Порядок сотрудничества с фондом содействия кредитованию малого и среднего бизнеса

Проблемы кредитования бизнеса

Любой банк заинтересован в увеличении кредитуемых им бизнес-проектов. Но при этом риски в этом секторе гораздо выше, чем в секторе потребительского кредитования. На политику работы банков с предприятиями влияет и ключевая ставка, устанавливаемая Центральным банком РФ.

Иными словами, это стоимость денег для банков. Поэтому чем сложнее ситуация в экономике, тем выше ключевая ставка, тем дороже деньги для банков и выше проценты по кредитам для бизнеса. Сейчас не редкость кредит под 26%годовых и выше. Именно это является сдерживающим фактором для работы организаций с банками. Поэтому для бизнеса кредит зачастую не является основным инструментом расширения.

Выбирая между двумя вариантами: оставить все как есть и медленно собирать средства для расширения или рискнуть, взять кредит под большой процент и вложить деньги в дело, многие предприниматели выберут первый вариант. И чем хуже ситуация в экономике, чем меньше средств у потребительского сектора, тем меньше процент предпринимателей, склоняющихся ко второму варианту.

Именно это основная сложность в кредитовании бизнеса. Даже крупные предприятия могут попасть под процедуру банкротства.

Преимущества кредитования

Сотрудничество с фондом содействия малому бизнесу имеет массу преимуществ для юридических лиц и предпринимателей, а именно:

• Дает им возможность получить заем в случае отсутствия у них необходимого имущества, которое можно предоставить в залог.
• Банки могут увеличить сумму кредита в случае предоставления поручительства.
• Воспользоваться кредитованием могут как средние, так и малые предприятия.
• Утверждение заявки в фонде происходит довольно быстро: не более, чем за 3 рабочих дня, можно получить ответ.
• Чтобы воспользоваться такой услугой, не надо собирать дополнительные документы, все необходимое подготовят сотрудники банка.
• Расходы, которые понес предприниматель или предприятие, оформляя поручительство, как правило, затем можно компенсировать из муниципального бюджета.

Кто может получить кредит

Фонд кредитования малого бизнеса предоставляет данную услугу не всем предприятиям. В каждой муниципальной организации поддержки предпринимательства существуют свои показатели, которым должен соответствовать заемщик:

1. Являться субъектом малого и среднего предпринимательства и быть зарегистрированным в регионе действия фонда.
2. Сумма кредита, под который дается гарантия, не должна превышать максимальную сумму поручительства, предоставляемого фондом на одного заемщика. Кроме того, срок действия кредитного договора не должен превышать период действия поручительства.
3. Не иметь просроченной задолженности по налогам и обязательным сборам.
4. Не иметь просроченной задолженности по кредитам – репутация заемщика должна быть безупречной.
5. Деятельность предприятия или предпринимателя обязательно должна быть прибыльной.

Фонды в регионах: полные названия, условия

Доходность кредитного фонда

Формально кредитный фонд предлагает инвесторам ряд преимуществ:

• низкий налог на прибыль
• выкуп проблемных кредитов с высоким дисконтом
• нет корреляции с доходностью фондового рынка
• независимость от требований ЦБ
• возможность выдавать кредиты на гибких условиях
• кредитование как физических, так и юр. лиц

В результате этого иногда считают, что доходность кредитного фонда может в несколько раз превышать ставки по депозитам. А поскольку закрытые фонды свою статистику раскрывать не обязаны, найти ее затруднительно. Однако работает простая логика — если все так хорошо, почему сам банк списывает активы в «токсичные», продавая их дешевле первоначальной стоимости? В банках работают достаточно компетентные люди, чтобы оценить вероятность возврата долга по суду или при помощи коллекторов.

В результате кредитный фонд в плане доходности похож скорее на лотерею.  У инвестора неопределенность по доходности, у независимой управляющей компании выгода зависит от уровня дисконта, на который удалось договориться с банком. И от политики кредитования. Сам банк избавляется от необходимости держать резервы под потери, но продавая долги с дисконтом он уходит в минус. Тем не менее в списке выше несколько фондов от 2009 года, а значит, им перевалило за 10 лет жизни.

