Личный финансовый план: путь к достижению цели

Определение вашего отношения к риску

Мы не можем оставлять в виде наличных те средства, которые предназначены для длительного накопления. Потому что инфляция уничтожит большую часть их покупательной способности.

Поэтому мы вынуждены инвестировать деньги в различные активы, чтобы получать определённую инвестиционную доходность на свой капитал, и тем самым защищать его от инфляции.

Но любое инвестирование связано с риском. Вкладывая деньги, мы рискуем получить в том числе и отрицательную доходность, что будет означать потерю части вложенных средств.

Диапазон риска очень широк. От близкого к нулю при инвестировании в долговые инструменты, гарантированные государством – до крайне высокого при вложении, скажем, в стартапы.

И в этом широком диапазоне каждый человек сам выбирает комфортный для себя уровень риска

Почему это важно?. Дело в том, что приемлемый для вас уровень риска определит среднюю ставку доходности, которую будет приносить ваш инвестиционный портфель

Ставка доходности определит скорость, с которой растёт инвестированный капитал. А значит – напрямую влияет на то, как скоро вы достигните своих финансовых целей

Дело в том, что приемлемый для вас уровень риска определит среднюю ставку доходности, которую будет приносить ваш инвестиционный портфель. Ставка доходности определит скорость, с которой растёт инвестированный капитал. А значит – напрямую влияет на то, как скоро вы достигните своих финансовых целей.

Представьте, что вам предстоит преодолеть большой путь на автомобиле. Чем выше ваша скорость, тем быстрее вы будете в точке назначения.

Но вместе со скоростью растёт и вероятность ДТП. И здесь каждый водитель выбирает для себя приемлемую скорость, чтобы чувствовать себя комфортно. Мы ищем разумный компромисс между скоростью, и временем в пути.

Также и в инвестировании – мы выбираем приемлемый для себя риск, и это определяет время прибытия в финансовую точку назначения.

Стесняться

Бывает, мешает копить убеждение, что экономят только нищие неудачники. На самом деле все наоборот. От примера с успешными людьми уже тошнит, но здесь он как нельзя кстати: многие обеспеченные довольно прижимисты. Они годами водят одну машину, живут в доме родителей, а накопления для них — это не деньги, которые лежат под матрасом, а деньги, которые лежат в банке или акциях и привлекают новые деньги.

Миллионеры и люди бизнеса спускают состояния на яхты, шампанское и лобстеров только в кино: в реальности у них есть дела поважнее — дать достойное образование детям, обеспечить безбедную старость родителям, сделать мир лучше благотворительностью.

С ошибками разобрались, теперь почитайте, как экономить правильно:

1. Уменьшить суммы в квитанциях за коммуналку.
2. Водить машину аккуратно.
3. Не вестись на уловки маркетологов.

Как избежать ошибок при составлении финансового плана?

Самостоятельное составление финансового плана — кропотливая работа. Не удивительно, что многие, принимаясь за это впервые, совершают ряд одинаковых ошибок. Познакомимся с ними, чтобы избежать их в своем финансовом плане.

1. Переоценка возможностей

Здесь речь о примере с покупкой бентли, который мы рассматривали выше. Мечтать и мыслить позитивно совсем не плохо, но нужно быть реалистами и смотреть на свою ситуацию без розовых очков. Чтобы достичь результата, трезво оцените свое благосостояние на сегодняшний момент. Если вы находитесь в яме, а поставили цель за год заработать несколько миллионов капитала, то скорее всего, ваши цели не оправдаются и вы разочаруетесь в финансовом плане.

Другое дело, если вы начнете предпринимать небольшие шаги и потихоньку из ямы выбираться, делая целью погашение тех или иных задолженностей. Тогда можно уже заглядываться на миллионы и на другие амбициозные цели, двигаясь к ним постепенно.

1. Длинные сроки достижения целей

Еще один камень преткновения — слишком большой временной промежуток в достижении цели. Например, вы решили купить дом и отвели на эту цель пять лет. За это время вы можете растерять свою мотивацию. Преобразуйте эту цель в ряд краткосрочных подцелей. Допустим, за полгода накопить такую-то сумму от общей стоимости.

