Страхование юридических лиц

От каких рисков можно застраховать свое имущество

Основные риски:

• пожар, попадание молнии, взрыв бытового газа;
• падение на застрахованную собственность предприятия летающих объектов, а также их грузов и частей;
• опасные явления природы;
• взрыв газовых хранилищ, машин, паровых котлов, газопроводов, аппаратов и прочих технических устройств;
• повреждение указанной в договоре страхования собственности при авариях гидравлических систем;
• злоумышленные действия третьих лиц.

Дополнительные риски:

• повреждение, утрата и уничтожение имущества в ходе выполнения погрузочно-разгрузочных работ;
• бой витрин, оконных стекол и зеркал;
• поломки оборудования, механизмов и машин;
• наезд или навал на застрахованное имущество предприятия транспортного средства, судна;
• загрязнение, захламление, заболачивание земельных участков;
• непредвиденное внезапное падение на указанное в договоре страхования имущество деревьев и их веток (кроме сухостоя), опор ЛЭП, конструкций наружной рекламы и прочих неподвижных предметов, которые находятся в непосредственной близости от него;
• удар звуковой волны.

Помимо возмещения ущерба, нанесенного предприятию при повреждении или утрате застрахованного имущества, в вашем договоре страхования могут быть предусмотрены следующее покрытия:

• ущерба от перерыва в ведении хозяйственной деятельности при наступлении перечисленных выше событий;
• потери платы за аренду собственности при наступлении перечисленных выше событий;
• расходов на восстановление и расчистку территории, а также вынужденный снос строений в результате наступления страхового случая.

Что собой представляет страхование бизнеса

Предложение страховой компании по защите вашего бизнеса стоит рассматривать не как дополнительные затраты, а в качестве гаранта финансовой безопасности. При этом различают разные типы рисков, в зависимости от которых и составляется договор страхования, прописывается возможный алгоритм действий при наступлении страхового случая. Предпринимательские риски можно разделить на две большие категории: внешние (не зависящие от владельца) и внутренние, когда угроза потери прибыли вызвана ошибками планирования, задержкой поставок и другими рабочими моментами. Кто предоставляет услуги страхования бизнеса? Обычно это крупные страховые компании, не первый год работающие в этом сегменте.

От чего стоит застраховать бизнес

Что непосредственно угрожает компании? Давайте разберёмся. Итак, речь идёт о целом ряде рисков. Их можно условно разделить на:

• внутренние (недобросовестная работа сотрудников, форс-мажоры на производстве, конфликты между отделами и прочее);
• внешние (конкурентная борьба, внезапная инфляция, резкое изменение политики государства).

Все компании в той или иной степени сталкиваются как с внутренними рисками, так и с внешними. И если фирма может уменьшить влияние первых грамотной политикой, то вторые от неё никак не зависят. На практике страхование бизнеса направлено в первую очередь на защиту от внешних рисков.

Существует классификация и по сфере возникновения. Различают такие риски:

• производственные (внезапная остановка работы цеха, слом оборудования, срыв поставок);
• инновационные (на рынок может выйти более новый и совершенный продукт, что повлечёт за собой резкое падение спроса на товар, который выпускает компания);
• коммерческие (в эту категорию можно отнести всё, что относится к реализации товаров, а также услуг);
• финансовые (контрагенты не выполняют обязательства перед компанией);
• налоговые (используемые схемы налоговой оптимизации вызвали вопросы у ФНС, что повлекло за собой проверку и назначение штрафов, например).

На самом деле угроз может быть очень много. Застраховать от всего – нереально

Поэтому очень важно не только разобраться с тем, какие риски вообще существуют, но и определить, что опаснее всего для вашей компании

Для этого проводится анализ. В его ходе нужно:

1. Составить список всех существующих рисков.
2. Выделить из них те, наступление которых наиболее вероятно.
3. Посчитать возможные убытки.

На основании полученных данных уже вполне реально выстроить собственную стратегию страхования малого и среднего бизнеса, рассчитать, сколько на это необходимо выделить средств. Если разобраться с точными цифрами сложно, никто не мешает обратиться за профессиональной помощью. Ещё один вариант – ориентироваться на опыт других компаний в этой же или смежной сфере.