Как инвестировать в кредитный фонд?

Порог входа для квалифицированного инвестора от 1 млн. рублей. Но если пайщик участвует при формировании фонда – точка входа может снижаться до 100 тысяч рублей. Далее:

• необходимо составить и направить в фонд заявку
• предъявить документы, подтверждающие статус квалифицированного инвестора. Необходимо также указать дополнительную информацию
• заключить договор
• перевести денежные средства по реквизитам – приобрести паи

Внести можно также ценные бумаги, недвижимое имущество, долю ООО. В этом случае составляется акт приема-передачи имущества. Срок инвестиций в фонде обычно составляет до 15 лет.

Преимущества кредитного фонда для пайщиков:

• дивидендные вознаграждения по паям
• увеличение цены пая при росте активов фонда
• долг может быть выкуплен с большим дисконтом
• низкий уровень налогообложения
• предъявление пая в качестве залога при кредитовании в банке
• альтернативное присутствие на финансовом рынке

Недостатки:

• Непредсказуемая доходность
• Высокий порог входа
• Низкая ликвидность средств
• Сложности с доступом к статистике
• Сложности с выплатами должников

Согласно государственной программе «Экономическое развитие и инновационная экономика Амурской области на 2014-2020 годы» к приоритетным относятся следующие сферы экономической деятельности:

• инновационная деятельность;
• производство продукции производственно-технического назначения  и товаров народного потребления;
• производство, переработка, сбор и транспортировка сельскохозяйственной продукции;
• заготовка и глубокая переработка древесины, недревесных продуктов леса, пушнины;
• производство строительных материалов;
• предоставление услуг общественного питания и бытового обслуживания (за исключением городов и районных центров), а также социальных, воспитательных и медицинских услуг населению;
• предоставление транспортных услуг населению транспортом общего пользования;
• внутренний туризм;
• обслуживание жилищного фонда и объектов коммунального хозяйства;
• строительство  объектов жилищного и производственного назначения;
• переработка и утилизация различных видов отходов.

Поручительство Фонда не предоставляется субъектам МСП, самозанятым и (или) организациям инфраструктуры поддержки субъектов МСП:

• при непредставлении полного пакета документов, определенного высшим или иным уполномоченным органом Фонда, или предоставлении недостоверных сведений и документов;
• при допущении (менее чем за 2 предшествующие года) Заемщиком нарушений порядка и условий оказания поддержки, предоставленной Фондом в форме Поручительств, в том числе не обеспечившим целевого использования средств данной поддержки; 
• при нахождении в стадии ликвидации, реорганизации, а также в случае применения процедур несостоятельности (банкротства), в том числе наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления, конкурсного производства;
• при осуществлении предпринимательской деятельности в сфере игорного бизнеса;
• являющимися участниками соглашения о разделе продукции, кредитными организациями, страховыми организациями (за исключением потребительских кооперативов) инвестиционными фондами, негосударственными пенсионными фондами, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, ломбардами;
• являющимся в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле, нерезидентами Российской Федерации.

• в случае несопоставимости выручки Заемщика за последний отчетный год с суммой запрашиваемого кредита: выручка клиента за год (по данным управленческой отчетности) должна превышать не менее чем в 2 раза сумму запрашиваемого кредита, деленную на количество лет кредита;

• в случае наличия 2 (двух) действующих договоров поручительства Фонда, полученных одним и тем же субъектом МСП на цели пополнения оборотных средств;

• при выявлении информации (сведений) негативного характера в отношении деловой репутации Заемщика/группы связанных компаний Заемщика/бенефициарных владельцев Заемщика;

• при выявлении по результатам рассмотрения заявки высоких рисков неисполнения обязательства, обеспеченного поручительством Фонда, в соответствии с внутренними документами Фонда, устанавливающими правила оценки Заемщика и его проекта (с указанием выявленных рисков). 