1. Игнорирование непредвиденных расходов

В жизни случается очень много непредвиденных обстоятельств, которые могут застать нас врасплох. На такие случае нужно всегда иметь отдельную сумму средств. В народе такую сумму называют “на черный день”. Желательно откладывать на такие обстоятельства не менее 10-15% своих финансов. Тогда вам не придется брать кредиты или взаймы, если произойдет форс-мажор. В конце концов, эти деньги никуда не исчезнут, а будут копиться у вас. Если никаких неожиданностей не произойдет, вы можете просто добавить их к вашей большой цели. Таким образом, она будет достигнута быстрее.

1. Недисциплинированность

Основная трудность заключается не в составлении и разработке плана, а в следовании этому плану

Здесь важно помнить, ради чего вы это делаете, и работать над своей дисциплиной. Без этого ваш личный финансовый план будет пылиться на полочке, а достижение целей растянется на неопределенный срок

1. Оптимизация денежных потоков

Не упускайте этот момент. Наиболее быстрый и эффективный способ достижения целей заключается в сокращении расходов и приращении доходов. Как правило, проще начать с сокращения. Оцените, где вы тратите больше, чем положено и откажитесь от этого. Возможно, у вас есть вредная привычка, которая отнимает много денег. Например, курение или употребление большого количества кофе. Сократив их употребление или отказавшись совсем, вы сможете сэкономить 10-20% от своего дохода.

1. Отсутствие пошаговых действий

Финансовый план без составленного алгоритма пошаговых действий к достижению цели не будет работать. Вы должны понимать, что как только план сформирован, необходимо начинать неукоснительно ему следовать

Кроме разработке стратегии, уделите внимание и тактике

1. Инфляция

Люди редко просчитывают, что будет в далеком будущем. Ведь пять или десять лет кажутся нереально длинным промежутком времени. Тем не менее, экономическая ситуация стремительно меняется. Вспомните, какие цены были 15 лет назад. Один мой знакомый не мог позволить купить себе раритетную книгу за 50 тыс. рублей, потому что ему пришлось бы отказывать себе во всем в течение года, а теперь эти деньги не кажутся большой суммой.

Откладывая финансы на далекую перспективу, помните о том, что со временем эти деньги могут иметь другую ценность.

1. Четкое следование составленному плану

Жизнь вносит свои коррективы. Вы можете найти подработку на пути достижения целей, получить повышение или поменять работу на более высокооплачиваемую. Не нужно слепо следовать плану, вносите в него изменения по мере того, как будут меняться обстоятельства вокруг вас.

Учитывайте эти нюансы при формировании своего собственного плана. Помните о том, что экономическая ситуация в нашей стране значительно отличается от других стран, поэтому не стоит полностью опираться на опыт зарубежных экспертов и иностранную литературу в вопросах составления ЛФП.

Этап 1 – Определение целей

Мы все хотим условный миллион долларов, чтобы… Чтобы что? Четкая постановка целей многих ставит в тупик, ведь хочется какого-то волшебного всего, не вдаваясь в подробности. Но именно детали необходимы для того, чтобы начать двигаться к достижению целей. Как может выглядеть план с чёткими целями?

1. Отпуск (поездка к морю) – $800
2. Новый ноутбук к Новому году – $600
3. Получение водительских прав до конца года – $400
4. Автомобиль через 3 года – $5000 ($1 600 в год)
5. Курсы дайвинга для получения сертификата PADI до конца года – $500

Итак, мы имеем цели, суммы, необходимые на реализацию этих целей, и срок, к которому каждая из целей должна быть достигнута. В целом для реализации всего задуманного необходимо $3 900 в год. Немало, но если подойти к решению вопроса системно, эта сумма не покажется такой уж страшной. Поэтому переходим к следующему этапу.

Частые вопросы

Оптимальный срок составления финансового плана? Финансовый план можно составить на неделю, месяц, год и даже 100 лет. Все зависит только от вас. Стоит учитывать, что долгосрочность финансового плана дает более весомые результаты.

Можно ли иметь больше одного финансового плана? Вообще вы ничем не ограничены. Однако имеет смысл завести не несколько финансовых планов, а добавить несколько целей в один план. Так вы сможете определить, как цели влияют друг на друга и расписать их по уровню приоритетности.

