Страхование ипотеки сбербанк

Что входит в ипотечное страхование

Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:

1. Недвижимость — обязательное страхование, предусмотренное Законом «Об ипотеке». Полис гарантирует кредитору возврат кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, утраты/порчи предмета залога. Объект защиты — квартира, дом, земельный участок. Стандартные риски — пожары, стихийные бедствия, аварии систем водоснабжения, кражи, взрыв бытового газа. Имущество не должно быть аварийным, ветхим (физический износ — не более 70%), недостроенным или находиться под запретом (арест, залог, судебные споры). Срок действия полиса совпадает со сроком погашения кредита (или пролонгируется каждые 1-3 года). Страховая сумма покрывает полную стоимость недвижимости или остаток задолженности по ипотеке (в случае рефинансирования). Размер выплат зависит от политики СК, пакета услуг (набора страховых случаев). Выгодоприобретатель — кредитор, которому СК выплачивает возмещение ущерба при наступлении страхового события.
2. Титул — защита от риска потерять право собственности на имущество в случае признания судом сделки купли-продажи недействительной или прежних собственников недвижимости недееспособными. Титульное страхование — добровольное. Применяется, при покупке жилья в новостройках, на вторичном рынке, помогает кредитору, заемщику избежать финансовых потерь в ситуациях, связанных с мошенничеством. Стоимость страховки зависит от реальной цены недвижимости, количества проведенных с ней сделок, срока полиса (от года до 10 лет).
3. Гражданская ответственность за вред, причиненный жизни/здоровью/имуществу третьих лиц при эксплуатации залоговой недвижимости. Плюсы страховки — сохраните деньги при наступлении страхового случая, не нужно тратить время на судебные разбирательства. Выгодоприобретатель — третьи лица, которым СК перечисляет компенсацию. Если жилье сдается в аренду и вред причинен арендаторами, возмещения не будет. Тарифы — 0,3-0,7% стоимости недвижимости.
4. Жизнь/здоровье заемщика. СК предлагают страховку жизни с фиксированной или плавающей ставкой. Страховая сумма, как правило, равна задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней, или может быть выше, но не более, чем на 10%. Договор СЖ заключают на 1 год с ежегодным продлением.

Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.

Можно ли сэкономить на страховании ипотеки

Всегда можно найти лазейку, которая поможет сэкономить деньги. Главное, не нарваться на ситуацию, про которую говорят: «скупой платит дважды». Об этом и поговорим.

1. Пересчет страховой суммы при частичном и досрочном погашении (рекомендовано). Страхование заключается сроком на год с дальнейшим переоформлением, или до конца срока кредитования. В первом случае страховой договор и полис будут заново рассматриваться каждый год. Если вы оформили страхование на весь срок действия ипотеки и решили раньше срока частично погасить задолженность, обратитесь в страховую компанию для пересчета ежегодных взносов. Имейте в виду, что банки соглашаются выдавать кредит лишь в том случае, если страхование предмета залога ипотеки будет оформлено на весь срок кредитования.
2. Отказ от страхования жизни (не рекомендовано). Страхование жизни и здоровья для ипотеки – необязательный к оформлению пункт, поэтому от него можно отказаться в любой момент. Вопрос в том, что после отказа следует опасаться повышения процентной ставки по кредиту при наличии соответствующего пункта в договоре. Стоит хорошо подумать, прежде чем идти на этот шаг, ведь это гарантия вашей платежеспособности, если наступят тяжелые времена.Есть возможность получить частичное страхование жизни, отказавшись от оформления риска временной потери трудоспособности. Этот пункт – самый дорогой в договоре, его исключение приведет к значительной экономии, но не поможет, если произойдет серьезная трагедия, в результате которой заемщик получит травмы или увечья.
3. Отказ от страхования титула (есть как плюсы, так и минусы).  Титульное страхование ипотеки тоже необязательный пункт. Но если вы приобретаете жилье на вторичном рынке, данная услуга может очень пригодиться.Как говорит практика, титульное страхование имеет смысл в течение первых трех лет после заключения ипотеки. После можно со спокойной совестью отказаться от услуги. Но тут снова играет роль реакция банка – не поднимет ли он проценты по кредиту.

