Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку

Что такое займ под материнский капитал?

Уже несколько лет большое количество семей в России решают жилищные проблемы, используя средства материнского капитала. Актуальность этой федеральной программы не утрачена. Сегодня же мы поговорим о том, что такое займ под мат. капитал, каким образом он оформляется и какие его виды существуют.

Итак, заем под материнский капитал — это своего рода кредит, который выдается лицу, являющемуся владельцем сертификата. Так как многие считают, что заем и кредит — это одно и то же, то внесем некоторую ясность.

Кредит и заем отличаются по следующим критериям:

1. Кредит можно оформить, только обратившись в банковскую организацию.
2. Заем может предоставить физическое или юридическое лицо, а также государство.
3. По займу начисление процентов необязательно. Тот, кто выдает заем, вполне может предоставить его без начисления процентной ставки.

Порядок погашения потребительского кредита материнским капиталом

Действующие потребительские кредиты, попадающие под право использования сертификата материнского капитала погашаются через Пенсионный Фонд РФ. Для оформления вам необходимо обратиться в ПФ по месту проживания (регистрации) и предоставить следующий набор документов:

• копии паспорта, ИНН и СНИЛС заемщика (владельца сертификата);
• заявление о направлении денег на погашение долга;
• сертификат на маткапитал государственного образца;
• свидетельства о рождении всех несовершеннолетних детей и документ о заключении брака (если брак зарегистрирован);
• кредитный договор и банковские реквизиты для погашения долга;
• нотариально заверенное обязательство на разделение долей права владения для каждого члена семьи;
• документальные права собственности на приобретенную квартиру, дом, землю под строительство.

Чтобы погасить кредит материнским капиталом по новому договору, для начала необходимо подать заявление в ПФР на получение разрешения использовать средства для покупки жилья или строительства. Далее подается соответствующий формату займа пакет документов в банк и подписывается кредитный договор, который впоследствии предоставляется в ПФ для перечисления денег.

Существует также возможность получить компенсацию на завершенное строительство по государственному сертификату материнского капитала. К примеру, вы получили потребительский кредит на строительство и уже выплатили его. При сохранении всей документации по платежам и их назначению, вместе с основными документами вы подаете в ПФ:

• документ, подтверждающий право владения землей или договор аренды на участок, где располагается дом;
• копии свидетельства права владения построенным домом с выделением равных долей всем без исключения членам семьи, включая несовершеннолетних детей, оформленное не ранее 2007 года.

Рассматривая вопрос о том, можно ли материнским капиталом погасить потребительский кредит, следует учесть, что законодательство в отношении выплат постоянно изменяется. Также имеется ряд сложностей с фактическим получением средств от ПФР. Сроки перечисления средств в 2017 году были сокращены до 10 рабочих дней, но оно осуществляется в порядке очереди и может затянуться на несколько месяцев. А потому, принимая решение о получении кредита, прежде всего, рассчитывайте на собственные силы.

Можно ли маткапиталом погасить кредит?

Многие сограждане активно используют маткапитал для погашения кредита сразу по нескольким причинам: есть возможность расходовать средства до того, как ребенку исполнится 3 года; можно снизить свою финансовую нагрузку и размер конечной переплаты.

Погашение образовательных кредитов законом не предусмотрено, как, собственно, и иных займов, никак не связанных с улучшением жилищных условий.

Требования, предъявляемые к кредиту

Если семья решила направить средства семейного сертификата на погашение имеющегося займа, необходимо убедиться, что подобный вариант разрешен законом. Требования к кредиту выглядят следующим образом:

целевое использование – на покупку или строительство жилья (важно, чтобы этот пункт обязательно был прописан в кредитном договоре);
не предусмотрена выдача денег наличными – в этом случае клиент может воспользоваться средствами не по назначению и направить их на совсем иные нужды (поэтому оформлять нужно кредит с переводом на банковский счет или, еще лучше, непосредственно продавцу недвижимости);
приобретаемое жилье – пригодно для проживания (существуют требования к наличию коммуникаций);
купленная недвижимость становится общей собственностью всех членов семьи (если квартира передается банку в залог, то заемщик должен принести в ПФР письменное обязательство включить детей и супруга в состав собственников в течение 6 месяцев с момента снятия обременения).