Можно ли составлять план при наличии кредита? Вообще любой финансовый план помимо доходов включает в себя и расходы

Не важно, это кредит, плата за квартиру или учебу. Разница лишь в том, что оптимизация расходов предполагает как можно скорейшее избавление от долгов

Вы можете выделить закрытие кредита в качестве финансовой цели вашего плана.

Ошибки при составлении ЛФП

Самая большая ошибка большинства людей – отказ в ведении личного финансового плана.

• Можно выделить несколько популярных «отговорок», которыми мотивируют себя эти люди:
• Мне не нужен ЛФП, у меня все в голове. Это в корне неверное утверждение. Можно быть сколько угодно «башковитым» человеком, удержать, рассчитать и спланировать на довольно большое время ничего невозможно, особенно если дело касается цифр. Тем более «в голове» не поддается никакой аналитике. Попробуйте вспомнить, сколько денег вы потратили в прошлом месяце на покупку продуктов? А в позапрошлом?
• У меня слишком мало денег для ведения ЛФП, я еле выживаю. Тем более, вам нужен антикризиссный, адекватный и реальный ЛФП. Он является прекрасным инструментом аналитики – можно легко найти источники необоснованных трат и увеличить сумму «свободных средств» без увеличения дохода, а просто грамотно расставив приоритеты.
• Зачем мне ЛФП? У меня все хорошо. Поздравляю! Значит, вы можете прямо сейчас позволить себе все, что угодно в плане материальных приобретений. Вот только как долго продержится ваше благосостояние? Что вы делаете для сохранения своего материального состояния? Ни я, ни один здравомыслящий человек не поверит в то, что человек без ЛФП обладает большим инвестиционным портфелем и потоком пассивного дохода.
• Это не работает. Работает. А если не работает, значит, план был составлен или понят неправильно.
• Это сложно и на это уходит слишком много времени. Самые мои нелюбимые отговорки. С такими людьми очень тяжело просто общаться. Если вам жалко пары часов в день на два-три дня для существенного улучшения своей жизни, о чем тогда вообще говорить? А сложность любого дела – субъективное понятие. Если вам сложно осмыслить свои цели и проанализировать свое теперешнее финансовое состояние, то вы точно где-то свернули не туда.

1. Теперь об ошибках, которые можно допустить при составлении ЛФП:
2. Нереальные сроки и нереальные цели. Об этом я уже говорила, к определению целей нужно подходить с трезвой головой. То же касается и сроков. Время – не только главный враг молодости, но и самый лучший друг мудрости. Но и завышать сроки выполнения целей тоже нельзя – появляется расслабление на подсознательном уровне, уходит мотивация.

   Помним о принципе разумной деятельности!

3. Составление ЛФП на короткие сроки. Личный финансовый план нужен как раз-таки для того, чтобы видеть картину будущего в целом. А не посмотрев сверху, всю картину увидеть сложно. Не бойтесь составлять планы не только на год, но и на 5 лет, и на 10, и больше. В любой момент в планы можно внести корректировки в связи с новыми обстоятельствами, но видеть картину будущего просто необходимо. Это необыкновенно мотивирует. К тому же, никто не отменял работы подсознания – чем больше мы даем времени на реализацию нашим подсознанием картины идеального будущего, тем лучше оно справляется.
4. Ложные цели. Они куда опаснее, чем цели нереальные. Ставить себе не свои цели и добиваться их – значит, проживать не свою жизнь. Автомобиль Х-класса для учителя-трудовика – цель ложная, в то время как для молодого директора компании – вопрос престижа и статуса.

Задайте себе вопрос: «А зачем мне это надо?», и внимательно прислушайтесь к себе. Если мотивы не нравятся вашему внутреннему «Я», противоречат вашим принципам, откажитесь от таких целей.