Страхование малого и среднего бизнеса

Все больше малых и средних предприятий используют для развития бизнеса кредитные средства, взятые под залог имущества. При этом возникает необходимость обеспечения страховой защитой имущественных интересов как самой компании, так и Банка, на случай утраты, гибели или повреждения имущества, находящегося в залоге.

СОГАЗ обладает двадцатилетним опытом работы на российском рынке и работает с ведущими кредитными организациями страны (более 200 банков-партнеров). Наша надежность подтверждена российскими и международными рейтингами, что гарантирует полное и своевременное выполнение компанией взятых на себя обязательств.

СОГАЗ осуществляет страхование недвижимого имущества: общественных и административных зданий, производственных помещений и зданий, складов, торговых помещений, типографий и т.д. Также на страхование принимается движимое имущество на складе и в обороте: от автомобилей и моторных масел до бытовой техники и продуктов питания.

Наши преимущества:

• АО «СОГАЗ» аккредитовано в более чем 200 банках;
• Индивидуальный подход к каждому клиенту;
• 20-летний опыт работы на российском рынке, позволяет нам профессионально подойти к потребностям клиента;
• АО «СОГАЗ» – один из лидеров на рынке страхования залогов юридических лиц;
• Надежность Компании подтверждена российскими и международными рейтингами;
• Нам доверяют страховую защиту крупнейшие предприятия страны;
• Широкая филиальная сеть: боле 600 отделений и офисов продаж по стране позволяют оперативно обслуживать наших клиентов;
• Надежная перестраховочная защита рисков – дополнительная гарантия выполнения обязательств;
• Взвешенная тарифная политика;
• Специальная программа для малого и среднего бизнеса;
• Возможность в рамках одного договора застраховать разное имущество одного предприятия.

Повод для страхования предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков необходимо для того, чтобы в случае их наступления, владелец компании смог получить денежные выплаты и осуществлять стабильную работу. Страховым случаем принято считать:

• Природные и техногенные катастрофы.
• Мошенничество, грабеж.
• Аварии на производстве.
• Разнообразные демонстрации и митинги.
• Несчастные случая, в том числе гибель персонала, пожары.
• Нарушение условий поставки товаров поставщиками.
• Вынужденные простои оборудования.
• Сильное падение спроса на товар.
• Разнообразные расходы, которые связаны с потерей инвестиций.
• Инфляция, изменение налогового законодательства,
• Дестабилизация экономической ситуации в стране.
• Принятие разных законов, мешающих предыдущей деятельности фирмы.
• Банкротство, неудачная деятельность.

Все подобные случаи являются поводом для того, чтобы застраховать бизнес от их наступления.

При оформлении важно учитывать все нюансы, чтобы не возникло неприятных ситуаций в будущем

Страхование малого бизнеса

Каждый случай страхования бизнеса в чём-то уникальный, поскольку нужно учитывать множество факторов. Большое значение имеет и сфера деятельности фирмы, и конкретный субъект РФ, к которому она относится, и специфика выпускаемой продукции, и состояние рынка на определённый период

А ещё нужно принимать во внимание размер самой компании

Страхование малого бизнеса (счетов, имущества, прочего) часто является единственной финансовой подушкой. У таких компаний обычно нет достаточного резерва, чтобы справиться с форс-мажором. Поэтому любое резкое изменение сложившейся ситуации означает риск обанкротиться. Причём это касается как страхования бизнеса ООО, так и ИП: в данном случае непринципиально, о чём или о ком идёт речь. Специфика может возникнуть разве что при выстраивании отношений с конкретной страховой фирмой.

Страхование малого бизнеса включает в себя:

• решение вопросов с производственными рисками;
• защиту имущества (например, страхование вкладов малого бизнеса);
• страхование ответственности перед 3 лицами.

Возможны и другие варианты. Перечисленные выше просто являются «классикой», то есть встречаются чаще всего.

Страхование малого бизнеса становится обязательным, если его владелец собирается взять в банке кредит на развитие, например. Без заключения страхового договора оформить ссуду не получится.