Микрозаймы, автокредиты, образовательные и товарные кредиты исключены из списка обязательств, которые можно погасить маткапиталом. Нельзя использовать его и для выплаты потребительского кредита без указания жилищной цели.

Ипотека и потребительский кредит

Многие граждане, слыша о необходимости указания целей в виде покупки жилья, сразу думают об ипотеке. В России это понятие воспринимается не совсем так, какое оно есть в действительности. В классическом понимании ипотека – это кредит, выдаваемый под залог недвижимости. При этом сами деньги необязательно должны идти на покупку жилья. Бывает и так, что потребительские кредиты выдаются конкретно на улучшение жилищных условий. Поэтому и тот, и другой при определенных условиях можно погасить маткапиталом.

Важно не столько название кредита и заключаемого с банком договора, сколько целевое использование денег. Ипотека сегодня является самым выгодным займом, поэтому предпочтительнее оформлять его

Кому-то покупка квартиры по потребительскому кредиту может показаться более удобной, ведь в качестве залога такая недвижимость не предоставляется. Обеспечение может отсутствовать совсем или выступать в виде другой недвижимости, автомобиля, банковской гарантии

Ипотека сегодня является самым выгодным займом, поэтому предпочтительнее оформлять его. Кому-то покупка квартиры по потребительскому кредиту может показаться более удобной, ведь в качестве залога такая недвижимость не предоставляется. Обеспечение может отсутствовать совсем или выступать в виде другой недвижимости, автомобиля, банковской гарантии.

Особенности погашения

Если все условия соблюдены, то направить деньги на погашение потребительского кредита можно. Однако использовать средства из маткапитала разрешается на уплату:

• первоначального взноса;
• основной задолженности (тела кредита);
• начисленных процентов.

Направить деньги на оплату дополнительных комиссий, штрафов или пени нельзя – такое заявление ПФР точно отклонит.

Законом предусмотрено погашение ранее оформленных кредитов, даже если взяты они были раньше, чем семья оформила материнский капитал.

Можно ли взять кредит под материнский капитал?

Изначально обладатели сертификата могли потратить его крайне ограниченно и не ранее предусмотренного законом срока. В текущем году ряд ограничений сняты, в том числе больше нет привязки ко времени – семьям с детьми не нужно ждать наступления определённого возраста ребёнка, чтобы воспользоваться материальной поддержкой государства и реализовать капитал. Давайте выясним, куда его можно направить.

Потребительский кредит

Юридического обоснования возможности взять потребительский кредит под материнский капитал на федеральном уровне, к сожалению, пока нет. Этот спектр услуг не входит в официально регламентированный перечень целевого применения сертификата. Однако некоторые подвижки в данном аспекте за последний год всё же произошли. Правительство расширило региональные полномочия и позволило на усмотрение местных властей в отдельных субъектах хозяйствования разрешить направить средства по семейному капиталу на возможности потребительского кредитования. Новатором в этом направлении стала Мордовия – там местные органы власти дали официальное согласие на покупку товаров длительного пользования – мебель, технику за счёт сертификата. Возможно, уже в скором времени регионы будут более уверенно действовать в данном направлении.

Ипотечный займ

Ипотечное кредитование под материнский капитал – один из самых распространённых и активно поддерживаемых на федеральном уровне способов вложения материнского сертификата. Его можно направить на стартовый взнос, а можно использовать при погашении текущего долга. В 2020 году практически все крупные финансовые учреждения кредитуют семьи с детьми на выгодных условиях, а в ряде случаев часть процентов по переплате берёт на себя государство. В качестве основных условий к кандидатам на получение займа компании выдвигают следующие требования:

1. Стабильный источник дохода.
2. Рабочий стаж не менее полугода на последнем месте официального трудоустройства.
3. Безупречная кредитная репутация.