Игнорирование инфляции. Помним, что с течением времени увеличивается не только наш доход, но и затраты, цены на товары и т.д. Учитывая это, вносим на затраты через десять лет практически в 2 раза большую сумму, чем на этот год. Игнорирование дохода от инвестиций. То же, что и учетом инфляции, работает в обратную стоимость. Даже небольшие депозиты приносят прибыль, и со временем эта прибыль увеличивается. Постоянно пополняемый депозитные счета в разрезе времени становятся хорошим источником пассивного дохода. Отсутствие стратегического видения и главных целей. Эта ошибка возвращает нас к самому истоку проблемы – определение целей и выявление главной цели – основная задача в финансовом планировании. И только благодаря определенной стратегии, которую вы выберите, цель сможет быть достигнута. Хаотичное «передергивание» активов из сфер жизни и инвестирования ни к чему хорошему не приведет. Дятел бьет в одну точку, и добивается прекрасных результатов, и именно тех, к которым стремится. Поэтому:

Нельзя жертвовать главными целями, несмотря на сложность их достижения в угоду целей, которых легче достичь.

Основные ошибки при составлении ЛФП

При составлении ЛПФ практически все допускают банальные ошибки. В совокупности это затрудняет или полностью исключает достижение намеченных целей. Лучше сразу разобрать их еще до составления.

Нереальный срок и сумма цели. Не стоит рассчитывать на цель, достижение которой возможно только с помощью чуда. Например — яхта за 1 млн. долларов через 3 года, при доходе в 47 тысяч рублей.

Сумма ежемесячных сбережений. Не откладывайте такие суммы денежных средств, из-за которых вы будете жить в спартанских условиях. Жить на 100 рублей в неделю это издевательство над самим собой. Затянув пояс через некоторое время вы просто забросите все ваши цели. Отказывайтесь только от тех расходов, которые действительно считаете лишними.

Отсутствие дисциплины. Финансовый план — это только начало. Самое трудное испытание вас ждет впереди, и длиться оно может от нескольких месяцев до нескольких десятилетий. Достижение среднесрочных и долгосрочных целей требует от вас жесткой дисциплины. Не каждый сможет выдержать несколько лет копить на цель и жить по плану.

Слишком большой срок. Как я уже писал, копить несколько лет или десятилетий — задача не под силу каждому, да и мотивация со временем начнет угасать. Поэтому путь до цели лучше разделить на несколько этапов. Например, за первый год накопить 15% от стоимости желаемого объекта. И мотивация сохраняется, и интерес к цели не пропадает.

Точное следование плану. Не стоит пытаться реализовать план точь-в-точь. Это просто невозможно, да вы и сами выдохнетесь. Вносите корректировку исходя из ситуации. Повысили доход, понизили доход, неожиданная трата — внесли изменения.
Лучше всего откладывать определенный процент, пропорционально будет увеличиваться или уменьшаться сумма ежемесячных сбережений. Не забывайте тратить деньги на себя и на развлечения. Иначе в скором времени просто свихнетесь от такой скучной жизни.

Где вести учет?

А вообще необходим ли учет? Или можно просто откладывать деньги и не о чем не думать? В принципе и такой вариант возможен. Если вы обладаете железной волей, целеустремленностью, отличной памятью и цели у вас не слишком долгосрочные. Но зачем все это. Проще все же вести учет, фиксируя ваши достижения и этап на котором вы сейчас находитесь и сколько вам еще осталось до конца пути (времени и денег).

Вариантов ведения учета несколько. Можно завести блокнот, своего рода книгу расхода-прихода и делать там записи. Второй вариант — это фиксировать все на компьютере в офисной программе, например Excel. Один раз настроив и внеся необходимые статьи расходов и доходов и также своих целей вам останется только проставлять цифры в соответствующие графы. Можно даже вообще скачать образец финансового плана в готовой таблице Excel и немного переделать его под себя.

Но я считаю это давно устаревший вариант. Мы живем в эру компьютерных технологий и уже создано достаточно большое количество программ, которые дают значительное упрощение ведение такого учета и в частности достижения личного финансового плана. Единственный минус — это вероятность закрытия такого сервиса со стороны разработчика. Таблицы в Excel у вас никуда не денутся, а данные на стороннем сервисе могут пропасть безвозвратно.

Поэтому здесь нужно правильно выбрать именно тот сервис, который работает уже несколько лет. Лично я пользуюсь бесплатной программой EasyFinance.ru уже несколько  лет.