Многие задаются вопросом, как можно вернуть страховку по ипотеке. Если заглянем в Налоговый кодекс РФ, то в ст.219 прочтем, что заемщик может вернуть налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке в размере 13 % от суммы ежегодных платежей. Но для этого придется выполнить ряд требований:

• Договор страхования жизни должен быть оформлен отдельно.
• Срок заключения договора должен равняться 5-и и более лет.
• Договор должен представлять интересы дебитора, а не банка.

По обыкновению, возмещение при наступлении страхового случая получает кредитор. Это относится и к полному пакету страхования для ипотеки. Тут вряд ли удастся получить налоговые вычеты со страховых взносов.

Если рассматривать страхование ипотеки не как дополнительные расходы, а как гарантию погашения задолженности, если в результате форс-мажорных обстоятельств вы не сможете сами этого сделать, то станет ясно, что от данной услуги много пользы, и затраты на нее вполне оправданы. Приятнее засыпать, когда есть уверенность в завтрашнем дне. Учитывая, что наши соотечественники ко всему относятся с львиной долей подозрительности, государству пришлось навязать свою волю и сделать услугу страхования недвижимости обязательной, но сделано это в первую очередь для защиты своих граждан.

На любое действие всегда есть противодействие. И неудивительно, что многие видят в данной услуге способ выманить деньги у граждан обманным путем

Пусть каждый решает для себя самостоятельно, нужна такая мера предосторожности или нет

Рассчитываем сумму страховки

Для начала давайте рассчитаем общую сумму страховых выплат, которую вы должны погасить за весь срок ипотеки. Чтобы ее вычислить, нужно воспользоваться формулой:

D=S+(P/100)*S,

где D — общая сумма страховки, S — сумма задолженности на дату ее выплаты, P — процент по кредиту. Предположим, что сумма составляет 2 000 000 рублей, ставка — 13%. Таким образом, можно рассчитать размер страховки по формуле:

2 000 000+(13/100)*2 000 000=2 260 000 рублей.

Такая цифра может напугать, ведь она превышает размер задолженности, и без того немаленькой. Но нужно понимать, что чем меньше задолженность, тем меньше сумма страховых выплат. Она уменьшается пропорционально. Размер страховки пересчитывают либо ежегодно, либо по истечении срока, указанного в договоре.

Теперь, зная общую сумму страховки по ипотечному кредиту, можно посчитать, сколько вы будете платить в год. Формула выглядит так:

Y=D*i/100,

где Y — сумма ежегодного взноса, D — общая сумма страховки, i — ставка ежегодного страхового взноса. В предыдущем примере у нас получилась страховая сумма в размере 2 260 000 рублей. Допустим, ставка составляет 1%. Тогда результат будет выглядеть так:

2 260 000*1/100=22 600 рублей.

Что нужно страховать при получении ипотеки?

Представитель страховой компании в большинстве случаев предлагает заведомо классический пакет услуг. В него входят:

• Страхование имущества. Речь идет о той недвижимости, которая остается в залоге у банковской организации до момента полного погашения займа. Это может быть как дом, так и квартира.
• Страхование жизни и трудоспособности. Дает право на снижение процента по ипотеке у большинства банков. Скидка будет незначительной, но позволит снизить ежемесячный платеж.
• Страхование титула. Представляет собой защиту от риска утраты права собственности на залоговое имущество. Актуально при оформлении ипотечного договора на недвижимость, приобретаемую на вторичном рынке.

Понятие и виды страхования ипотечного кредита

Среди документов при получении кредитных средств обязательно должен быть страховой полис. В зависимости от объекта различают следующие виды страхования:

Страхование недвижимости, передаваемой в залог банку от возможной порчи в результате чрезвычайных обстоятельств.

Например, пожар, наводнение, техногенные аварии и т. д. Этот вид является обязательным, на что указывает закон об ипотеке, принятый еще в 1998 году.