Есть определённые условия и у пенсионного фонда, без согласия которого сертификат не может быть использован в качестве оплаты долга перед банком. Чтобы получить разрешение, заёмщик должен предоставить подтверждение того, что недвижимое имущество находится в пределах территориальных границ РФ, пригодно для жилья и комфортно для постоянного пребывания там детей.

Автокредит

В рамках действующего законодательства семейный капитал имеет строго целевое предназначение и не может быть направлен на получение ссуды на покупку автомобиля. В 2017 году на уровне правительства прошёл обсуждение в первом чтении законопроект о том, чтобы дать возможность таким семьям приобретать машины за счёт сертификата. Его разработчики мотивировали данное предложение тем, что наличие в семье транспортного средства повысит качество жизни не только взрослых, но и детей. Однако документ не нашел одобрения — он пока пребывает в стадии обсуждения и разработки.

Подробная схема займа под маткапитал

Итак, как же происходит процесс взятия кредита под маткапитал в реальности. Расмотрим подробную схему:

1. Покупатель подбирает подходящее жилье, которое можно купить в счет материнского капитала.
2. Агентство недвижимости оформляет договор с покупателем.
3. Происходит регистрация сделки в Росреестре.
4. Фирма отдает продавцу сумму наличными, указанную в сертификате маткапитала, а с покупателем оформляется договор о заеме.
5. Покупатель относит все нужные бумаги для регистрации в Пенсионный фонд — ПФР.
6. Пенсионный фонд перечисляет денежные средства фирме в течение двух месяцев и погашает займ.

Преимущества займа под маткапитал

Выгода в том, что в фирме остается небольшая часть из средств маткапитала, где-то от 30 000 до 50 000 рублей. Иными словами, из суммы капитала 466 000 рублей, продавцу перечисляется 416 000, а 50 000, после зачисления их Пенсионным фондом, уйдут самой фирме.

Другие виды кредитов под маткапитал

Несмотря на то, что реклама пестрит различными предложениями на тему займов под маткапитал, все остальные схемы так называемых «займов» есть ничто иное, как незаконное обналичивание. Деньги, конечно же, придется вернуть государству. Кстати, читайте про льготы многодетным семьям.

Можно нарваться и на мошенников, которые незаконным образом обналичивают капитал, а деньги гражданам не дают. Расчет здесь довольно-таки прост: гражданин уже нарушил закон и сам уже является мошенником, следовательно, писать заявление о мошенничестве он уже не пойдет. Схемы мошенников различны и с каждым годом выглядят изощреннее.

Как правило, займ под маткапитал нужен для того, чтобы продавец недвижимости начал работать с владельцами маткапитала. Продавец хочет получить деньги сразу, на сделке, а не ждать после договора купли-продажи несколько месяцев, пока деньги перечислит ПФР.

Продавцы неохотно идут на класический вид сделки купли-продажи с маткапиталом и поэтому покупатели, владельцы сертификата, вынуждены искать возможность рассчитаться с продавцами быстрее, чтобы оформить подходящую недвижимость. Здесь и приходят на помощь разные кредитные организации, готовые взять на себя эти хлопоты.

Какой кредит можно погасить материнским капиталом

Чтобы понять, в каких случаях погасить кредит материнским капиталом допускается по закону, а в каких ПФР откажет в предоставлении суммы, следует разобраться с:

• программами кредитования;
• требованиями государства к их форме;
• условиями предоставления средств.

Программы кредитования

Кредитно-финансовые организации предоставляют гражданам самые разнообразные программы.

К самым распространенным относятся:

• жилищные займы и ипотечное кредитование;
• кредиты на автотранспорт;
• потребительские кредиты на конкретные цели;
• потребительские кредиты без необходимости определения цели использования средств;
• микрозаймы;
• социальные и доверительные программы.

Кроме разделения по критериям целевого использования отличается и способ получения кредита.

Программы разделяются на:

кредиты, выдаваемые наличными;

• безналичную оплату за заемщика товаров и услуг;
• предоставление средств на банковский счет или карту.

И тот и другой критерий влияют на возможность использования субсидии.