К сожалению, в настоящем страхование бизнеса индивидуального предпринимателя от рисков в России находится ещё на этапе зарождения. Нет каких-то разработанных и давно проверенных схем, нет компаний, которые бы специализировались на оказании услуг именно этой группе клиентов. Поэтому ИП приходится самостоятельно разбираться с тем, как выгодно застраховать бизнес, искать разные варианты, сравнивать преимущества и недостатки страховых продуктов. Однако в этом есть и преимущества: так получается глубже вникнуть в происходящее.

Страхование бизнеса при валютных и биржевых операциях

При защите интересов компании, которая проводит операции на бирже или с валютой, страховые организации могут учитывать следующие отношения, которые сложились сегодня на данных рынках.

Отношения по наличному контракту – предусматривает сделку на продукцию, которая будет оплачена и поставлена в настоящий момент. Форвардные отношения – сделка на продукцию, которая есть в наличии (можно получить документы или увидеть товар) с ее поставкой за определенный срок. Фьючерсные отношения – оформление договора на будущую продукцию, которая еще не поступила. При этом учитывается тот факт, что на рынке широко применяется 100% предоплата по договорам.

В случае оформления страховки финансовых рисков, компания будет защищена от:

• расходов на производство экспортных товаров и последующего отказа от них со стороны зарубежного импортера;
• потери за услуги и товары на случай неплатежеспособности зарубежного партнера или ухудшения политической ситуации в одном из государств;
• убытков на разнице курсов, которые образовались за период от заключения сделки до ее исполнения.

Коммерческие риски

Даже в продуманном бизнес-плане трудно учесть все нюансы: невозможно дать точную оценку развития рынка. По мнению экспертов, реально учесть до 30% опасных рисков, но понимание, какие из них неизбежны, можно использовать и монетизировать.

Контакты отдела по работе с юридическими лицами: 8 (495) 777-64-16

Угрожающие факторы

• колебания валютного курса;
• усиление конкуренции в бизнесе;
• организационные и управленческие ошибки;
• неверная финансовая политика;
• перестроение отрасли.

Центробанк России представил диаграмму спроса на полисы. Статистика показательна: страхование малого бизнеса и крупных компаний занимает более половины объема услуг. Эта динамика подтверждается и в работе нашей компании. Большинство клиентов просят разработать комплексные программы для своего вида деятельности.

Даже экономные коммерсанты учитывают форс-мажорные обстоятельства: пожары, аварии на сетях, а также юридические новации и потери из-за непрофессионализма сотрудников. Перечислять можно долго, но все это требует внеплановых затрат. Переложить долю ответственности на страховщиков поможет выгодный полис, который подберут наши специалисты после изучения специфики фирмы и предложений рынка.

Можно ли открыть страховую компанию по франшизе

Наиболее простой способ войти в бизнес и снизить риски – открыть страховую компанию по франшизе известной компании со сложившейся репутацией на рынке.

Франчайзер предлагает партнерам работающую бизнес-модель, а также:

• обучение руководителя и агентов;
• поддержку юристов и финансовых специалистов головной компании;
• помогает настроить рекламу – вывески, баннеры, печатные материалы и т.п

Часто держатель франшизы помимо этого поддерживает франчайзи на всех этапах развития бизнеса:

• дает пошаговую инструкцию по развитию;
• предоставляет рекомендации по подбору помещения, персонала, программного обеспечения;
• разрабатывает документацию для работы;
• делится наработанной базой клиентов и партнеров;
• консультирует по административным вопросам и т.п.

На рынке сейчас много предложений франшиз страховых компаний, поэтому вы можете выбрать наиболее привлекательные условия (по паушальному взносу, роялти, услугам франчайзера и т.д.).

Когда можно обращаться за выплатой

При страховании бизнес-рисков действует принцип: утром деньги, вечером стулья.  Сначала оплачиваете страховку и получаете убытки, а потом страховщик (может быть) их компенсирует.

Срывом контракта считается пропуск срока, указанного в договоре, минимум на три месяца. Предприниматель должен документально доказать страховщику, что вследствие отмены договорённостей он понёс дополнительные расходы, убытки или недополучил доход.

В свою очередь страховая компания проверит причины такого поведения контрагента. Если это банкротство, ликвидация или остановка производства на срок более месяца или другие тяжкие обстоятельства, то спустя 10-20 дней после подписания страхового акта выплатят страховку. Если обстоятельств, предусмотренных договором, не было, в выплате откажут.