Этот вид является условно-добровольным. Почему условно? Потому что отказ от личного страхования влечет увеличение процентной ставки за ипотеку минимум на 1 %. Мало кто из заемщиков на это согласен. Банки не скрывают эту информацию, на сайте вы можете увидеть такое условие.

Титульное страхование.

Что это такое? Это защита интересов банка от возможной утраты заемщиком права собственности на квартиру или дом. Применяется только к недвижимости на вторичном рынке и является добровольной страховкой.

Какая страховка нужна именно вам, решать только вам. Но трезво оцените последствия своего решения. В каждом договоре с банком есть пункт, что он имеет право потребовать от заемщика вернуть кредит в случае неисполнения им обязательств перед банком. Например, отказ от страхования квартиры через год, два или 10 лет, когда кредит еще не погашен.

Что можно застраховать?

Итак, вы берете ипотеку, и вам нужна страховка. Обычно заемщики страхуют:

1. Имущество. Это обязательно, полис оформляется в пользу банка на весь срок погашения кредита. Если ваша квартира внезапно сгорит или ее затопят, вы сможете оформить возмещение. Тогда страховщик выплатит банку остаток кредита и проценты по нему. Список рисков может быть разным. Ставка зависит от того, где расположена недвижимость, в каком она состоянии, когда был построен дом;
2. Жизнь и здоровье. Такой полис покупать не обязательно, но желательно, поскольку жизнь непредсказуема. Причем стоимость страховки зависит от возраста, здоровья, рода занятий и даже хобби заемщика. Если вы, к примеру, спортсмен-экстремал, то будьте готовы платить много. А если школьный учитель, то процент будет низким. Интересы банка в этом случае прозрачны. Заемщик может погибнуть или получить инвалидность. Тогда кредит выплатит страховая компания. Сумма страховки составляет от 110% от суммы ипотеки;
3. Титул. Это довольно редкий вид страховки. Он актуален в том случае, если квартира часто меняет хозяев или если жилье было куплено по доверенности. Если есть хоть малейший риск, что на квартиру может претендовать кто-то еще, лучше застраховать титул. Но если это новостройка, то, конечно, такой полис вам не пригодится.

Компании страхующие ипотечные кредиты Сбербанка

Долгосрочные кредиты на приобретение жилья (ипотека) страхуются в обязательном порядке.

Кредиты, выплачиваемые на протяжении 10-15 лет, имеют комплексную страховку, включающую в себя возмещение убытков из-за ухудшения здоровья (включая смерть) – Сбербанк страхование жизни, финансовых проблем (потеря работы из-за сокращения штатов или ликвидации предприятия) – страхование от потери работы при ипотеке, разрушение объекта недвижимости из-за форс-мажорных обстоятельств.

Страховыми случаями считаются:

• природные катаклизмы (пожар, гроза, наводнение, сход селя, землетрясение);
• взрывы газового оборудования;
• падение деревьев, баннеров.

Предусматривает защиту прав собственности от криминальных претензий посторонних лиц. Страховой платеж производится один раз в году. Про Сбербанк – страхование квартиры при ипотеке расскажет этот материал.

В договоре страхования предусмотрены следующие положения:

• действие страховки не заканчивается с окончанием срока ипотечного договора;
• денежные средства возвращаются страхователю, когда расторгается договор страхования;
• при наступлении страхового случая банку возмещается остаток по кредиту, собственникам жилья или их наследникам – остаток от страховых накоплений;
• все действия страхователя с недвижимостью (перепланировка, сдача внаем) должны согласовываться со страховщиком до окончания действия ипотечного и страхового договора.

Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» страхует жизнь клиента Сбербанка, получившего ипотечный кредит.

Назначение страхового полиса «Защищенный заемщик»: возмещение банку остатка долга заемщика в случае смерти или ухудшения здоровья (нетрудоспособность из-за инвалидности 1, 2 группы).