Самарский фонд ипотечного кредитования

Самарский областной фонд жилья и ипотеки создан в 1999 году. С момента своего основания более 33 тысяч жителей региона смогли приобрести собственную квартиру или дом. Данная организация занимается не только выдачей новых ипотечных кредитов, но и рефинансированием уже полученных на более приемлемых для заемщика условиях.

На официальном сайте самарского фонда жилья и ипотеки вы сможете подробно ознакомиться с основными направлениями его деятельности, к которым относят:

• Предоставление жилья в ипотеку;
• Разработка и возведение новых строительных объектов;
• Сдача жилья в аренду на льготных условиях;
• Финансирование «долгостроев» (незавершенное строительство);
• Помощь с расселением владельцам ветхих и аварийных строений.

Телефон: 8 (846) 321 3663
Адрес: Самара, ул. Мичурина, 21, офис 201
Сайт: sofgi.ru

Объем поручительства и условия предоставления

Максимальный объем поручительства отличается. В различных фондах он может достигать 10–20 млн рублей. На объем поручительства влияет также и сумма залога, которая имеется у предпринимателя

При этом важно понимать, что гарант не дает вам на руки деньги

Он теоретически соглашается лишь возместить эту сумму банку, в случае вашего провала. А кредит выдает именно банк. В любом случае 10 млн хватает для масштабирования малого бизнеса, а для больших сумм есть иные организации, действующие по схожим принципам.

Одним из основных условий предоставления поручительства является опыт предпринимателя в ведении бизнеса, срок деятельности его предприятия и сумма, которую заемщик вносит самостоятельно. Обычно – не менее 50% от суммы кредита. Различные фонды отличаются лишь пределами комиссионного вознаграждения: от 1 до 2,5% от суммы кредита ежегодно. В остальном весь принцип их работы довольно схож.

Важно:

предприниматель выплачивает комиссию Фонда перед получением кредита. При этом банк накладывает ограничения, не позволяя переводить средства, выделенные на масштабирование бизнеса, для уплаты процентов Фонда.

Программы ипотечного кредитования

В настоящее время самыми востребованными являются следующие жилищные программы:

• Приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости;
• Участи в долевом строительстве;
• Возведение частного дома;
• Ссуда на покупку земли под ИЖС (индивидуальное жилищное строительство);
• Покупка индивидуального загородного коттеджа.

Кроме общих ипотечных программ существуют жилищные кредиты с государственной поддержкой:

• Помощь молодым семьям в приобретении жилья. Основное правило – супруги должны быть моложе 35 лет. Государство компенсирует от 35% до 40% стоимости недвижимости.
• Жилищный кредит для сотрудников системы образования. Условие — собственность должна быть зарегистрирована в регионе трудоустройства учителя. Государственное субсидирование составляет 30-40 процентов общей суммы затраченных средств.
• Военная ипотека.
• Помощь сотрудникам РЖД и молодым специалистам в приобретении индивидуального жилья. Особенностью такого кредита является то, что государство частично платит за заемщика проценты. При появлении на свет нового члена семьи предусмотрена дополнительная субсидия, зачисляющаяся единожды.
• Дополнительное финансирование на покупку жилья сотрудникам полиции, срок службы которых не менее 10 лет.
• В отличие от банков, фонды жилищного кредитования предоставляют ипотеку на льготных условиях многодетным семьям.

Что такое фонд содействия

Правительства отдельных административно-территориальных единиц наделены полномочиями на создание структур содействия кредитованию малого и среднего бизнеса. Такие учреждения финансируются за счет средств региональных и федеральных бюджетов.

Их основная обязанность – предоставлять государственные и муниципальные поручительства коммерческим финансово-кредитным учреждениям по обязательствам, которые планируют на себя взять предприниматели, подпадающие под категорию мелкого и среднего бизнеса.

Заинтересованный в обеспечении кредита предприниматель всегда может найти в своем регионе такого надежного гаранта.

Оплата

Те предприниматели, которые решились обратиться за помощью к государству и получили возможность обеспечить свои кредитные обязательства путем предоставления государственных гарантий, должны понимать, что такое гарантирование не является бесплатным.