В случае с банкротством страхователя придётся ждать решения суда о принудительной ликвидации и об открытии конкурсного производства. При остановке производства у клиента страховщик требует доступа для осмотра повреждённого оборудования, а также выявления других причин аварии. Обратиться за выплатой можно только по окончании перерыва в деятельности, то есть за компенсацией уже понесённых убытков.

Виды страхования

Выбирая, какие виды страхования бизнеса обеспечат максимальную помощь, обязательно необходимо учитывать несколько основных направлений. В зависимости от сферы деятельности, объема производства и других факторов, выбирается подходящий пакет услуг.

Страхование рисков проводится в следующих сферах:

• Страхование имущества. Подразумевает оформление страховки на движимые и недвижимые активы, производственное оборудование, автотранспорт, произведенную продукцию.
• Страхование от производственного перерыва. Невозможно организовать бесперебойную работу производства без учета возможных потерь и простоев. Поломка, замена или переналадка оборудования, недобор персонала, ремонтные работы при отказе инженерных коммуникаций — все это приведет к потере планируемой прибыли.
• Страхование персонала. Защитить своих работников и себя можно при оформлении страхового полиса. Помимо финансового обеспечения это еще и поможет поднять статус фирмы, удержать квалифицированных кадров социальной защитой.
• Страхование ответственности. Подобная услуга поможет предупредить материальные претензии недовольного или пострадавшего клиента.

Каждый пункт необходимо тщательно проанализировать, а также изучить возможные страховые случаи, ситуации, когда в страховке будет отказано. Страхование бизнеса не обеспечивает защиту от всех угроз, но позволяет снизить материальную нагрузку на предпринимателя.

Примеры программ НСЖ

Сбербанк Страхование

Воспользоваться программой НСЖ от «Сбербанк Страхование» могут только клиенты «Сбербанк Премьер» или «Сбербанк Первый» — программ по вкладам. Что обещает здесь страховщик:

• Накопление денег для ребенка: обучение, дорогостоящие покупки, и пр.;
• Формирование большой суммы. Она не облагается НДФЛ, а по взносам можно получить налоговый вычет. Также в случае смерти клиента выгодоприобретатели, указанные в договоре, смогут получить финансы до вступления в наследство, причем им быть наследниками необязательно.

Обратите внимание! Во многих компаниях при наступлении страхового случая страховщик самостоятельно перечисляет взносы за клиента в пределах установленной суммы. Здесь же эта опция доступна при условии, что во время заключения договора подключено освобождение от уплаты взносов

Альфа страхование

В отличие от других страховщиков, где сумма страховых выплат напрямую зависит от размера вложений, в «Альфа страховании» по программе «Защита жизни» это играет второстепенную роль, и устанавливается максимальный порог.

Рассмотрим основные условия при взносе от 100 до 175 тысяч руб. в год:

Срок	10 лет
Сумма накоплений	1 750 000 руб.
Размер выплат при наступлении страхового случая	До 10 000 000 руб.
Если нет возможности платить взносы	На счет поступает до 50% от установленного размера платежа автоматически
Если клиент умирает	Родственникам выплачивается от 1 000 000 до 3 500 000 руб.

Обратите внимание! По этой программе могут застраховаться граждане от 18 до 45 лет, желающие накопить нужную сумму за определенный срок. Если на счету имеется 1 750 000 руб., при ставке в 5% клиент получит прибыль в виде 87 500 руб

Если застрахованное лицо оформляет налоговый вычет, за весь период оно получит только 120 000 руб. дополнительно несмотря на то, что 13% от суммы накопленных денег составляет 227 500 руб.: воспользоваться вычетом сверх установленной нормы нельзя

Если на счету имеется 1 750 000 руб., при ставке в 5% клиент получит прибыль в виде 87 500 руб. Если застрахованное лицо оформляет налоговый вычет, за весь период оно получит только 120 000 руб. дополнительно несмотря на то, что 13% от суммы накопленных денег составляет 227 500 руб.: воспользоваться вычетом сверх установленной нормы нельзя.

Райффайзен Лайф

Еще одна программа – «Перспектива №1» от Райффайзен Лайф. Здесь платежи можно перечислять каждый месяц, раз в полугодие, ежеквартально, единоразово или ежегодно. Условия клиент определяет индивидуально при заключении договора. Также по окончании срока его действия клиенту выплачиваются проценты, на доходность влияет отложенная сумма.