Продолжительность страховки составляет 12 месяцев. По истечении срока страхования, договор продлевается. Страховщик вправе требовать дополнительной информации о состоянии здоровья заемщика и отказать, если оно не удовлетворяет условиям страхования.

Ограничением страхования здоровья являются:

• возраст (до 18, старше 55 для женщин, 60 для мужчин на момент окончания действия страхового полиса);
• наличие хронических болезней;
• перенесенные инсульты и инфаркты;
• инвалидность.

Банк получит страховые выплаты, если случившийся страховой случай предусмотрен в Договоре страхования. Страхователю (заемщику) после выплаты ипотечного кредита по письменному заявлению в страховую компанию возвращаются страховые взносы за исключением суммы страховой премии, оговоренной в Договоре. Про возврат страхоки по кредиту Сбербанка читайте здесь.

Страховая компания «СОГАЗ» при заключении договора ипотеки предлагает следующие виды страхования:

1. Возврат остатка по банковскому кредиту в случае смерти или потери трудоспособности (временной или постоянной) заемщиком.
2. Возмещение затрат на восстановление застрахованной недвижимости в случае пожара, аварии газового и водопроводного оборудования, имущественных претензий третьих лиц.
3. В случае утраты права собственности на ипотечную недвижимость по решению суда банку выплачивается долг по кредиту в пределах рыночной стоимости недвижимости.

Страховой полис имеет срок действия 12 месяцев или на период ипотечного кредита. Страховая выплата производится в первую очередь банку. Страхователь получает остаток от страховой суммы после расчета с банком. Про отказ от страховки после получения кредита в банках читайте тут.

Страховые компании, аккредитованные в Сбербанке для кредитования ипотеки, помимо перечисленных:

• «Абсолют»;
• «СФ Адонис»;
• «Альфа»;
• «ВСК»;
• «ВТБ»;
• «Гелиос»;
• «Зетта Страхование»;
• «Ингосстрах»;
• «Либерти»;
• «НАСКО»;
• «ПАРИ»;
• «РЕГИОНГАРАНТ»;
• «Группа Ренессанс»;
• «РЕСО-Гарантия»;
• «Росгосстрах»;
• «Страховая компания «СДС»;
• «Спасские ворота»;
• «Стерх»;
• «Чулпан»;
• «Сургутнефтегаз»;
• «САК ЭНЕРГОГАРАНТ».

Заключить договор страхования можно одновременно с договором ипотеки. Сбербанк выступает посредником, предлагая клиентам банка страховые полисы своих партнеров.

Страхование от Сбербанка предлагает все виды страховочных продуктов, включая страхование жизни при ипотеке. Преимущество страховки от Сбербанка – приобретение коробочного продукта. Этот продукт можно купить для себя, родственников, в подарок.

Страховой полис в случае непредвиденных обстоятельств может стать единственной опорой для заемщика, которая поможет возместить ущерб от кражи, пожара, не остаться без средств к существованию в результате инвалидности, не иметь долговых обязательств перед банком.

Что влияет на стоимость страхования ипотеки

Сколько стоит страхование ипотеки? Цена полного пакета зависит от суммы предоставляемого займа в процентном соотношении. Диапазон – от 0,5% до 1,5% в год, зависит от выбранной страховой компании. Если оформлять каждый вид страховки отдельно, получится дороже.

Работает система индивидуального подхода к каждому клиенту. Поговорим о том, какие факторы формируют тариф и сумму страхования ипотеки.

Пол и возраст. Молодые граждане получают страховку по более выгодной стоимости. Для мужчин цена страхования на порядок выше, чем для женщин

Страховщики принимают во внимание и профессию страхователя, для опасных видов деятельности коэффициент страхования выше. Состояние здоровья страхователя. При оформлении страхования жизни для ипотеки, сотрудники попросят представить медицинское заключение о состоянии здоровья