Внимание! Законодательство автоматически отсекает те кредиты, которые граждане получают наличными, исполняя главное условие программы поддержки — запрет на обналичивание средств. Таким образом, из перечня допустимых вычеркивается большинство потребительских кредитов

Таким образом, из перечня допустимых вычеркивается большинство потребительских кредитов.

Требования к погашаемому кредиту

Решая, какой кредит можно погасить материнским капиталом, следует помнить, что по закону можно перевести деньги банку, если он выдал владельцу сертификата кредит, отвечающий требованиям государства.

Основные требования к жилищному кредитованию:

• кредит может быть взят на покупку, строительство, ремонт и реконструкцию семейного жилья;
• допускается предоставление недвижимого объекта договора в залог кредитной организации (ипотека);
• в кредитном договоре должна быть прописана цель получения средств;
• жилье должно быть пригодно для проживания семьи (не быть аварийным, иметь необходимые коммуникации и т.д.);
• при строительстве банку переведут деньги только, если в результате увеличится площадь строения;
• регистрация жилья в собственность семьи обязательна (каждый из членов семьи должен стать собственником доли).

Основные требования к кредитам на покупку товаров и услуг для реабилитации детей — инвалидов:

купленный товар или услуга должны быть включены в перечень допустимых (распоряжение № 831-р от 30.04.16);

Скачать для просмотра и печати:

• покупка должна быть совершена на территории РФ;
• покупка не должна дублировать товар/услугу, предоставляемый государством за счет федеральных средств;
• решение о предоставлении средств принимает ПФР;
• по факту приобретения органы социальной поддержки должны подписать акт наличия товара/услуги.

При написании заявления в ПФР на перевод средств, чтобы погасить кредит материнским капиталом, потребуется предоставить документы, доказывающие чистоту сделки и правомерность её совершения.

В каких случаях ПФР откажет в переводе средств

ПФР

Семьям запрещено:

• сообщать в ПФР ложную информацию о себе и объекте кредитной сделки;
• скрывать сведения, которые могут повлиять на отказ в переводе средств;
• представлять в ПФР поддельные документы;
• участвовать в схемах обналичивания средств материнского капитала;
• преувеличивать стоимость приобретенных товаров и услуг.

Важно! В направлении средств на покрытие кредита точно откажут, если купленный товар или услуга не причислены к перечню разрешенных, установленных Правительством РФ и не указан в индивидуальной программе реабилитации и абилитации ребенка-инвалида, а также при отсутствии в кредитном договоре цели использования средств

Условия предоставления средств МК на погашение кредитов

Материнский капитал можно потратить только, если ребенку, после рождения которого возникло право на сертификат, исполнилось три года. Исключение составляют кредиты на улучшение жилищных условий. Для их оплаты можно использовать средства сразу, как только получен сертификат.

Направить средства по жилищному кредиту можно:

• на первоначальный взнос;
• погашение части основного долга;
• уплату процентов;

При этом время открытия кредита не принципиально. Можно оплачивать даже те кредиты, которые были получены до появления у семьи права на сертификат.

Как законно погасить кредит материнским капиталом

Порядок погашения кредита материнским капиталом зависит от цели, на которую направляются деньги.

Если вы погашаете материнским капиталом имеющуюся ипотеку, сначала посетите банк, где она открыта, с паспортом и ипотечным договором и закажите справку об остатке задолженности. Она будет готова через несколько дней.

Следующий адрес, по которому вы должны обратиться — отделение ПФР. Посещать отделение, впрочем, необязательно. Можно подать документы онлайн через портал госуслуг или личный кабинет на сайте ПФР. Или подать документы в бумажном виде через многофункциональный центр государственных и муниципальных услуг (МФЦ).

В ПФР захотят видеть такой набор документов:

• паспорт ипотечного заёмщика;
• заявление о погашении ипотеки материнским капиталом — бланк вам выдадут в ПФР или МФЦ, при подаче через интернет заполняется онлайн;
• сертификат на материнский капитал;
• договор ипотечного кредитования с банком;
• справка банка об остатке задолженности;
• свидетельство о праве собственности или выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) и договор купли-продажи или долевого участия, если приобретали новостройку, на квартиру или дом;
• реквизиты для перечисления денег.

