Виды страхования автомобиля

Порядок оформления

Для покупки страховки титула нужно пройти ряд шагов:

1. Нужно выбрать страховую компанию.
2. Собрать довольно большой пакет документов, которые страховщик возьмет на изучение прежде, чем согласиться заключить договор.
3. После получения позитивного ответа от компании оформить страховой полис и оплатить его стоимость.

Рассмотрим каждый этап процедуры оформления страховки более детально.

Выбор компании

Титульное страхование в России предоставляют очень ограниченное число страховщиков. Все они страхуют риски при покупке квартиры, дома, нежилых помещений (например, производственных комплексов), земельных участков, а некоторые даже готовы брать на страхование риск покупки объектов незавершенного строительства.

Но в основном компании сотрудничают с заемщиками банков-партнеров либо юридическими лицами. Перед тем как оформить договор страхования проводится экспертиза всех документов на покупаемую недвижимость.

Какие документы нужны?

Для титульного страхования нужно будет заполнить заявление-анкету, где описывается покупаемая недвижимость, а также все сведения о праве собственности и предыдущих сделках. Вместе с заявлением нужно подать и пакет документов, большая часть которых связана с самой недвижимостью.

Для страхования потребуется:

• копии паспортов сторон;
• правоустанавливающие документы на квартиру;
• расширенная выписка из ЕГРН на квартиру;
• техплан БТИ;
• выписка из домовой книги;
• копия финансово-лицевого счета;
• документы, подтверждающие дееспособность продавца;
• разрешение органов опеки и попечительства на продажу (если у продавца есть маленькие дети);
• согласие супруга/и продавца на совершение сделки;
• отказ соседей или сособственников от преимущественного права покупки отчуждаемой комнаты/доли (если покупается доля).

В случае если квартира ранее часто покупалась и перепродавалась, могут быть затребованы правоустанавливающие документы по предыдущим сделкам. Дополнительно страховщик вправе запросить расширенные выписку из домовой книги, чтобы убедиться в том, что в квартире не прописаны несовершеннолетние лица. После того как все документы будут изучены, подписывается договор страхования.

Делается это без нотариального оформления в простой письменной форме. Страховку титула можно купить как до регистрации права собственности на квартиру, так и после этой процедуры. Но полис вступит в силу только после появления на купчей отметки регистратора.

Сколько стоит?

Стоимость полиса составляет в среднем от 0,2% до 1,4% от страховой суммы. Страховщик имеет право применять к рассчитанным базовым страховым тарифам повышающие (от 1,1 до 5) и понижающие (от 0,9 до 0,1) коэффициенты в зависимости от различных обстоятельств, влияющих на степень страхового риска.

Например, дороже обойдется полис, если квартира продавалась чаще двух раз в год или по доверенности. Размер платежа зависит также от срока страхования – в первый год он самый высокий, а затем постепенно снижается. Страховая сумма обычно привязывается к рыночной стоимости объекта недвижимости или размеру кредита.

Титульное страхование – дорогая услуга. Однако платить можно только первые три года, а не весь срок кредитования, как в случае с обычным имущественным страхованием.

Другие участники договора страхования

Как правило, при личном страховании страхователь попутно является застрахованным и выгодоприобретателем. Однако страхователь может принять решение, что в договоре страхования будет прописано другое лицо в качестве застрахованного и выгодоприобретателя.

Застрахованный – это лицо, на кого оформляется страховой полис. То есть, это человек, чьи риски в дальнейшем будет покрывать страховая компания при наступлении страхового случая. Именно его страховая рассматривает при оценке возможных рисков. Застрахованный может сам быть страхователем, а также выступать выгодоприобретателем.

Выгодоприобретатель – это лицо либо несколько лиц, в пользу которых выплачивается страховка. То есть это лицо, которое при возникновении страхового случая получит страховую выплату. Им может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Его в любой момент могут заменить по заявлению страхователя.

Права и обязанности застрахованного

По медицинской страховке застрахованный может свободно использовать услуги бесплатного медицинского обслуживания в рамках выбранного страхового полиса, причем выбор медицинского учреждения и специалиста тоже остается за застрахованным.

