эксплуатации автомобиля, функциональность отдельных элементов.

Объекты, указанные при страховании предпринимательских рисков, пересекаются с объектами страхования имущества и гражданской ответственности. Результатом подобного пересечения стали серьезные ограничения для страхующихся предпринимателей.

Франшиза

Условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает определенную договором страхования сумму убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Суть этого инструмента заключается в следующем. Франшиза, возлагая на страхователя обязанность погашать за свой счет мелкие убытки, освобождает страховщика от реагирования на незначительные страховые случаи и выплат по ним. В качестве компенсации страховщик предлагает страхователю более низкие тарифы по страховым услугам.

Лица, заинтересованные в страховании имущества

В силу ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано лишь в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Иная практика привела бы к злоупотреблению правом вплоть до умышленного уничтожения чужого имущества.

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его защите от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем. Заинтересованными лицами, в частности, могут выступать:

• собственник как лицо, обладающее абсолютным правом на принадлежащее ему имущество;

• лицо, допущенное к управлению транспортным средством и использующее его на основании гражданско-правового или трудового договора;

• лицо, владеющее имуществом на праве оперативного управления;

• лицо, пользующееся имуществом на основе договора безвозмездного пользования. В этом случае интерес состоит в выгоде ссудополучателя от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество;

• залогодержатель – с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить свои интересы за счет стоимости заложенного имущества;

• залогодатель – с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить интересы кредитора за счет стоимости заложенного имущества.

Форма договора страхования

Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования). Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис. Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования.

Закон различает понятия «действие договора страхования» и «действие страховой защиты». Так, договор уже может вступить в силу, а страховая защита наступит при определенных условиях. Например, при страховании груза по договору перевозки страховая защита начнется только после получения груза перевозчиком.

При регулярном страховании у одного и того же страховщика разных партий груза или товара на схожих условиях стороны могут заключить генеральный договор страхования. По этому договору страховая защита каждой конкретной партии начинается с момента начала перевозки и заканчивается при доставке застрахованного имущества до места назначения.

Страховой случай

Страховой случай подразумевает опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственную связь между опасностью и вредом. Случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Договором страхования имущества страховыми случаями могут быть признаны следующие события:

• воздействие огня (пожар, удар молнии, взрыв, применение мер пожаротушения, падение пилотируемых летательных аппаратов);

• стихийные бедствия (буря, вихрь, ураган, смерч, шторм, наводнение, затопление, паводок, ледоход, просадка грунта, оползень);

• стороннее воздействие (наезд, столкновение, опрокидывание и падение предметов на застрахованное имущество);

• противоправные действия третьих лиц (хищение, умышленные повреждения, вандализм);

• аварии.

Статья 961 ГК РФ устанавливает: после того, как страхователю по договору имущественного страхования стало известно о наступлении страхового случая, тот обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается лишь обязанность по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с уведомлением всех необходимых документов на страхователя или выгодоприобретателя законом не возлагается.

Заключение договора

Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме ( ГК РФ). К существенным условиям договора относится условие о размере страховой суммы (то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества).

Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора, но не должна превышать действительную стоимость имущества, которая, в свою очередь, эквивалентна рыночной стоимости ( ГК РФ). На основании ст. 945 ГК РФ при заключении договора страховщик вправе осмотреть страхуемое имущество, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его реальной стоимости.

Срок действия договора страхования начинается с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или ее первого взноса, если иной момент не предусмотрен договором ( ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования ( ГК РФ).

Заключение

Если абстрагироваться от нормативной базы и поразмышлять о целесообразности страхования имущества, можно обнаружить, что его непопулярность объясняется тем, что риски потери имущества, как правило, низки, заключение и выполнение договора обременительно, а затраты на уплату страховых взносов превышают потенциальные (взвешенные на риск) убытки от гибели имущества. Страховщики, оказывая услуги, как и все коммерческие организации, кроме риска вынуждены закладывать в стоимость тарифа собственные расходы на деятельность и прибыль для развития. Поэтому затраты на уплату страховых взносов всегда превышают убытки, что, впрочем, справедливо лишь для большого массива имущества. Если же речь идет об отдельном случае, потенциальный страхователь оценивает, насколько он в состоянии пережить потерю конкретного имущества, и уже на основе мотивированного суждения принимает решение.