Если вы погашаете не ипотечный, а иной жилищный кредит, набор документов тот же, но вместо ипотечного договора подаётся тот кредитный договор, что у вас есть. Но в нём должно быть указано, что кредит выдан именно целевой жилищный.

Когда кредит взят на строительство или реконструкцию жилья, функцию правоустанавливающего документа на жилое помещение выполняет не договор купли-продажи, а подтверждение, что объект введён в эксплуатацию.

Если просите деньги у ПФР на строительство или реконструкцию, набор документов такой:

• паспорт заявителя и подтверждение регистрации места жительства или пребывания, если это отдельный документ;
• сертификат на материнский капитал;
• паспорт второго родителя, если тот участвует в строительстве;
• свидетельство о браке;
• правоустанавливающий документ на землю, где планируется построить дом или расположен реконструируемый объект — земля обязательно должна быть в собственности;
• правоустанавливающий документ на реконструируемое жильё;
• разрешение на строительство или реконструкцию;
• обязательство выделить доли второму родителю и детям не позже чем через полгода после получения кадастрового паспорта на дом;
• реквизиты для перечисления денег.

Процедуры оформления единовременной и ежемесячной выплат не меняется от ваших планов распорядиться этими деньгами. Как бы вы ни рассчитывали их потратить, ПФР интересует только, положена ли вам любая из них.

Единовременные денежные выплаты из материнского капитала делались в 2015 и в 2016 годах. Это была помощь государства семьям с детьми в условиях ухудшения экономической ситуации. Получить можно было в общей сложности 45 тыс. рублей: 20 тыс. в 2015 и 25 тыс. в 2016 году. В 2017 и 2018 годах такие выплаты не делались, не запланированы они и на 2018 год. А те, кто их получил, могли распорядиться ими, как хотели — в том числе и погасить кредит частично или, если остаток задолженности был невелик, полностью.

С 2018 года обладатели сертификата на материнский капитал вправе рассчитывать на ежемесячную выплату при таких условиях:

1. Ребёнок, на которого полагается сертификат на материнский капитал, родился или усыновлён не раньше 1 января 2018 года.
2. Доля каждого члена семьи в её совокупном доходе не больше 1,5 прожиточного минимума трудоспособного человека в регионе проживания семьи.

Выплата полагается семье, пока ребёнку не исполнится полтора года. Второе ограничение — остаток материнского капитала, выделенного на ребёнка, должен быть достаточным для очередной выплаты.

Предельный доход семьи и размер выплаты зависят от региона. Например, в Белгородской области доход полной семьи с двумя детьми должен быть не больше 53 970 р. в месяц, а выплата равна 8 291 р. В Москве — 112 686 и 14 329 р. соответственно.

Узнать, позволяет ли доход семьи претендовать на выплату можно с помощью калькулятора на сайте ПФР.

Пример расчёта, имеет ли право на ежемесячную выплату из материнского капитала полная семья из Москвы, где доход отца равен 50 тыс. рублей в месяц, а матери — 30 тыс. рублей

Чтобы получить ежемесячную выплату, надо предоставить в ПФР такие документы:

• паспорт заявителя;
• свидетельства о рождении детей;
• справки о доходах всех членов семьи;
• основание не учитывать доходы второго родителя, если тот лишён родительских прав, отбывает наказание, заключён под стражу или находится на принудительном лечении по решению суда;
• реквизиты для перевода денег.

Изменения в 2018-2019 году

Обсуждение о расширении возможностей использования материнского капитала идут уже не первый год. Премьер-министр Дмитрий Медведев неоднократно заявлял, что ограничения установлены слишком жестко и, например, для покупки загородного дома вместе с землей семьям приходится либо использовать свои средства, либо сильно усложнять договор покупки. То же относилось и к кредитам — если при прямой ипотеке жилья никаких проблем не возникало, то рефинансирование ипотечного кредита уже не подпадало под целевое использование и применить сертификат в этом случае не было возможности.