При этом он должен заранее оформить договор со страховой на обслуживание в той или иной клинике и предоставить сам полис, дающий право на бесплатное получение медицинских услуг, во время обращения в медицинское учреждение.

Если речь идет о пенсионном страховании, то застрахованный может контролировать собственные накопления и правильность передачи персональных данных в ПФР. Но после 2014 года ему придется самостоятельно заключить договор с Пенсионным фондом и получить соответствующий документ. А также он обязуется своевременно предоставлять измененные данные по своему делу в ПФР.

Личное страхование позволяет застрахованному быть уверенным, что при наступлении страхового случая он сможет рассчитывать на компенсацию затрат на лечение, или наследники, в случае смерти застрахованного, смогут получить страховку.

Права и обязанности и выгодоприобретателя

Что же касается прав выгодоприобретателя, то они сводятся к возможности получить компенсацию или отказаться от нее, а также право ознакомиться с условиями страхового соглашения.

При этом выгодоприобретатель должен своевременно уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая и избегать ситуаций, когда страховые риски увеличиваются.

Примеры сторон в договоре страхования

1. Когда страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель – это одно и то же лицо.

   Владимир обратился в страховую для оформления полиса для себя на случай утери им трудоспособности. При наступлении страхового случая именно Владимир получит компенсацию от страховой.

2. Когда все три участника страхования разные люди.

   Муж страхует свою жену на случай ее смерти, а выгодоприобретателями назначаются их совместные дети. При этом четко прописываются условия смерти. Как правило, варианты несчастного случая не входят в список рисков, чтобы не допускать умышленных действий с любой из сторон участников соглашения.

Добровольное страхование

Социальная политика государства при всем ее совершенстве, не может охватить все сферы жизни людей и защитить их многочисленные имущественные интересы. Поэтому граждане могут воспользоваться широким спектром услуг в области добровольного страхования.

Сегодня в их распоряжении такие направления защиты:

• Личное. Это жизнь, здоровье и дожитие до определенного рубежа во времени или в плане свершения события.
• Все виды личного транспорта. Наиболее характерно здесь автомобильное КАСКО, обеспечивающее выплаты при повреждении, хищении и гибели техники.
• Недвижимость. Квартиры, дома, дачи, коттеджи, гаражи, любые сооружения, имеющие стоимость.
• Животные. Кошки, собаки, рептилии, птицы.
• Гражданская ответственность. Как правило, страхуется риск ущерба от затопления и пожара в многоквартирных домах.

Вычитаемая франшиза в автостраховании: что это такое

Данный тип является самым распространенным. Его суть состоит в том, что водитель обязуется принять на себя финансовые расходы после наступления дорожно-транспортного происшествия или иной угрозы в определенных рамках. Под последним подразумевается сумма, которую шофер готов вложить самостоятельно.

Чтобы вам было максимально понятно, представим пример:

Вы оформили КАСКО с лимитом в 50 000 рублей. Вскоре на дороге вас притер автобус, он слегка поцарапал ваш бампер и диск. Подкраска обоих элементов обойдется в 10 000 рублей. Это значит, что вы самостоятельно должны оплатить данный ущерб.

Спустя пару месяцев на вашу машину упало дерево. Пункт природных происшествий был прописан в вашем договоре с СК. В сервисе оценили ущерб в 150 000. В таком случае, вы обязаны внести стоимость франшизы, а остаток, то есть сто тысяч, внесут страховщики.

Компания, с которой у вас заключен контракт, обязана внести только разницу между ущербом и суммой, оговоренной и указанной в договоре.

Обратите внимание

Данная опция будет актуальна для опытных шоферов. Если вы редко попадаете в ДТП и храните свою машину в гараже или на охраняемой парковке, то можете смело выбрать данную услугу.

Также отметим, что зачастую сумма данной услуги значительно меньше, чем переплата за полный полис. В среднем, водители экономят около 65% стоимости КАСКО с помощью вычитаемой опции.