Ни в коем случае не пытайтесь скрыть истинное положение дел. Если выяснится, что вы утаили от страховщиков тяжелое заболевание, то, если придет время выплачивать страховку, вам имеют право в этом отказать.Заполняя анкету, вы увидите вопросы об образе жизни и вредных привычках. Отвечать следует честно и объективно, в любом случае, эта информация будет проверяться.Высчитывается даже индекс массы тела. Если он выходит за рамки нормы, это тоже считается риском для здоровья и ведет к повышению тарифа страхования жизни для ипотеки.
Тип страхуемого жилья. Для страхования недвижимости большое значение имеет тип жилья. Оценивается все: состояние и материал перекрытий, площадь, количество комнат, статус квартиры, расположение, наличие бытовой техники и прочие показатели комфорта.
Размер кредита. Чем больше заем, тем больше страховые взносы. С каждым годом они становятся меньше, так как сумма выплачиваемого кредита уменьшается.

Взгляните на таблицу, которая наглядно демонстрирует, какие факторы влияют на стоимость страхования:

Налоговый вычет по страховке

К вопросу, можно ли вернуть страховку по ипотеке и как это сделать, я разобрала в отдельной статье. Но здесь хочу несколько слов сказать о социальном вычете. Дело в том, что статьей 219 Налогового кодекса РФ дано право получить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке в размере 13 % от суммы взносов по договору. Но для этого должны быть выполнены следующие условия:

1. Отдельный договор страхования жизни.
2. Договор заключен на 5 и более лет.
3. Договор составлен в пользу заемщика, а не в пользу банка.

В большинстве случаев получателем возмещения по страховому случаю, связанному с ипотекой, является банк. То же самое касается и договора комплексного страхования на 3 вида страховки. При таком раскладе рассчитывать на 13 % от государства не приходится.

Частые вопросы по страхованию при ипотеке

Какие условия предоставления военной ипотеки?

Государственную программу льготного кредитования военнослужащих для покупки жилья регулирует ФЗ №117, который действует с начала 2009 года. Займы дают офицерам, рядовому составу, учащимся военных учебных заведений, которые не менее 3 лет участвуют в НИС (накопительно-ипотечная система). Срок кредитования — не более 25 лет. Сумма — до 2,2 млн. руб.

Что сделать для оформления:

1. Обратиться за сертификатом в Росвоенипотеку;
2. Выбрать недвижимость (в любом регионе страны), подходящую под условия программы и критерии банка;
3. Собрать документы, которые нужны кредитору;
4. Оформить заявку на кредит и ждать решения банка.

Стартовый взнос — не менее 10% стоимости недвижимости. Если стоимость недвижимости будет выше, чем предусмотрено программой, недостающую сумму заемщик оплачивает собственными деньгами.

Страхование жизни является обязательным для военнослужащего (ФЗ-52 от 28.03.98г.). Банк не вправе требовать от военного заемщика еще раз застраховать жизнь для ипотеки.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Переоформление может потребоваться при разводе, потере трудоспособности заемщика, переезде, существенном ухудшении материального положения. Замена заемщика разрешается только с согласия ипотекодержателя, при условии, что новый должник отвечает критериям кредитора в отношении уровня доходов, финансовой репутации, занятости (подтверждается документами).

В период подготовки и сбора документов, рассмотрения заявки прежний заемщик продолжает оплачивать кредит, чтобы не допустить просрочки. Для переоформления договора кредитор может потребовать от нового должника сделать оценку предмета залога. Страховку (жизнь, недвижимость, титул) оформляют на нового должника.

Можно ли гражданину России оформить ипотеку за рубежом?

Можно. До пандемии привлекательные условия предлагал Израиль (3,5%). В Испании можно было выбрать подходящую систему начисления процентных ставок — фиксированную (4-5,5%), плавающую (минимум 2% годовых), смешанную. Максимальный период кредитования — 40 лет.

Долгосрочные жилищные кредиты иностранные банки выдают на тех же условиях, что и в России, процедура оформления и пакет документов приблизительно одинаковый. Основная трудность в получении кредита — доказать свою платежеспособность.

Ипотеку оформляют в евро, долларах или местной валюте, поэтому граждане, получающие доходы в рублях, рискуют потратить больше денег, чем рассчитывали.