У «Перспективы №1» есть преимущество: в отличие от большинства других программ, здесь можно копить не только рубли, но и доллары и евро. Так что и доходность в случае девальвации рубля (как в декабре 2014) может разово оказаться высокой. Воспользоваться ею могут граждане от 5 до 35 лет, поэтому по ней можно застраховать и ребенка.

Если хочется создать накопления для ребенка, можно застраховаться и по программе «Киндер №2». Здесь застрахованным лицом является его родитель, а выгодоприобретателем – сын или дочь, указанные в договоре. Основные критерии:

Срок действия договора	5-25 лет
Возврат ребенка на момент окончания программы	От 18 лет
Возраст родителя	От 18 до 59 лет
Максимальный возраст застрахованного на момент прекращения договора	64 года
Уплата взносов	Ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, раз в полгода

P.S. Программы представлены только для примера и не являются руководством к действию. Указанные условия и тарифы могут меняться.

Как стать страховым брокером

Сначала – кратко о профессии как таковой. Страховой брокер – это юрлицо (ИП или ООО), которое на рынке страховых услуг представляет интересы страховщика, то есть клиента. Основная задача специалиста – сделать так, чтобы каждый клиент нашел ту программу страхования, которая его устроит. Чаще всего специалисты этого типа работают с автострахованием, потому что оно – самое распространенное, что компенсирует среднюю (по сравнению с остальными видами) прибыльность. Как стать страховым брокером автострахования? Заключить договоры со страховщиками, сформировать большой портфель предложений по страхованию различных видов, искать клиентов, работать с ними.

Как стать брокером страховой компании по ОСАГО

Теперь – к конкретике: как стать брокером страховой компании по ОСАГО? Для начала нужно обзавестись «атрибутами» брокера – юридическое лицо, лицензия и так далее (об этом – ниже). Затем нужно разработать бизнес-план – вам каким-то образом нужно будет привлекать к себе клиентов, и нужно заранее знать, каким именно. Нередко бизнес-план сводится к созданию и раскрутке сайта. Теперь нужно запускать бизнес – завлекать клиентов, предлагать им разные полисы, продавать эти полисы, собирать статистику, развиваться дальше. В нелегком деле развития вам может помочь наш агентский кабинет – после регистрации вы получите инструменты для отслеживания статистики по продажам и формирования своей агентской сети, если у вас есть такие планы. Кроме того, у нас есть API, которую можно присоединить к вашему сайту для ускоренного привлечения клиентов.

Необходимые знания и навыки

Вам нужно знать, как работает небольшой бизнес и как «работают» продажи. Из специфических знаний – только информация о продуктах страховых компаний, но ее без труда можно получить у страховой или в личном кабинете.

Лицензия

Необходима лицензия на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера, выдается Банком России.

Регистрация

Возможна регистрация в качестве ИП, ООО или АО (последнее встречается очень редко). ООО и АО должны иметь уставной капитал в размере 10000? или больше. При любой форме регистрации нужно иметь главного бухгалтера в бизнесе.

Как открыть офис страховой компании по франшизе

Таким образом, открытие страхового бизнеса значительно выгоднее, если открывать его через покупку франшизы. Вам не нужно будет учиться на своих ошибках, подбирать базу, создавать уставный капитал (а это довольно внушительная сумма), разбираться во всех нюансах самостоятельно. Со всем этим поможет уже действующая страховая компания.

Выбор франчайзера

Для открытия офиса страховой компании по франшизе необходимо выбрать подходящую для себя кредитную компанию и договориться с ее руководителем обо всех нюансах будущего сотрудничества. Выбирать лучше того, кто уже не первый год работает в данной сфере. Покупка такой франшизы обеспечит наибольшую вероятность быстрой окупаемости, хотя и стоимость ее может быть выше. Ведь за хороший товар приходится платить больше.

Франчайз предоставит вам готовую клиентскую базу, ответит на все вопросы о том, с чего начать и что необходимо для начала бизнеса. Вам достаточно будет заплатить оговоренную сумму за покупку представительства, избегая необходимости получать нужную лицензию для осуществления выбранного вида деятельности.