Страхование по А.Семенову (1916)

Страхование состоит в охране труда, собственности, капитала, личности и здоровья и в предоставлении гарантий, могущих предотвратить наступление случая и пресечь или ослабить влияние последнего на нормальный ход хозяйства. Указанные охрана и гарантии осуществляются посредством принудительных актов или по договорным соглашениям, состоящим, с одной стороны, в обязательстве вносить повременный эквивалент, а с другой — в уплате заранее обусловленной суммы денег, при наступлении предусмотренной категории случаев, статистически уловимых и непредотвратимых, или в предоставлении других каких-либо гарантированных договором материальных удобств.

Семенов А. По поводу статьи г. Шахта «Страховая наука в современном ее положении» // Земский Страховой Вестник, 1916. № 20-21.

Страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования

Страхование — представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Такое определение страхования позволяет сделать вывод, что страхование — это экономические отношения, в которых участвуют как минимум две стороны. В страховых отношениях может участвовать и большее число сторон, если это оговаривается в договоре страхования.

Страхователи — юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь заключает договор страхования, страхуя свой собственный интерес или интерес третьей стороны, уплачивает для этого страховые премии (платежи, взносы) и имеет право по закону или по договору страхования получить страховое возмещение (компенсацию) при наступлении страхового случая (события). Иногда страхователь не является стороной, которая получает страховое возмещение. Страховое возмещение иногда получает третья сторона.

Застрахованный — физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования. В договоре предусматривается выплата страхового обеспечения при наступлении определенных событий, связанных с жизнью (здоровьем, трудоспособностью) данного лица. При заключении индивидуального договора страхования застрахованным является сам страхователь. При страховании работников за счет предприятия застрахованные не являются страхователями, причем их согласия на заключение договора страхования может и не потребоваться.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, получающее страховое возмещение, но не являющееся страхователем или застрахованным. В личном страховании выгодоприобретателем обычно является лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае своей смерти. В имущественном страховании выгодоприобретателем может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу. Например, арендатор заключает договор страхования, т.е. является страхователем имущества, сданного ему в аренду или в иной вид пользования. Получателем страхового возмещения по такому договору, т.е. выгодоприобретателем, может быть собственник имущества.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Таким образом, страховщики — это особые субъекты предпринимательской деятельности, обладающие следующими характерными признаками:

1. наличие у данных субъектов статуса юридического лица;
2. целевое создание для ведения страховой деятельности;
3. осуществление указанной деятельности только в случае имеющегося на то специального разрешения — лицензии.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. За рубежом страховой брокер, как правило, выступает на стороне страхователя, давая ему консультации по поводу того, как и где лучше застраховать его риски, а также заключая по его поручению договоры страхования.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;
• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;
• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физических или юридических лиц.

Как получить выплату из АСВ?

Как осуществляются выплаты вкладчикам из Агентства по Страхованию Вкладов? Все это регламентировано законодательными актами и происходит так.

На протяжении 7 дней после отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов в банке определяется перечень банков-агентов, через которые будут производиться компенсационные выплаты. Чаще всего — это крупнейшие банки, или банки, широко представленные в регионе банка с отозванной лицензией.

На 14-й день перечень банков-агентов и отделений, в которых можно получить компенсационные выплаты, публикуется на официальном сайте АСВ, а также в СМИ. На 15-й день банки-агенты уже начинают производить выплаты обратившимся вкладчикам.

Чтобы получить выплату, вкладчику необратимо обратиться в любое из указанных отделений банков-агентов, предоставить паспорт и написать там заявление о получении компенсационной выплаты специального формата (при желании можно скачать бланк заявления на сайте АСВ и принести уже заполненный).

Операционист банка сверит ваши данные с реестром вкладчиков, полученным от АСВ и предоставит выписку из реестра, в которой будет указано, какая сумма выплаты вам полагается. Если вы согласны с этой выплатой — в банке вам откроют текущий счет (если его еще нет) и зачислят туда средства, после чего вы сможете либо снять их наличными, либо перевести куда захотите, в т.ч. в другой банк.

Если вы не согласны с суммой выплаты — вы можете написать заявление о несогласии и предоставить в банк документы, подтверждающие, что причитающаяся вам сумма выплаты больше (например, депозитные договора, выписки и т.д.). Банк обязан в течение 10 дней рассмотреть это заявление и принять решение — удовлетворить его или обоснованно отказать.