Базовая ставка комиссионных платежей за пользование государственным обеспечением составляет 1,25% в год от суммы полученных в долг от банка денежных средств.

Очевидно, что при получении возможности сотрудничать с государственным фондом бизнесмен несет дополнительные финансовые потери, так как стоимость кредитных средств увеличивается. Однако это минимальная оплата за очень дорогостоящую услугу. Ведь если посмотреть на оплату, которую требуют банки за предоставление банковских гарантий, то она может обойтись предприятию до нескольких процентов в месяц от суммы предоставленного банковского поручительства.

Как работает кредитный фонд?

Деятельность кредитного фонда на территории России регулируется на основании ФЗ №156 «Об инвестиционных фондах».

Кредиты передаются на основе договора цессии – документ о переуступке прав. Он заключается между банком и управляющей компанией. Работа с инвестором, имеющего особый квалифицированный статус, строится на основании ФЗ № 51.2 «О рынке ценных бумаг». С 2013 года контрольные функции переданы центральному банку России (ЦБ).

Ценными бумагами кредитного фонда являются инвестиционные паи. В отличие от открытых ПИФ, число паев закрытого типа постоянно на протяжении всего срока существования фонда, что позволяет управляющему не зависеть от действий инвесторов (они не могут продать паи компании раньше срока). На основе паев инвестор вкладывает деньги и получает прибыль.

Подведем итог. Покупая пай кредитного фонда, инвестор приобретает права на пул различных долгов. Поскольку вероятность возврата в каждом отдельном случае невелика, паи часто продаются с глубоким дисконтом, т.е. значительно дешевле чистой стоимости долга. Идея фонда исходит из того, что скидка сделает вклад выгодным даже в случае возврата только части кредитов (при необходимости через суд). Понятно, что в отношении должников действуют более лояльные условия — например, допускается возврат по индивидуальному графику по принципу «с паршивой овцы хоть шерсти клок» и пр.

Структура кредитного фонда

Кредитный фонд формируется из двух составляющих:

Создавая подобный фонд, банки избавляются от так называемых «токсичных» кредитов, улучшая финансовые показатели. Управляющая компания иногда создается самим банком, имея цель отделить проблемные активы от активов банка, но бывает и независимой, желая заработать на покупке долгов с дисконтом. Законодательную основу такие фонды получили в 2008 году и этим же годом отмечено их появление. Найти кредитные фонды можно, например, на ресурсах investfunds и investfuture:

Объект инвестирования — кредитный, тип — закрытый. На сегодня насчитывается несколько десятков таких фондов, причем многие были созданы в кризисные сразу после кризиса 2008 года:

Деятельность осуществляется на основании правил доверительного управления. Фонды сотрудничают:

• с коллекторными агентствами
• с лизинговыми компаниями

Активы кредитного фонда:

Кредитные фонды могут одалживать:

• собственные внутренние средства
• движимое и недвижимое имущество

По договоренности или в случае необходимости проводится аукцион для реализации проблемного имущества. Вырученные средства переходят в активы фонда и могут идти на выплаты инвесторам или выдаваться в виде займа. Объекты кредитования:

• физические лица
• юридические лица
• малые предприятия
• средние предприятия
• стартапы
• иностранные граждане

Вознаграждение за поручительство рассчитывается по формуле:

Вознаграждение Фонда за предоставляемое поручительство определяется путем умножения объема (суммы) предоставляемого поручительства на ставку вознаграждения, выраженную в процентах годовых, и предполагаемое количество дней использования, деленное на действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Размер ставки вознаграждения в зависимости от предполагаемого количества дней использования составляет:

Предпринимателям и организациям, зарегистрированным и осуществляющим деятельность на территории Моногородов (г.Райчихинск, г.Свободный, г.Тында, пгт. Прогресс)  предоставляется скидка 10% от расчетной суммы вознаграждения, независимо от срока предоставления поручительства.