Выбор фирмы

Страховщик может заниматься личным или имущественным страхованием. Оба варианта популярны, а если их объединить, то и прибыль будет больше. Кроме самого страхования, компания может предоставлять также дополнительные услуги, связанные с экспертизами по страхованию.

Не стоит путать страховую компанию и страховых брокеров. Последние, по сути, занимаются посредничеством между клиентом и самой СК. Существенных вложений открытие длительности страхового брокера не требуется, не нужна и специальная лицензия, однако и доход у такой компании значительно ниже

Рынок полон предложениями открытия деятельности страхового брокера, поэтому важно их различать. Найти франшизу от крупной страховой компании значительно сложнее, чем франшизу на открытие страхового агентства (брокера)

Офисное помещение

После выбора кредитной компании, у которой будет покупаться франшиза, следует заняться выбором помещения для оказания страховых услуг. Понятно, что офис компании – это ее «лицо», поэтому и подходить к выбору следует серьезно. Лучше выбрать офис в респектабельном центре или даже отдельное здание с удобным расположением.

Достойное помещение

Не стоит экономить на помещении

Важно также обратить внимание на современный и стильный интерьер. Попав в ваш офис, клиент должен ощутить, что оказался в серьезной и деловой компании. Вам нужно завоевать его доверие и расположение

Вам нужно завоевать его доверие и расположение

Не стоит снимать помещение меньше 200–500 квадратных метров. Его объем зависит также от количества сотрудников, которые будут в нем работать. Экономя на офисном помещении, вы можете существенно сократить свои будущие доходы

Вам нужно завоевать его доверие и расположение. Не стоит снимать помещение меньше 200–500 квадратных метров. Его объем зависит также от количества сотрудников, которые будут в нем работать. Экономя на офисном помещении, вы можете существенно сократить свои будущие доходы.

Немаловажен подбор техники. Оборудование должно быть современным и быстрым. От его работы во многом зависит успешность будущего бизнеса. Поломка или недостаточность оргтехники и компьютеров может серьезно тормозить работу компании.

Преимущество бизнеса по франшизе часто заключается в том, что офисное помещение и его оформление оплачивает франчайзер. Помогает он и с подбором и оплатой персонала. Но бывает, что оплачивать персонал и аренду помещения нужно франчайзу самому.

Сколько стоит страхование бизнеса

Стоимость страхования малого и среднего бизнеса от возможных рисков зависит от:

• выбора страховой компании;
• предложенной программы;
• вида имущества;
• набора дополнительных опций и включения определённых рисков;
• применяемой франшизы;
• срока страховки.

Так, страховая премия по договору страхования имущества может варьироваться от 0,03 до 1% от стоимости страхуемого имущества.

Так, комплексное страхование от Сбербанка «Сбереги бизнес» предлагает несколько вариантов страховки по каждому предлагаемому риску. Соответственно, от суммы уплаченной страховой премии будет зависеть размер выплат при наступлении страхового случая.

Таблица 1. «Стабильный бизнес» от Сбербанка

Страхование	Варианты (суммы в млн. рублей)
1	2	3
Имущества	3	7	15
Убытков из-за простоя	0,21	0,54	0,9
Гражданской ответственности	2	5	8
От несчастных случаев на производстве	1	1,5	2
Размер страховой премии	0,02	0,04	0,055

Минусом такого предложения является отсрочка в 14 дней до вступления страховки в силу, отсчёт идёт с момента уплаты страховой премии.

Целевой рынок

Многие страховые агенты создают успешное агентство, сосредотачиваясь на одной целевой нише. Некоторые из них более осведомлены в коммерческих линиях и пользуются высокими комиссиями, которые поставляются с более высокими премиями. Другие сосредотачивают свое внимание больше на личных линейных продуктах. Например, водители, коллекционеры произведений искусства

Хотя их знания могут быть сильнее в одном, большинство брокеров работают со всеми направления бизнеса. Таким образом, их идеальным клиентом является тот, кто хочет сохранить как можно больше направлений деятельности в одном агентстве.

Встреча с клиентом в офисе страхового агентства

Нестрахуемые риски предприятия

Не страхуемые риски нельзя предусмотреть, предсказать. По не страхуемым рискам все потери предприниматель возмещает сам, из собственных средств. Нестрахуемые риски – это те риски, которых избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ними убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийных бедствий, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании крайне редко сотрудничают в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как резкие экономические колебания и изменения законодательства практически всегда выходят за рамки страхования.