Если сумма вклада превышала гарантированную (сейчас — 1,4 млн. рублей), то вы получите компенсационную выплату в размере гарантированной суммы, но при этом сможете претендовать и на получение оставшейся части средств (это изначально необходимо указать в заявлении о получении компенсационной выплаты). И эти средства вы, возможно, получите позднее: после того как будут распроданы активы банка, средства от реализации пропорционально распределят между кредиторами.

Не обязательно обращаться за компенсационной выплатой в первый день начала выплат: ее можно будет получить длительное время, на протяжении всей процедуры ликвидации банка (обычно — около двух лет). Однако, и слишком затягивать тоже не стоит, поскольку причитающиеся средства будут обесцениваться инфляцией.

Если у вас были вклады и остатки на счетах в иностранной валюте, компенсационную выплату вы получите в рублях в пересчете по курсу на день отзыва у банка лицензии. Таким образом, если до начала проведения выплат курс валюты вырастет — вы что-то потеряете на этом, но если упадет — наоборот, получите больше.

Как будет происходить выплата, если в банке, у которого отозвали лицензию, были одновременно и вклады, и кредиты? Тут возможны два варианта:

1. Если сумма вкладов больше, чем сумма кредитов, то выплатят разницу между вкладами и кредитами. Оставшуюся часть вкладов можно будет получить только после того, как будут погашены кредиты.
2. Если сумма вкладов меньше, чем сумма кредитов, то изначально вам ничего выплатят вообще. Получить компенсационную выплату можно будет только после погашения кредитов.

К сожалению, провести «взаимозачет» — погасить кредит за счет вклада невозможно, это запрещено законодательством.

Если счета и вклады были открыты в разных отделениях одного банка, то для компенсационной выплаты все они суммируются и общая выплата будет не более гарантированной суммы. Чтобы диверсифицировать риски,нужно открывать вклады в разных банках, а не в разных отделениях одного банка.

Если вкладчик не имеет возможности лично прийти в отделение банка-агента для получения компенсационной выплаты из АСВ (например, находится в другом городе, служит в армии и т.д.), то он может отправить копию паспорта и заявление о получении выплаты почтой, но при этом подпись на нем должна быть заверена нотариально. В этом случае банк-агент перечислит выплату по указанным в заявлении реквизитам. Другой вариант — оформить нотариальную доверенность на другого человека (например, родственника), который сможет посетить банк и получить компенсационную выплату.

Участники

В зависимости от конкретного вида обязательного страхования, в основу системы могут входить следующие субъекты, прямо или косвенно принимающие участие в соответствующих правоотношениях:

• застрахованные лица;
• выгодоприобретатели;
• страхователи;
• коммерческие и некоммерческие страховщики;
• внебюджетные фонды;
• государственные и муниципальные органы исполнительной власти, в которых законом предусмотрена гражданская служба (при государственном страховании жизни и здоровья отдельных должностных лиц);
• страховые агенты и брокеры;
• причинители вреда, к которым по судебному иску страховщика может быть выставлено регрессное требование;
• специализированные депозитарии и компании, осуществляющие управление средствами обязательного страхования в установленных законодательством случаях;
• прочие физические лица и организации.

Застрахованные лица

Застрахованным лицом признается гражданин, в отношении которого производится оформление страховки. То есть в случае нанесения ущерба именно его жизни и здоровью (а не страхователя или какого-либо еще лица) у страховой компании возникнет обязательство по осуществлению страховой выплаты.

Важно! Обычно застрахованное лицо является и выгодоприобретателем, то есть имеет право на получение страховой выплаты при возникновении страхового случая. Но выгодоприобретателем может быть и иной гражданин – например, наследник застрахованного лица

Застрахованные принимают участие в видах обязательного страхования, в которых объектом защиты выступает только жизнь или здоровье (или жизнь, здоровье и имущество в совокупности) – например:

• при добровольном медицинском страховании (ДМС);
• при обязательном медицинском (ОМС);
• при обязательном пенсионном (ОПС);
• в сфере страховки спасателей (ст. 31 ФЗ № 151 от 22-го августа 1995-го года “Об аварийно-спасательных…”);
• в сфере страховки частных детективов и охранников (аб. 2 ст. 19 Закона России № 2487-1 от 11-го марта 1992-го года “О частной…”);
• в иных случаях.