Плюсов масса. Более простой учет, возможность легко обратиться к своим данным в прошлом,  с составление разнообразных отчетов: сколько вы получали ранее, сколько тратили, откладывали, какая доля той или иной статьи расходов-доходов от общего, на каком этапе финансового плана вы находитесь и сколько вам осталось. Можно вести сразу несколько планов одновременно. Все это формируется практически одним кликом мыши. И что мне особенно нравится, с возможностью построение всевозможных графиков, диаграмм и интересных отчетов. В excel такого трудно было бы добиться.

Этап 4 — Анализируем выполнение плана

Приступаем к выполнению финансового плана. Для контроля исполнения намечаем промежуточные точки. Раз в месяц проводятся встречи с командой, чтобы понять, куда двигается компания. На этих собраниях анализируем, достигнуты ли нужные показатели, за счет чего произошел рост или почему план не выполняется. Корректировать можно не только работу, но и сам план. Например, резко изменились условия, объявили очередную самоизоляцию. Тут речь уже пойдет не о развитии, а о выживании. А если задачи выполняются легко, плановые показатели можно увеличить.

Наш герой Владимир, отслеживая выполнение финансового плана, понял, что после найма нового менеджера количество заказов не увеличилось. На собрании с сотрудниками выяснили, что на сайте была проблема с регистрацией новых клиентов, поэтому менеджерам пришлось тратить больше времени на оформление заказа. Проблему исправили, показатели пошли вверх.

Евгений Марченко, директор E.M.FINANCE:

Разработка финансового плана:

• фиксирует цели компании, избавляет от нерациональной траты ресурсов;
• помогает контролировать показатели работы компании;
• дает ориентир для сравнения плановых и фактических показателей, что позволяет оперативно корректировать работу.

В случае запуска новых проектов, финансовый план покажет их жизнеспособность, поможет сделать выбор между разными вариантами развития. Каким бы сложным не казалось составление финансового плана, иногда достаточно просто начать, чтобы оценить пользу этого инструмента.

Как ЛФП составляется на практике

Человеку, который никогда не составлял долгосрочных финансовых планов — сложно просто сесть за стол, и составить свой ЛФП, просто взяв готовый образец финплана в excel. Поэтому в большинстве случаев те люди, которые ощущают необходимость в долгосрочном финансовом планировании — обращаются за составлением финплана к независимому финансовому советнику.

Человек обсуждает с финансовым консультантом свои долгосрочные задачи. А также — денежный поток, который он готов выделить для реализации плана.

Кроме того, финсоветник выясняет риск-профиль клиента, чтобы заложить в расчеты ту доходность, которая даст возможность человеку инвестировать с комфортным для него уровнем риска.

Когда задачи человека, денежный поток для инвестирования и комфортный для него уровень риска определены — финансовый советник готовит инвестиционный план. На практике он составляется в нескольких сценариях — чаще всего это 3-4 расчета с разными параметрами.

Например, различные сценарии могут отличаться сроком накоплений. Или же — денежным потоком, который семья выделяет для достижения своих финансовых целей. Анализируя различные сценарии, человек выбирает оптимальный для себя путь к собственным финансовым целям.

Включите мой рассказ о том, как финансовый советник помогает человеку спланировать собственное финансовое будущее:

Суть финансового плана

Личный финансовый план (ЛФП) является своеобразной картой, неким путеводителем, который способствует движению к намеченной цели по кратчайшему пути, с минимумом препятствий и трудностей и с учётом всех нюансов. Если сравнивать с другими жизненными ситуациями, в качестве примера можно привести поездку в Крым на собственном автомобиле.

Чтобы благополучно доехать до намеченного места, необходимо знать:

Карту дорог;

Расстояние;

Сумму расходов на топливо;

Время, которое займёт путь;

Сопутствующие траты (питание, ночёвка и т. д.);

Набор вещей, необходимых в дороге.

Обладание такими знаниями поможет достичь намеченной цели максимально комфортно. Если в плане будет отсутствовать какой-либо пункт, это может закончиться неприятными последствиями, даже невозможностью добраться до нужного места (например, если в дороге закончились деньги).