Постановление №631 частично решает вопрос, позволяя гражданину перевести материнский капитал на погашение заключенных кредитных обязательств, без учета срока их возникновения. По мнению правительства, изменение в положительную сторону затронет около 2 миллионов семей, позволив им существенно улучшить свое материальное положение.

Особенности потребительского кредитования

Требования к кредиту

Необходимо сразу же уточнить — обналичивание средств любым способом и для любых задач по-прежнему запрещено. Оказание госпомощи является целевым и производится под конкретную задачу, указанную в законодательстве.

Самые популярные разновидности займов и возможность их поддержки материнским капиталом:

Финансирование разрешено	Финансирование запрещено
Целевой кредит на лечение	Автомобильное кредитование
Ипотечный кредит вне зависимости от сроков оформления	оформления Нецелевой потребительский кредит
Приобретение недвижимости вне ипотечного кредита	Микрозаймы
Жилищный займ

Для погашения кредит должен быть оформлен на одного из родителей. Если брак официально оформлен — никаких проблем не возникнет, в гражданском браке у ПФР могут возникнуть некоторые вопросы. Для закрытия кредита, оформленного на мужа, в фонд необходимо дополнительно предоставить его паспорт и свидетельство о браке.

Автомобильный кредит

Несмотря на длительные обсуждения в правительстве, погашение кредита на автомобиль все еще запрещено. Это аргументируется тем, что по закону авто оформляется на конкретного человека вместо семьи и не учитывает интересы детей.

Несмотря на длительные обсуждения в правительстве, погашение кредита на автомобиль все еще запрещено

Большинство ограничений, предъявляемых федеральным законодательством, теряют силу для регионального материнского капитала. Несмотря на относительно небольшой размер в районе 100-150 тысяч рублей (по сравнению с 450 тысячами федерального), его можно использовать и на покупку авто, и для оплаты большинства кредитов.

Рефинансирование жилищного займа

Для многих семей ипотека становится неподъемным грузом, что приводит к рефинансированию займа в других банках. Ранее, такие займы не считались ипотечными и соответственно не подпадали под целевое использование материнского капитала.

Новое постановление лишь реагирует на возникшую ситуацию на ипотечном рынке: спрос на рефинансирование постоянно растет и на 2018 год составляет 15% от общего ипотечного рынка. Это значит, что каждая восьмая семья испытывала проблемы с обналичиванием целевого сертификата. С выходом нового закона эта проблема устранена.

Задолженность по ипотечным жилищным кредитам

Использовать материнский капитал можно как по первому займу, так и по любому из последующих. Разрешается внесение первого взноса, платежи по уже имеющемуся долгу и погашение набежавших процентов.

Особенности предоставленного жилищного кредита

Как и при предоставлении ипотеки по сертификату материнского капитала, рефинансированный жилищный кредит также должен соответствовать ряду условий.

1. Он должен быть целевым, в случае потребительского кредита без выбранной цели использовать средства маткапитала нельзя.
2. Недвижимость не должна быть коммерческой, нежилой или аварийной.
3. Площадь нового жилья должна быть больше старого.

Закрыть старый кредит на нежилую недвижимость все еще не получится. По сути, нововведения коснутся лишь тех кредитов, которые уже соответствовали условиям получения материнского капитала.

Особенности предоставленного жилищного кредита под маткапитал

Что предлагают посредники

Хоть закон запрещает любое обналичивание материнского капитала, различного рода посредников это никак не останавливает. Все они, как один, предлагают его «законную реализацию», причем владелец сертификата непременно получит деньги на руки. То, что одно противоречит другому, посредников особо не заботит.

Итак, обналичить материнский капитал нельзя, но многие были бы не против это сделать. Раз есть спрос – появляется и предложение. Фирмы-посредники, предлагающие «законную реализацию» капитала, могут предложить одну из нескольких схем.

Фиктивная покупка жилья

Точнее, покупка настоящая – человеку продают дом или квартиру в аварийном доме, причем стоит эта квартира, как правило, около 450 тысяч рублей.