Страхователи

Организационно-юридическими основами предусмотрено, что страхователями, в зависимости от конкретного вида страхования, могут являться:

• юридические лица, индивидуальные предприниматели и физлица, не имеющие статуса ИП, осуществляющие выплату заработных плат и иных видов денежных вознаграждений в пользу наемного персонала (в сфере обязательного социального страхования – пенсионного, медицинского, на случай болезни и материнства, на случай производственных травм);
• физические или юридические лица, обладающие специальным правом или занимающиеся определенной деятельностью (например, владельцы транспортных средств, транспортные перевозчики, собственники опасных объектов, нотариусы, ломбарды и др.).

Некоммерческие и коммерческие страховщики

Под некоммерческими страховщиками понимаются СК и фонды, основной целью осуществления деятельности которых не является извлечение прибыли.

Классическими примерами являются:

• внебюджетные фонды;
• органы госстрахования (см., например, ч. 5 ст. 45 ФЗ № 2202-1 от 17-го января 1992-го года “О прокуратуре…”).

Коммерческие страховщики – СК, которые работают для извлечения прибыли. Например, крупнейшие страховые компании страны (Росгосстрах, Ингосстрах, ВСК и другие).

Фонды

В правовые основы обязательного страхования входят такие участники, как внебюджетные фонды:

• ФСС;
• ФОМС;
• ПФР.

Указанные организации осуществляют деятельность:

• по обеспечению работоспособности системы ОСС в целом;
• по сбору и аккумулированию средств ОСС;
• по предоставлению страхователям-работодателям денежных средств из фонда на выплату страхового возмещения (если выплата возмещения возложена законом на страхователя, например, больничного пособия);
• по контролю за страхователями в части исполнения ими обязанностей по полной и своевременной уплате страховых взносов;
• по внесению предложений совместно с другими субъектами системы в Правительство относительно изменения отдельных законодательных норм в сфере ОСС.

В своей деятельности внебюджетные фонды руководствуются не только федеральным законодательством об ОСС, но и действующими в отношении них Уставами и Положениями (см., например, Постановление ВС РФ № 2122-1 от 27-го декабря 1991-го года).

Обзор ключевого ФЗ «Об основах соцстрахования» читайте по этой ссылке.

Страхование по Ребу (1863)

Страхование есть устранение случая в людских предприятиях. Превратить значение несчастий из всесильного в ничтожное, вот экономическая задача страхования. Страхование уничтожает действие стихийных сил на всю массу однородного типа объектов, — оно польза и мерило производительной силы. Страхование производительно уже потому, что дает верное в обмен на неверное. Надежность, которую обеспечивает страхование имущества и предприятий, подлежащих риску, равносильно действительному приращению ценностей.

В.Шахов, В.Аленичев Зарождение страховой науки в России. // «Страховое ревю», 2001 — №3.

Экономические основы

Финансирование страхования осуществляется из различных источников – в зависимости от его разновидности.

Примеры:

• федеральным законом об основах обязательного социального страхования (ФЗ № 165) регламентируется, что выплаты социальной помощи (пенсии, материальные пособия по временной нетрудоспособности или при производственных травмах, денежная помощь при беременности и материнстве) производятся средствами, взятыми из фондов ОСС, формируемых из таких источников, как обязательные взносы, доходы от инвестирования, пени за несвоевременное перечисление страхователями страховых взносов и др.;
• правовыми основами обязательного государственного страхования установлено, что жизнь и здоровье соответствующих должностных лиц (сотрудников таможни, Следственного Комитета, полиции, судей, судебных приставов, работников Счетной Палаты и др.) страхуется за счет ассигнований из федерального бюджета;
• в остальных случаях, как правило, страховые фонды, из которых осуществляются выплаты в пользу застрахованных лиц или выгодоприобретателей, формируются исключительно за счет средств страхователей, на которых соответствующим ФЗ возложена обязанность по страхованию (ч. 2 ст. 927 ГК РФ).