Что касается страхования жизни, то за рубежом тарифы в 5-8 раз ниже, чем у нас, защита — более продуманная, например, по риску смерть один полис защищает обоих супругов.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке после его получения

Банк выдаёт кредиты только под гарантии (страховку, залог, поручителя). Поэтому маловероятно, что будет выдан кредит без гарантий.

Рассматриваемый договор не связан прямо со ссудой и заключается отдельно. Как указывалось в п.2 ст. 31 Закона № 102-ФЗ указано, что «…страховать недвижимость необходимо, если в договоре нет дополнительных условий». Если эти условия не обяжут – то можно отказаться от страхования.

Отказ может повлечь ответные действия со стороны кредитной организации. Она может пересмотреть проценты и ежемесячные платежи, а иногда и в законном порядке потребовать возвращения всей суммы займа, что будет не выгодно заемщику.

Возврат страховки при ипотеке

К»Ã¸ÃµÃ½Ã Ã¡Ã Ã¼Ã¾Ã¶ÃµÃ Ã²ÃµÃÂýÃÂÃÂàôõýÃÂóø, þÿûðÃÂõýýÃÂõ øü ÷ð ÿÃÂøþñÃÂõÃÂõýøõ ÿþûøÃÂð ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðýøàöø÷ýø ø ÷ôþÃÂþòÃÂÃÂ. àÃÂðúöõ ÃÂøÃÂÃÂûð. ÃÂþ ÃÂôõûðÃÂàÃÂÃÂþ üþöýþ ÃÂþûÃÂúþ ÿÃÂø ÃÂþñûÃÂôõýøø ýõÃÂúþûÃÂúøàÃÂÃÂûþòøù:

• á üþüõýÃÂð ÷ðúûÃÂÃÂõýøàôþóþòþÃÂð ýõ ÿÃÂþÃÂûþ õÃÂõ 14 ÃÂÃÂÃÂþú. ÃÂÃÂûø ÿÃÂþÃÂûþ ñþûÃÂÃÂõ òÃÂõüõýø, òõÃÂýÃÂÃÂàÿþûýÃÂàÃÂÃÂþøüþÃÂÃÂàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòúø ÿÃÂø øÿþÃÂõúõ ýõ ÿþûÃÂÃÂøÃÂÃÂÃÂ.
• ÃÂð ÃÂÃÂúðààúûøõýÃÂð õÃÂÃÂàûøÃÂýÃÂù ôþóþòþà(áÃÂ/úûøõýÃÂ).
• àÃÂûÃÂÃÂðõ þÃÂþÃÂüûõýøàúþûûõúÃÂøòýþóþ ôþóþòþÃÂð (áÃÂ/úûøõýÃÂ/ñðýú), ÃÂÃÂþ ðúÃÂÃÂðûÃÂýþ ôûàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðýøàöø÷ýø, ýõþñÃÂþôøüþ òýøüðÃÂõûÃÂýþ ø÷ÃÂÃÂøÃÂàÃÂõúÃÂàôþúÃÂüõýÃÂð. àýõü ÿÃÂþÿøÃÂðýàòÃÂõ ÃÂÃÂûþòøàôûàÃÂðÃÂÃÂþÃÂöõýøÃÂ.

Заключение

Давайте посмотрим на страхование не как на дополнительное финансовое бремя заемщика, а как на его защиту от рисков потери или порчи недвижимости, смерти или утраты трудоспособности. За 10 – 30 лет никто не знает, что может случиться. А выплаты по кредиту никто не отменит. Полис позволит разделить риски со страховой компанией. Именно поэтому государство сделало процедуру защиты объекта залога обязательной. Зная про “любовь” большинства граждан к страховщикам, эта мера была вынужденной. Мы пока не научились заботиться о себе сами.

Предвижу возмущения некоторых читателей по поводу очередного способа заработать на гражданах. Не без этого. Бизнес есть бизнес. А вы бы стали добровольно страховаться, если бы вам дали такое право?