Плюсы и минусы ипотечных жилищных фондов

Заключить сделку по покупке жилья с ипотечной фондовой компанией выгодно. Выделяют несколько положительных сторон такого соглашения:

• Более низкая, чем во многих банковских структурах, ставка процента.
• Часто подобные организации занимаются не только продажей недвижимости, но и строительством новых жилищных комплексов. Купить квартиру, построенную на средства фонда, можно на более выгодных условиях.
• В работе сохраняются все понижающие коэффициенты по ипотеке, доступные для льготных категорий граждан – молодых и многодетных семей, военных или работников муниципальных структур.

Видя массу плюсов, многие заемщики с радостью идут на контакт с фондом и подписывают документы  по ипотечному жилищному кредитованию, не обращая внимания на минусы, среди которых можно выделить:

• Кредитную заявку, которая рассматривается продолжительное время, иногда до нескольких месяцев.
• Валюту договора — ссуды выдаются только в рублях.

Выкуп закладной фондовой компанией не значит, что теперь вы будете контактировать с сотрудниками другого предприятия (с другим банком, или иной кредитной организацией). Для клиента ничего не меняется. Платежи должны поступать на расчетный счет, прикрепленный к кредитному договору. Теперь банк выступает посредником, а залогодержатель (фонд ипотечного кредитования) включится в игру, только если возникнет большая задолженность.

Вологодский фонд ипотечного кредитования

Деятельность центра жилищного кредитования, в Вологде на улице Челюскинцев, утвержденного в 2000 году, способствует обеспечению жителей области сравнительно недорогим жильем, развивает строительство новых объектов, что повышает количество рабочих мест в области. Кроме своих ипотечных программ, фонд реализует социальные кредитные продукты с господдержкой. Рассмотреть более подробно актуальные предложения ипотечного фонда Вологодской области и почитать отзывы можно в «Моем личном кабинете» на официальной страничке компании в интернете.

Телефон: (8172) 21-51-92
Адрес: 160009, г. Вологда, ул. Челюскинцев, д. 47
Сайт: ipoteka-vologda.ru

В каких случаях может помочь фонд

Существуют организации, которые помогают предпринимателям получить кредит в банке. Здесь стоит сразу отделить шарлатанов, желающих заработать на предпринимателях, от организаций, являющихся инструментом в руках опытного бизнесмена. Суть проста. Допустим, у вас есть небольшая кофейня с оборотом в 8–10 млн рублей в год.

Вы отладили все бизнес-процессы, есть все поставщики, готовые предоставить серьезные скидки при увеличении объема, обученный персонал и есть желание развиваться дальше. Один из способов расти в этом случае – открытие еще одной кофейни, которая потребует 3–4 млн рублей на самом старте.

Вы уверены, в том, что инвестиции вернутся с большей прибылью, но банк просит залоговое имущество: земельный участок такой стоимостью или машину. А учитывая нестабильную экономическую ситуацию, стоимость залогового имущества, возможно, будет должна покрывать сумму кредита в полтора раза. Итого, вам нужен залог как минимум в 5 млн рублей. А у вас есть максимум небольшой дом и земельный участок, оцененные в 2,5 млн рублей суммарно. Что делать?

Вот в этом случае и пригодится помощь Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса (порой его называют Гарантийным фондом). Организация тщательно изучает вашу бизнес-модель. Убедившись в ее жизнеспособности, она предоставляет вам гарантийное письмо, где обязуется покрыть половину стоимости вашего кредита в том случае, если вы не сможете выплачивать по долгам.

Гарантийные фонды не делают ничего бесплатно, за их услуги вам придется заплатить определенный процент, оговариваемый в договоре. Именно за счет этого процента Фонд и живет. Если вы уверены в успехе и сумеете убедить в этом гаранта, то они рискнут и поручатся за вас, неплохо на этом заработав.

Допустим, вы хотите получить 4 миллиона сроком на два года под 18% годовых. Банк выдаст вам этот кредит при наличии письма из Гарантийного фонда. В этом случае вы будете платить 18% банку и 1–2% от суммы кредита — Фонду.