Проблема в том, что реальная цена такой недвижимости вряд ли составит даже 50 тысяч, а жить в ней будет точно нельзя. Человек на руки получает в лучшем случае 200-300 тысяч рублей, остальное – это настоящая цена недвижимости плюс комиссия посредника.

Раньше Пенсионный фонд даже не имел права проверять, в каком доме покупают жилье за материнский капитал, но недавно приняли ряд поправок к законодательству. Теперь сотрудники ПФ смогут «завернуть» сделку, если за материнский капитал покупают что-то сильно разрушенное.

Если обман вскроется, Пенсионный фонд просто не переведет деньги на счет «продавца». Если это выяснится после перевода – деньги могут потребовать вернуть.

Схема с займом под материнский капитал

Это самая популярная сейчас схема:

• человек покупает некое жилье (снова за те же 450 тысяч рублей), но уже в кредит. Заем оформляется в кредитном потребительском кооперативе (КПК);
• после оформления владелец сертификата подает заявление в Пенсионный фонд на погашение займа в КПК;
• заем гасится Пенсионным фондом из средств материнского капитала, кооператив щедро делится деньгами с «заемщиком».

Кстати, недавно новый закон запретил Пенсионному фонду гасить такие займы в «прочих организациях» – но для банков и КПК все оставили по-старому.

Эта схема и лежит в основе большинства объявлений «материнский капитал законно» – кооперативы практически никто не контролирует (только саморегулируемые организации), поэтому они могут «крутить» такие схемы и выживать благодаря им.

Кстати, потратить материнский капитал на погашение жилищного кредита можно до того, как ребенку исполнится 3 года. Этим и пользуются посредники, причем активно применяют этот прием в рекламе.

Недвижимость, которая покупается таким способом, скорее всего, тоже непригодна для проживания.

Покупка жилья у родственников

Еще более запутанная история. Формально ни одна законодательная норма не запрещает направить материнский капитал на покупку жилья у родственников. Но Пенсионный фонд вполне может отследить родственные связи и не перечислить деньги. Причин может быть несколько:

• операция купли-продажи жилья между близкими родственниками может быть признана мнимой (фиктивной). Так бывает, если фактически никто никому не передавал деньги за жилье;
• если мать ребенка покупает жилье у своих родителей и при этом живет в нем же, здесь не будет улучшения жилищных условий;
• есть ограничения на заключение договоров между опекунами и опекаемыми, и т.д.

Скорее всего, при наличии любых подозрений на сделку между близкими родственниками Пенсионный фонд проведет более глубокую проверку документов: вероятность отказа становится очень высокой.

Очевидно, что те посредники, которые практикуют обналичивание материнского капитала через сделки между родственниками, пользуются какими-то связями среди сотрудников ПФ (что незаконно и однозначно попадает под УК РФ), или же полагаются на удачу.

А бывает так, что посредник организует фиктивную покупку жилья одним родственником у другого через заем в КПК – то есть, сразу все возможные варианты незаконного «обнала». Хоть каждый из этапов и будет законным, ПФ вполне может выявить обман и не выделить деньги.

Деньги своим «клиентам» посредники чаще всего обещают выплатить сразу (но тогда за свои услуги они возьмут очень много), другие предлагают ждать до 45 дней. Есть совсем экзотические варианты, например, за сертификат сразу дают участок в 14 соток, а через какое-то время еще 200 тысяч рублей.

И самое главное: посредники берут за свои услуги деньги. Часто это 50-100 тысяч рублей, иногда больше. То есть, от материнского капитала они отнимут 10-20%. В худшем случае владельцу сертификата заплатят, к примеру, 50 тысяч рублей, или вообще ничего. И, увы, в России такие случаи зафиксированы.

Погашение материнским капиталом действующей ипотеки

​Сразу стоит отметить, что погасить капиталом можно только тот кредит, который был выдан на улучшение условий проживания семьи, и соответствующее целевое использование средств должно быть указано в договоре. Если же семья оформила кредит под собственную недвижимость, а деньги направила на другие цели, то погасить остаток задолженности капиталом не удастся. Заемщиком по договору может быть как мать, которая имеет право на материнский капитал, так и отец ребенка, но только при условии, что они состоят в официальном браке.