Для того, чтобы составить план понадобится 1-2 часа времени. Такой план поможет чёткой формулировке своей цели и пониманию способов её достижения. Люди, которые имеют чётко сформулированный финансовый план, приходят к своей цели намного быстрее в сравнении с теми, у кого его нет.

Жизнь — тот же самый бизнес. Поэтому я составил финмодель

Как чаще всего оценивают богатство человека? В первую очередь, по заработку. Если у тебя большая зарплата, то ты богатый. Теория вроде бы логичная, но косолапая — ведь она не учитывает расходы. Коля зарабатывает 100 тысяч, Вася — 200. Но тратит Коля 70 тысяч, а Вася — 220. И кто из них богатый?

Что делать, если мой бизнес — дешевый кипиш?

Богатый — тот, у кого больше остается. И в этом, кстати, разница между мышлением бедного и богатого: бедный думает о зарплате, богатый — о росте собственного капитала.

Я раньше концентрировался на доходе. У меня было жгучее стремление больше зарабатывать, чтобы потом больше тратить. И действительно, наращивать доходы я научился. Только за расходами не углядел.

И вот я проанализировал свою жизнь и понял: с 20 до 30 лет я хорошо зарабатывал, но никаких активов толком не наработал, кроме квартиры.

Решил, что с 30 до 40 лет нужно поменять ситуацию: наработать больше активов, сформировать подушку безопасности и пассивный доход.

Тогда я как раз начал заниматься финансами бизнеса. Пока изучал их, понял: моя жизнь — это тот же самый бизнес. Тут тоже есть выручка, расходы, чистая прибыль. И главный результат тот же самый — собственный капитал или растет, или падает. Чтобы выбраться из сложной ситуации в бизнесе, составляют финансовую модель и уже исходя из нее планируют, что делать. Вот и я составил финансовую модель для самого себя. Так получился личный финансовый план.

Саша вообще многие проблемы решает финмоделью

Копить бесцельно

Лев Толстой сказал, что причина всякой деятельности — это желание. Когда его нет, то и делать ничего не хочется: зачем регулярно откладывать просто так, когда нет цели. Другое дело, если цель есть и она нравится: тогда легче откладывать регулярно.

Решите, чего вы хотите. Мечта может быть маленькой или большой, требовать разного времени и сумм, но нужно представлять, ради чего вся экономия. С точным определением можно не торопиться. Если вы не ездили в отпуск уже несколько лет и хотите это исправить, так и запланируйте: накопить на отпуск. Отель, программа, экскурсии — со всем этим определитесь позже. Пока посмотрите, сколько стоят билеты в страну мечты, прикиньте примерный бюджет и начинайте копить. Разбейте цель на части: сначала купить билеты, следом забронировать жилье, потом — накопить на развлечения в поездке, и так далее: психологически проще накопить три раза по 20 тысяч, чем один раз 60.

Для чего нужен личный финансовый план

У каждого человека есть несколько важных финансовых целей. Чтобы их достичь, нужны накопления.

Это крупные фонды, которые создаются долго. Годами, или даже десятилетиями. Финплан — это описание того, как человек будет создавать эти важнейшие для себя накопления.

Он может выглядеть так:

личный финансовый план — образец в excel

Этот план представляет собой инструмент для расчёта вашего капитала для каждого из будущих лет.

В плане отражается рост капитала за счёт тех средств, которые человек единовременно, либо регулярно инвестирует в свою накопительную программу:

ЛФП это расчет будущего капитала с учетом инвестируемых средств

Также в плане учитываются и будущие крупные расходы. Это означает, что вы изымаете средства из своих накоплений для решения личных задач.

Например — для покупки недвижимости, или оплаты высшего образования детей:

учёт крупных расходов в финансовом плане

Размер вашего будущего капитала зависит от величины поступлений и изъятий, и ещё ряда параметров. Изменяя эти параметры в расчётах — мы получаем различные сценарии вашего финансового будущего.

Тем самым ФП представляет собой прогноз капитала, который вы будете иметь для каждого года в будущем. Именно этот прогноз и позволяет вам планировать свою жизнь на много лет вперёд. Ибо мы знаем, когда будем обладать необходимой суммой для реализации важных жизненных целей.

Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:

Этапы финансового планирования

Для того, чтобы финансовая модель бизнес плана была долгосрочной, необходимо провести различные расчеты. Весь массив работы можно разбить на этапы.

Определение постоянных и переменных расходов.

Прежде всего весь массив расходов должен быть разделен на 2 группы:

• Постоянные — платежи, размер и необходимость которых не зависят от объема произведенной продукции. Пример: расходы на содержание офисного помещения, заработная плата руководства.

• Переменные затраты напрямую зависят от изготавливаемой продукции и корректируются вместе с ее изменениями. Пример: расходы на материалы, заработная плата основных рабочих.

Переменные издержки используются для определения маржинального дохода — дополнительный доход, получаемый от производства дополнительной единицы продукции. Рассчитывается он, как разность между выручкой и переменными затратами, и позволяет понять, каково приращение дохода при увеличении производства.

Планирование доходов.

Прогноз возможных доходов начинается с определения цены. Для этого стоит провести анализ конкурентов, выявить средние расценки, которые они предлагают, соотнести их с полученным уровнем расходов — позволят ли цены компенсировать расходы? Или может быть у Вас есть возможность снизить цену?

Также необходимо оценить размер заказа. Для этого также необходимо обратиться к опыту конкурентов или собственным наблюдениям и определить тот объем продукции, который может единоразово потребоваться потенциальному покупателю.

Умножив полученный объем на равновесную цену, Вы получите средний чек. Он позволит Вам определить, какое количество клиентов Вы сможете обслуживать, неся уже запланированные расходы.

Осталось только оценить поток клиентов, которых Вы сможете привлечь. Для этого используются два показателя:

• объемы рынка, то есть средний поток клиентов, которые могут заинтересоваться Вашим предложением;

• количество заказов, которые Вы сможете обслужить при заданных производственных мощностях.

Соотношение двух последних показателей отражает характер использования располагаемых ресурсов. Если Вы не можете удовлетворять спрос, стоит пересмотреть доходную часть и вложиться в развитие мощности производства. Если же Ваше предложение превышает спрос, Вы не оптимально используете свои ресурсы и тратите больше, чем зарабатываете. Идеальная ситуация — их равенство.

Расчет точки безубыточности.

Точка безубыточности — тот объем продаж, при котором чистый доход равняется нулю, то есть все доходы компании позволяют лишь компенсировать расходы. Достигается точка безубыточности в тот момент, когда маржинальный доход становится равным постоянным затратам.

Дальнейшее наращивание производства позволит компании не только окупаться, но и приносить свободную прибыль. Снижение — формирование дефицитного бюджета компании.

Уже на этапе планирования Вы сможете оценить, сколько денег будет требоваться ежемесячно на содержание компании, какой потенциальный доход она сможет принести, к какому сроку ожидать достижение точки безубыточности, когда компания начнет приносить доход и т.д. Это позволит Вам обоснованно принимать глобальные решения: соглашаться на долгосрочные контракты, брать крупные займы и кредиты, планировать расширение бизнеса.

Формирование действий по достижению поставленных целей

После постановки финансовых целей и анализа доходов и расходов нужно определиться с действиями по их достижению. Когда у вас уже сформировался финансовый бюджет, становится ясно, сколько денег можно сберегать каждый месяц и каким образом распределять эти средства. А сбережения — это ключ к достижению ранее поставленных финансовых целей. Но недостаточно просто сберегать, нужно эти сбережения приумножать, защищать от инфляции и возможной девальвации.

Сколько необходимо откладывать в месяц для достижения поставленных целей (с июня 2016 г.):

Кроме достижения финансовых целей, ваш план должен учитывать возможные риски (включая риск потери работы, трудоспособности) и позволять найти достойный выход из кризисных ситуаций.

Составив финансовый план, следуйте ему, сверяйтесь с ним. Время от времени актуализируйте его. Возвращайтесь к плану хотя бы раз в год — за это время могут поменяться ваши финансовые цели или финансовые инструменты – или даже экономическая ситуация. Подведите итоги: посчитайте, насколько вы приблизились к вашим финансовым целям и внесите необходимые коррективы.