Если ваш бизнес закроется, Фонд вернет сумму, заявленную в письме вашему банку, но будет самостоятельно требовать с вас ее возмещения Фонду. Такой принцип работы позволяет предпринимателям получать кредиты на развитие бизнеса, которые в одиночку были бы им недоступны, а Фонд, ничего не вкладывая, зарабатывает на желании предпринимателей развиваться.

Как работает гарантийный фонд?

Все довольно просто. Довольно много банков сотрудничает с государственными и муниципальными фондами такого типа. Банк готов принять в качестве обеспечения поручительство от ФСК.

Схема работы такова:

1. Предприниматель обращается за кредитом, уведомляя банк, что желает воспользоваться поддержкой государственной (муниципальной) организации.
2. Банк рассматривает такой вариант (в частности, оцениваются другие важные детали предстоящего договора, анализируется залог, предоставляемый самим заемщиком и его финансовое положение, подробнее здесь).
3. Составляется проект договора, заявка на поручительство отправляется в фонд.
4. Подписывается трехсторонний договор.

Следует помнить, что в ряде случаев (далеко не всегда, так как это не коммерческая структура) Фонд взимает комиссию в виде небольшого процента.

Также заметим, что по подобным программам работают многие, но далеко не все банки.

Кто может воспользоваться предложением?

Требования к бизнесу, который обращается за помощью довольно просты, они похожи на универсальные условия выдачи кредита, но обычно мягче.

• Срок существования бизнеса от 6 месяцев.
• Отсутствие долгов, в том числе перед всеми бюджетами.
• Прозрачная отчетность.
• По крайней мере минимальная доходность дела.

Преимущества подобной схемы

Учитывая, насколько важно обеспечение для принятия положительного решения при рассмотрении заявки, легко понять, что возможностями, которые предоставляют ФСК, не стоит разрбасываться. Хотя банки и выдают беззалоговые кредиты, процентная ставка по ним закономерно выше, нежели по займам с обеспечением

Не является секретом также и тот факт, что размер ссуд без залога сильно ограничен

Хотя банки и выдают беззалоговые кредиты, процентная ставка по ним закономерно выше, нежели по займам с обеспечением. Не является секретом также и тот факт, что размер ссуд без залога сильно ограничен.

Также важным плюсом является упрощение и ускорение процедуры согласования договора. Вас будут проверять менее тщательно — в случае чего, все риски несет поручившаяся за вас структура.

Порядок действия для получения поручительства

1. Необходимо найти организацию, действующую в вашем регионе, которая выступит гарантом. Называются они по-разному, но найти их можно будет через сообщества предпринимателей.
2. Узнать, какой перечень документов требуется для получения гарантии.
3. Ознакомиться с максимальными суммами, выдаваемыми Фондом.
4. Собрать перечень документов и подать их на согласование.
5. Получив гарантию Фонда, только лишь затем нужно идти в банк, который ранее отказал в выдаче кредита.

Важно:

банк должен быть партнером Гарантийного фонда. В противном случае результата это письмо не принесет.

И еще одно уточнение. Некоторые банки, заключившие договоры с Фондами сразу при подаче заявления на кредит предлагают указать в качестве гаранта определенный Фонд. Затем они самостоятельно пересылают документы в организацию-поручителя, и при получении согласия, подписывают трехсторонний договор.

Плюсы и минусы Фондов

Основной и единственный плюс – Фонд содействия кредитованию дает малому предпринимателю возможность получить большой кредит под залог, вдвое меньший, чем просит банк.

На этом плюсы от работы с Фондами заканчиваются, и предпринимателю нужно будет взвешивать, покрывают ли плюсы от получения большого кредита минусы от взаимодействия с ним:

• Самый основной минус – увеличение и без того высоких процентов по кредиту для бизнеса.
• Необходимость сразу выплачивать комиссионное вознаграждение Фонда. Для кредита в 10 млн, даже один процент будет составлять 100 тысяч рублей, а 2,5% — 250 тысяч соответственно.
• В случае неудачи бизнеса, предприниматель может лишиться всего залогового имущества, да еще и будет втянут в судебные разбирательства между кредиторами, которых будет два: банк и Фонд.