Для погашения ипотеки, в первую очередь, необходимо обратиться в Пенсионный фонд и оформить сам сертификат на капитал.

Далее процедура выглядит следующим образом:

1. Обращение в банк, где необходимо сообщить о своем намерении сделать досрочное погашение и получить справку об остатке задолженности. Также целесообразно сразу написать заявление о внеплановом погашении, так как большинство банков требует заранее в письменном виде уведомлять о любых погашениях больше обязательного платежа.
2. Обращение в Пенсионный фонд и передача необходимого пакета документов, а именно:

• документ, который подтверждает личность лица-владельца сертификата (мать, отец или опекун);
• заявление на выплату материнского капитала установленной формы;
• сертификат на материнский капитал (при его утере необходимо оформить заранее дубликат в Пенсионном фонде);
• кредитный договор (обязательно должно быть указано целевое использование средств, которое подразумевает улучшение жилищных условий семьи);
• справка из банка с указанием текущего остатка по кредиту;
• нотариально заверенное обязательство собственника недвижимости оформить жилье на всех членов семьи после закрытия кредита и снятия обременения банком;
• дополнительные документы по запросу Пенсионного фонда (доверенность, если документы подает доверенное лицо; решение суда, если один из родителей лишен родительских прав и т.д.).

1. Пенсионный фонд принимает документы и выдает заявителю расписку.
2. Решение будет принято не позже 2 месяцев. После чего заявителя об этом уведомят письменно.
3. При положительном решении банк перечисляет средства на ссудный счет заемщика. Материнский капитал невозможно получить наличными, поэтому попытки обналичить средства подобным способом бесполезны.

На протяжении срока рассмотрения документов в ПФ заявитель имеет право пересмотреть свое решение и аннулировать свое заявление. Для этого необходимо написать новое заявление.

Если заемщик не обращается для пересчета графика, то при аннуитетном графике платеж останется на прежнем уровне, но сократится срок погашения кредита и итоговая переплата. При желании уменьшить обязательный платеж необходимо обратиться в банк и написать соответствующее заявление. После изменения графика, его новый расчет должен быть предоставлен заемщику.

Материнский капитал может быть направлен только на погашение основного долга или процентов. Запрещено его использование для погашения каких-либо штрафных санкций.

Если суммы капитала достаточно для полного погашения остатка, то далее необходимо выполнить действия, направленные на снятие обременения. После этого собственник обязан выполнить свое обязательство и оформить недвижимость в долевую собственность всех членов семьи. Если этого не выполнить, то Пенсионный фонд имеет право в судебном прядке отозвать выплату.

Как подать документы

Подача заявления об использовании материнского капитала для погашения кредита может быть проведена в следующих местах:

• при личном визите в ПФР;
• на официальном сайте пенсионного фонда России — https://es.pfrf.ru/stmt/mskr/;
• посетив один из российских многофункциональных центров;
• отправив сведения через портал госуслуг — https://www.gosuslugi.ru/10061.

При посещении отделения ПФР или МФЦ возможно отправить заявление на любой из вариантов погашения кредита, а также получить квалифицированную помощь. Отправка заявления онлайн ограничена по основным типам кредитования.

Подать заявление об использовании материнского капитала для погашения кредита можно в отделении ПФР

Рассмотрение заявки

Все заявления об использовании материнского капитала проходят через пенсионный фонд. Первым шагом стане получение одобрения ПФР на целевое использование капитала. Если должностные лица заподозрят попытку обналичивания средств или возникшая в семье ситуация не будет соответствовать закону, в выдаче денег откажут.

Заявление о распоряжении средствами материнского капитала

Если все прошло нормально, то после получения услуги социальные органы составляют акт, подтверждающий факт покупки и закрывают сделку. При этом на практике чем необычнее ситуация (например, покупка специальной коляски для ребенка-инвалида), тем больше подтверждающих документов придется предоставить родителям.