Фото на обложке: Unsplash

Материалы по теме:

Доходы-Расходы

Следующий этап в подготовке к составлению ЛФП – расчет доходов и расходов на срок от одного года.

Здесь, я думаю, все предельно ясно: выписываем сначала свои статьи доходов (зарплата, пенсия, материальная помощь), затем статьи расходов (продукты, квартплата, оплата за детский сад ребенку). Здесь возникают вопросы – как же я узнаю, сколько я буду получать, а сколько буду тратить, жизнь такая непредсказуемая! Отвечаю – примерно. Исходим из своих предположений и догадок, мы составляем свой личный план, а не финансовый отчет для президента. Статьи расходов можно укрупнять, как бы залаживая небольшой процент на случай непредвиденных обстоятельств.

После того, как картина становится более-менее внятной, определяем, что же можно сделать, чтобы доходы увеличить, а расходы сократить. Помним про принцип разумной достаточности, нельзя убрать из расходов то, что делает вашу жизнь наполненной смыслом. К примеру, посещение тренажерного зала стоит определенных, часто довольно больших, денег. Для кого-то это пустая трата средств – купленный для мотивации абонемент не используется, но все время обновляется – а вдруг появится время и желание, а пока приседаем дома? Смело исключаем этот пункт из статьи расходы. А для кого-то посещение зала как глоток свежего воздуха, и занятия дома не принесут желаемого эффекта даже при правильном подходе.

• И если с расходами понятно, то уровень дохода можно поднять следующими действиями:
• сумму «урезанных» расходов вложить в накопления,
• увеличение доли в инвестировании (помните про риски!)
• отложить по времени реализацию идей – поехать в отпуск в следующем году, например, а не в этом,
• открыть свое дело, найти подработку, зарабатывать на дому,
• сменить работу по принципу более высокой зарплаты,
• вложить средства в свое обучение.

Последний пункт не шутка – увеличивать свои доходы путем получения новых знаний и умений можно и нужно. Это самый лучший способ увеличения дохода.

Доходы минус Расходы – тот показатель, который мы используем для составления финансового плана.

Как ЛФП составляется на практике

Человеку, который никогда не составлял долгосрочных финансовых планов — сложно просто сесть за стол, и составить свой ЛФП, просто взяв готовый образец финплана в excel. Поэтому в большинстве случаев те люди, которые ощущают необходимость в долгосрочном финансовом планировании — обращаются за составлением финплана к независимому финансовому советнику.

Человек обсуждает с финансовым консультантом свои долгосрочные задачи. А также — денежный поток, который он готов выделить для реализации плана.

Кроме того, финсоветник выясняет риск-профиль клиента, чтобы заложить в расчеты ту доходность, которая даст возможность человеку инвестировать с комфортным для него уровнем риска.

Когда задачи человека, денежный поток для инвестирования и комфортный для него уровень риска определены — финансовый советник готовит инвестиционный план. На практике он составляется в нескольких сценариях — чаще всего это 3-4 расчета с разными параметрами.

Например, различные сценарии могут отличаться сроком накоплений. Или же — денежным потоком, который семья выделяет для достижения своих финансовых целей. Анализируя различные сценарии, человек выбирает оптимальный для себя путь к собственным финансовым целям.

Включите мой рассказ о том, как финансовый советник помогает человеку спланировать собственное финансовое будущее:

Итог

Составить собственный финансовый план – это лишь половина успеха. Намного важнее (и труднее) – следовать ему и не поддаваться соблазнам, которые каждый день подстерегают нас и отдаляют от реализации задуманного. Старайтесь укладываться в план по каждой статье расходов, придерживайтесь лимитов. Но не падайте духом, если что-то не будет получаться, особенно вначале, пока не выработалась стойкая привычка

Лучше обратите на это внимание и скорректируйте план, перераспределите траты и старайтесь ни в коем случае не «разбивать копилку» – это грозит тем, реализация вашего финансового плана будет откладываться бесконечно

Освоив годовой план можно переходить к долгосрочному планированию и ставить цели на пятилетку и далее. Главное – положить начало осознанному финансовому поведению.

Читайте нас в Telegram и

первыми узнавайте о новых статьях!