Политические риски

Политические риски – это опасность возникновения следующих ситуаций:

• смена правительства;
• военная угроза;
• ограничения свободной торговли;
• необоснованные или чрезмерные налоги;
• ограничения свободного обмена валюты;
• радиоактивный выброс или атака и т.д. (эти риски предприятия на страхование размещают, но с повышенными тарифами).

Некоторые рыночные риски

Это факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как:

• сезонные или циклические изменения цен;
• безразличие потребителей;
• изменения моды;
• конкурент, предлагающий более высококачественный товар.

Некоторые финансовые риски

К таким финансовым рискам относятся:

• повышение налоговых ставок либо введение новых налогов;
• резкие изменения курса валют;
• изменение процентных ставок по кредитам или депозитам;
• снижение спроса на производимую продукцию.

Некоторые производственные риски

Производственные нестраховые риски включают в себя следующие опасности:

• неэкономическая работа оборудования;
• нехватка сырьевых ресурсов;
• необходимость решать технические проблемы;
• забастовки, прогулы, трудовые конфликты.

Некоторые кадровые риски

Предприятие нельзя застраховать на случай найма неквалифицированных кадров, хотя страхование предприятия от рисков, связанных с неосторожностью сотрудников или их ошибками, существует

Некоторые коммерческие риски

Например, несовершенство структуры управления бизнесом застраховать нельзя, но оно может сильно замедлить развитие компании.

Как оценивать риски в бизнесе?

Для этого нужно погрузиться в бизнес-процессы и понять слабые места. Учебники по бизнесу выделяют 5 основных методов проведения риск-анализа.

Качественная оценка

Это таблица, где риски распределяют по степени возникновения:

• Высокий;
• Средний;
• Низкий.

После этого прописывают, как компания реагирует на каждый из рисков. Например, предприниматели заранее знали про отмену ЕНВД. Соответственно, за год до этого продумывали действия для бизнеса: выбор системы налогообложения, сокращение издержек, смена торговых точек.

Руководитель компании «Понимай Франчайзинг» Олег Шатилов проводит качественную оценку перед каждым запуском франшизы:

Метод аналогий

Это сравнение рисков на базе реализованных проектов такой же тематики. Пилорама запускает производство пеллетов, а коммерческий директор работал на таком заводе в прошлом. Он расскажет, с какими рисками столкнется пилорама и как их избежать. Для этого метода пригодятся сторонние эксперты, которые запускали такие проекты и знают подводные камни.

Коммерческий директор предприятия «Люкшудьинский леспромхоз» Александр Труфанов считает, что общение с конкурентами помогает понять будущие проблемы:

Контрольные списки источников рисков

Когда компания развивается, она накапливает опыт ошибок и проблем. Руководители заранее знают, с чем столкнутся на определенных этапах масштабирования. Например, пиццерия продает франшизу в разные города, и контрольный список поможет заранее понять опасности. Составляйте чек-лист проблем, который пополняется с каждым новым проектом.

Метод рейтинговых оценок

Это способ, когда ставят рискам оценки по пятибалльной или десятибалльной системе. Если государство собирается ужесточить наказание в области налогов, то риску ставят оценку 5

Значит, в ближайшее время придется вместе с бухгалтером оптимизировать налоги и учет, чтобы не привлекать внимание ФНС. Если у производства 3 постоянных поставщика и 2 в запасе, то угроза остановки не грозит

Этому риску ставят оценку 1 и не принимают срочных решений.

Метод экспертных оценок

Для этого метода привлекают сторонних экспертов: аналитиков, юристов, технологов. Выбор зависит от направления бизнеса. Каждый эксперт делает анализ рисков бизнеса по своей деятельности и определяет влияние на развитие проекта.

Если говорить про малый бизнес, то не всегда предприниматели проводят риск-анализ по методикам. Часто это происходит по наитию и на основе опыта. Денис Загребиль считает, что этот подход не совсем верен:

А эксперт по франчайзингу Евгений Талдыкин считает, что с риск-анализом справится руководитель и сотрудники: