Что будет если не платить кредит

Незаконные действия банка

Если не платить упорно, можно столкнуться с незаконными действиями, которые все еще нередки для небольших организаций. Крупные банки стремятся не портить свою репутацию незаконным подходом, однако казусы все же случаются. При столкновении с подобным поведением, гражданин РФ имеете право обратиться с жалобами в суд и открыть судебное дело. Шантажисты пользуются тем, что должник, который не платит кредит, часто сам чувствует себя виноватым, внутренне признавая правомерность таких действий, и потому они часто остаются безнаказанными.

1. Угрозы и шантаж — первое, что приходит на ум людям, отказывающимся платить кредиты. Подобные действия незаконны. Необходимо зафиксировать сообщение с угрозами, записать разговор по телефону или лично, после чего передать материалы в суд.
2. Привлечение к уголовной ответственности по статье «Мошенничество». Некоторые заемщики, которые не платят кредит, считают, что скоро им придет повестка в суд, с обвинением в мошенничестве. Это заблуждение, имеющее массовое хождение, чем пользуются коллекторы и банки. Не стоит полагать, что это правомерно.
3. Угрозы описи имущества с целью ее дальнейшей продажи — еще одно неправомерное действие банка, при отсутствии соответствующего решения суда.

Помните, представители банка не имеют права угрожать должнику и предпринимать ряд действий без разрешения суда.

Можно ли взять кредит по чужому паспорту?

При утере или краже документов, нужно немедленно сообщить об этом в правоохранительные органы и давать объявление в местную газету. Сделать это нужно как можно быстрее. Если паспорт попадет в руки мошенников, на имя собственника могут оформить кредит.

При внешнем сходстве прокрутить аферу легче, но ответственные и порядочные сотрудники должны заметить разницу на фото.

Если у кредитных специалистов появляется хотя бы небольшое подозрение на этот счет – они могут задавать уточняющие вопросы, например, про предыдущую регистрацию или возраст детей, если таковые записаны в документе. Когда в деле участвует сотрудник банка, вероятность одобрения кредита очень высокая.

Если говорить о кредитах в микрофинансовых организациях, то здесь дела обстоят еще хуже. Многие МФО даже не требуют фото паспорта, не говоря уже о фото владельца с открытым документом. За один час по чужому паспорту можно оформить до 10 займов. Единственный способ обезопасить себя – своевременная подача заявления в полицию.

Должник умер. Что дальше?

Если должник умер, события развиваются по одному из следующих сценариев:

• при наличии страховки наследники должны обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Страховщик выясняет, при каких обстоятельствах, произошел страховой случай, и перечисляет деньги банку в счет погашения задолженности. В выплатах могут отказать, если установлен факт самоубийства, должник скончался в местах лишения свободы, на момент покупки полиса уже был неизлечимо болен;
• если страховки нет, родственники вступают в права наследования, им автоматически вместе с имуществом и иными активами переходят долги умершего;
• если страховки нет, родственники отказываются от наследства, банку ничего не остается, как списывать долги на убытки. Получить что-либо с детей, жены/мужа не удастся.

Важно понимать, что под страховкой понимается страховой полис, приобретенный на время кредитования, в котором выгодоприобретателем значится банк. Риски — смерть заемщика, инвалидность 1-й или 2-й группы и иные обстоятельства, при которых заемщик не имеет возможности самостоятельно погашать свой долг

Как не платить кредит за умершего родственника? Внимательно перечитать договор. Возможно, и не придется ничего отдавать. Если после умершего не осталось никакого существенного наследства, можно смело от него отказываться. В этом случае на наследников долги не переходят.

Что делать, если не оформлял кредит

Если потребителю поступают звонки или приходят письма по кредиту, который он не оформлял, нужно выяснить, в каком финансовом учреждении был подписан договор. Если дело уже дошло до коллекторов, то узнать первичного кредитора можно в Бюро кредитных историй. Запрос на отчет по кредитам следует подать в каждое крупное кредитное бюро. В России их всего четыре. Один раз в год документ можно запросить бесплатно.

Далее следует обратиться в банк или МФО, где был оформлен кредит. Написать заявление на ознакомление с кредитным договором и убедиться, что его подписал другой человек. После этого нужно написать заявление на имя председателя правления с просьбой о проведении внутреннего расследования. К заявлению следует приложить копию заявления в полицию с датой и временем утери документа.

Если банк не поддерживает совместное расследование с полицией, нужно обращаться в суд. Основание заявления – мошеннические операции с чужим документом и халатность банковских сотрудникое.

Способ № 1. Страхование кредита от внезапностей своей жизни

Если вы попали в затруднительную ситуацию, первым делом проверьте страховку, которую оформляли вместе с кредитом. Если, конечно, вы от полиса не отказались в период охлаждения, который длится первые 14 дней жизни кредита.

Заметим, что страхование кредитных договоров давно стало темой, о которых не говорят в приличном обществе. Ведь банки частенько откровенно навязывают услугу страхования под угрозой невыдачи займа.

Но страхование станет выходом из кризисной ситуации, если наступит страховой случай. Заемщик вправе рассчитывать на выплату страховой компенсации и забыть об оплате кредита в случае:

• потери трудоспособности. Если у вас на руках медицинские заключения о потере трудоспособности сроком от 2 месяцев, и вы оформили больничный лист, смело обращайтесь с документами в банк и в страховую организацию. Например, при страховании кредита в Сбербанке страховщик обязан оплачивать по 0,5% в сутки от стоимости кредита. Но суточный размер выплат не должен превышать 2 000 рублей. Страховая компания начинает выплачивать деньги через 31 день; максимальный период выплат — 122 дня (данные взяты с официального портала Сбербанка);
• оформления инвалидности 1-2 группы.

Покупали страховку при оформлении кредита, а теперь страховая отказывает в возмещении? Спросите юриста

В вопросе об установлении инвалидности применяется специфическая градация:

1. Инвалидом человек стал в результате несчастного случая — ему положена выплата в 100% размере.
2. Инвалидность 1 группы была получена по болезни — выплата опять-таки составит 100%.
3. Инвалидность 2 группы была получена в результате заболевания — выплата составит 50% от стоимости кредитного договора.

На практике в случае назначения инвалидности страховая компания начнет проверку поданных документов, и откажет в выплате. Пострадавший обратится в суд и проиграет дело, если он действительно скрывал заболевание, по которому и получил инвалидность.

Правда, в настоящее время получить инвалидность в России так же проблематично, как и заставить страховую компанию выплатить средства в результате наступления страхового случая.

В наше время врачи любят считать диабет, гипертонию, астму и прочие заболевания, которые частенько появляются у людей с возрастом, не заболеваниями, а «образом жизни». Мол, вы сами виноваты, что не заботились о здоровье смолоду, не бегали марафон и ели тоннами сладкое. Что ж, если государство поднимает пенсионный возраст из-за того, что бюджет Пенсионного фонда пуст, то что уж говорить про выплаты пенсий по инвалидности.

И бюро медико-социальной экспертизы не любят присваивать группу, и страховщики практикуют активно саботировать выплаты.

Страховая считает, что вы скрыли от банка хроническое заболевание? Спросите юриста

Еще одна причина, по которой страховая будет обязана погасить кредит, это смерть заемщика в том случае, если он страховал свою жизнь. Родственникам необходимо будет подготовить документы и обратиться в страховую компанию. Рассмотрение пакета осуществляется в течение 25 дней.

Правда, и для выплаты этой страховки родным и близким придется потрепать себе нервы, так как страховая компания будет придираться ко всему. Например, страховка не будет выплачена, если смерть человека наступила, когда он был в состоянии алкогольного опьянения.

Жена/муж — должник по кредиту. Что делать?

Формально, каждый гражданин России самостоятельно отвечает по своим долгам. Если муж/жена набрали кредитов и не желают их отдавать, возможно следующее, если дойдет до ареста имущества:

• единственное жилье не может быть продано за долги. В этой части можно не беспокоиться;
• если в соответствии с брачным договором некоторые активы принадлежат только должнику, на них может быть обращено взыскание. Если этот же актив принадлежит супругу/супруге, приставы не имеют права его конфисковать и продать. Достаточно предъявить подтверждающие это документы;
• если в совместной собственности супругов есть определенное имущество, приставы имеют право его продавать. Но при этом супругу неплательщика должна быть возвращена его доля. Если права на тот или иной вид собственности не определены, нет точного доказательства, что и кому принадлежит, оно может быть продано в счет погашения долга.

Если бывший муж не платит кредит, полученный в период брака, после погашения он имеет право потребовать от бывшей жены половину внесенной суммы, но по решению суда. Что ему грозит при непогашении? Арест личного имущества, счетов и заработной платы.

Если же супруг/супруга являются поручителем по кредитному договору, банк имеет право требовать с них уплаты долга наравне с основным должником. Так же обстоит ситуация не только с мужьями/женами, но и с братьями/сестрами, родителями, детьми. Последнее возможно при одном условии — должник прописан на одних квадратных метрах с родственниками. В противном случае им ничего не грозит.

Важно: если банк взыскал долги с поручителя по кредитному договору, последний имеет законное право уже в свою очередь через суд требовать деньги с первоначального должника. Для многодетных семей особые льготы в вопросе неплатежей по кредитам не предусмотрены

Единственное условие, постоянно нарушаемое приставами — социальные пособия, выплаты не детей не могут быть списаны в погашение долга. Если пенсионер задолжал банку, высчитывать по решению суда будут с его единственного дохода – пенсии. В вопросах изъятия имущества действуют общие законодательные нормы

Для многодетных семей особые льготы в вопросе неплатежей по кредитам не предусмотрены. Единственное условие, постоянно нарушаемое приставами — социальные пособия, выплаты не детей не могут быть списаны в погашение долга. Если пенсионер задолжал банку, высчитывать по решению суда будут с его единственного дохода – пенсии. В вопросах изъятия имущества действуют общие законодательные нормы.

Если родственники не платят по долгам, стоит подумать о разграничении имущества, чтобы не лишиться своей собственности.

Что реально ждать, если не платить кредит?

А что же тогда будет происходить на самом деле, если не платить кредит?

Желательно, чтобы с этим вопросом вы отправились к кредитному консультанту.

Но часто ситуация такова, что решать свои проблемы вам приходится самостоятельно.

В таком случае, имейте в виду основные этапы процесса, который будет запущен при возникновении просрочки по кредиту:

До суда

Когда ситуация с долгом по кредиту начнет обостряться, свою атаку  начнут коллекторы и представители соответствующего отдела банковского учреждения.

Многие сдаются уже на этом моменте, так как давать опор оказываемому психологическому давлению готов не каждый.

Некоторые из угроз могут казаться вам особо страшными.

Не поддавайтесь и не верьте чепухе.

Задача этих людей – любым способом заставить платить по кредиту. Но действовать они могут только законно!

А любую громкую угрозу стоит фиксировать и обжаловать через соответствующие инстанции.

Судебные разбирательства

А ведь на самом деле это перевод проблемы с этапа морального прессинга на законный и нормальный путь решения вопроса.

Стоит учитывать, что процесс может растянуться на срок до месяца.

В конце всех обсуждений будет принято конечное решение про ту сумму, которую вы должны будете заплатить и пути взыскания.

Финальный шаг – выполнение судебного решения.

Вы либо выплачиваете указанную с учетом всех льгот и послаблений сумму. Или будете вынуждены иметь дело с судебными приставами.

Последние имеют право конфисковать имущество или принимать решение про удержание части зарплаты, допускаемой законодательством.

Если на каждом из перечисленных выше шагов все делать грамотно, все пройдет спокойно и результативно.

Дальше мы рассмотрим основные варианты выхода из стандартной ситуации.

«Стандартная» — это очень важное уточнение. Ведь для каждого конкретного случая решение будет индивидуальным. В учет берется даже то, в каком регионе проживает человек, взявший кредит

В учет берется даже то, в каком регионе проживает человек, взявший кредит.

Хочется добавить еще одно важное уточнение: если речь идет о том, как не платить очень крупные суммы, обратиться к специалисту нужно обязательно. Сами спокойно и уверенно решить такой вопрос вы не сможете

Сами спокойно и уверенно решить такой вопрос вы не сможете.

Чем грозит банкротство ИП

Банкротство ИП не списывает с него все долги — остаются задолженности по коммунальным услугам, алименты, их все равно придется выплачивать.

ИП отвечает по обязательствам своим имуществом — суд наложит арест и вещи будут проданы в счет погашения долга. Конечно, не вся собственность — есть список неприкосновенного имущества, которое не может быть продано.

Единственное жилье не могут продать в счет погашения долга, но если квартира в ипотеке — имеют право. Нужно очень хорошо подумать перед тем, как объявлять себя банкротом и выбрать другой способ рассчитаться с долгами.

ИП-банкрот в течение трех лет не может работать на руководящей должности и вряд ли ему в ближайшие 5-10 лет выдадут кредит. Хотя формально оснований для отказа в кредите нет, банки настороженно относятся к заемщикам, которые уже объявляли себя банкротами, и предпочитают не рисковать.

Если предпринимателя объявили банкротом, то снова открыть свое дело он сможет не раньше, чем через 3 года — закон запрещает снова оформлять ИП раньше этого срока.

Объявить себя банкротом — выход, когда нечем платить кредиты

Но стоит ли это делать, принимая во внимание все минусы?. Людмила Ярухина:

Людмила Ярухина:

3 года неплатежей

Этот временной интервал в российском законодательстве имеет особое значение. Он получил название «срок исковой давности». Если за три года заемщик скрывался, никак не выходил на контакт с банком, не было телефонных переговоров, официальных писем, требований об оплате, встреч с представителями кредитора, о долге можно забывать. В соответствии с ГК РФ никто не может требовать выплаты по договору, если прошло более 3-х лет без перерыва.

Важно: перепродажа задолженности третьим лицам, подключение к взысканию коллекторских агентств значения не имеет. Но, если должник за это время заплатил хотя бы копейку, поговорил с официальным представителем кредитора (есть официальное подтверждение этому), срок действия исковой давности начинает новый отсчет

Формально у заемщика есть возможность выждать три года и считать себя свободным от обязательств. Но в большинстве случаев от желания самого кредитора. Если сумма невелика, а расходы на ее взыскание значительны, банк может и «забыть» про долг. Но внесение в черные списки гарантировано. Можно ли после этого получить новый займ? Сомнительно.

Бывают и ситуации, когда долг более 3 лет бесконечно перепродается, узнать, кому он принадлежит в конкретный момент времени практически невозможно. Небольшие коллекторские агентства закрываются из-за многочисленных нарушений. Если это так, можно и дождаться истечения срока давности.

Что же будет, если не платить за ипотеку?

Учитывая, что материальное положение относится к не полностью стабильным вещам, то для своей собственной уверенности заемщики страхуют свои деньги, а банки в свой черед также не остаются в стороне (каждый пункт договора тщательно продумывается).

Чтобы за период заключения кредитного договора в банке избежать проблем и штрафных санкций, нужно сначала все просчитать с учетом динамики начисления и размера переплат ипотеки.

Особых последствий не предвидеться, если заемщик просрочил оплату на несколько дней или недель и в скором времени смог погасить текущий платеж.

Если же у вас нет денег платить оформленный кредит, то с принятием каких-либо мер не стоит затягивать. Штраф и последующее обращение банка в суд на заемщика не избежать, если не платить ипотеку. На просрочку банковское учреждение реагирует быстро и начинает действовать не без участия закона для возвращения своих средств.

Но бояться оформлять ипотеку не стоит, ведь мечта о собственном жилье так и останется мечтой.
Порядок действия заемщика при просрочке платежа.

Банк вправе принять некоторые меры, если вы добросовестно не выплачиваете кредит:

• Уведомить о наличии задолженности.
• Подать иск с принудительным изъятием недвижимости.
• Начислять проценты по договору пропорционально долгу или оставшемуся платежу.
• Отдать долг коллекторскому агентству.

Видео по теме:

Все последствия ипотеки отражаются на кредитной истории, которая существует не только для одного банка, а является единой для всех финансовых учреждений на любого заемщика. И прежде чем одобрить последующие займы банк будет обращаться к таким данным и на основе их решать, предоставлять ли этому заемщику кредит.
При расчете ипотеки учитывайте обязанность банков передавать всю информацию о кредите в Бюро кредитных историй.

От нескольких просрочек можно страдать годами, поэтому лучше их вовремя не допускать, иначе из этого ничего хорошего не выйдет. Скрыться от условий кредитного договора не сможет ни один заемщик, так как любой банк действует по соглашению с клиентом.

Последствия невыплаты долга

Итак, что грозит заемщику, который не выплачивает кредит банку (потребительский, ипотечный, автокредит и др.)? Возможные варианты развития событий:

Начисление пени за каждый день просрочки и штрафы. Их размеры обязательно прописываются в кредитном договоре, поэтому не должны стать неожиданностью для заемщика.

Передача прав требования долга третьим лицам (например, коллекторским агентствам). При внимательном прочтении кредитного договора вы найдете пункт, где должны были дать свое согласие на это банку. Соответственно, если вы такого согласия не давали, то и действие это будет неправомерно. О правах коллекторских организаций поговорим ниже.

• Подача искового заявления в суд по вопросу взыскания с вас долга. Это крайняя мера, на которую решится банк, потому что в этом случае на время разбирательства долг заемщика замораживается. Кроме того, при грамотной подготовке должника к процессу он может значительно упростить себе жизнь.
• Неизбежное ухудшение кредитной истории, когда вы больше не будете иметь возможность взять деньги в долг ни в одной уважающей себя финансовой организации. А другие предложат вам кредит под грабительские проценты.
• Продажа вашего имущества в счет погашения долга, если оно находилось в залоге у банка.

Вот всего лишь несколько отзывов тех, кто не платит по кредиту:

Список можно продолжать. Я даже читала на форумах откровенные высказывания людей о том, что этим зажравшимся банкам вообще не нужно ничего платить. На каждом висит по 6 – 8 кредитов на несколько сотен тысяч рублей. Считаю, что во многом именно банки виноваты в таком отношении со стороны заемщиков. На что рассчитывают финансовые организации, оформляя 6-й или 8-й кредит? Или у них нет актуальной информации об этом? А как же кредитная история?

Самостоятельное списание без суда

Если клиент отказался от реструктуризации, или ее по каким-то причинам провести не удается, банк идет дальше, и может попытаться списать деньги с других счетов должника. Есть несколько вариантов.

Взыскание по исполнительной надписи нотариуса

С 2016 года банк может взыскать деньги на погашение кредита в упрощенном порядке, не обращаясь в суд. Это стало возможно после того, как кредиторы смогли пользоваться исполнительной надписью нотариуса.

Исполнительная надпись нотариуса – это особое распоряжение, которое начинает принудительное взыскание задолженности в пользу кредитора. Ее ставит, соответственно, нотариус на кредитном договоре.

После получения этой надписи банк может инициировать полноценное взыскание долга – обратиться к судебным приставам. Для приставов нотариально заверенный договор с исполнительной надписью равен по силе судебному решению.

Это означает, что от кредитора не удастся «спрятать» счет в другом банке – этот другой банк должен будет выполнить требование, как происходит и с исполнительными листами.

Обратиться за такой надписью банк сможет только в том случае, если это прописано в договоре кредитования или дополнительном соглашении. Но это условие включается в договоры большинства банков автоматически, а исключить его из договора не удастся (банк не будет менять условия для одного клиента).

Стоимость услуги составляет 0,5% от суммы, минимум 1500 рублей. Учитывая, что госпошлина при обращении в суд обычно больше, плюс к ней добавляются другие расходы, банки будут пользоваться новой услугой активно.

Стоит лишь отметить, что по исполнительной надписи банк не сможет взыскать пеню. Соответственно, если ее сумма слишком большая, кредитору будет целесообразно пойти в суд.

Вывод: если в договоре есть пункт об исполнительной надписи, затягивать с оплатой по кредиту не стоит. Лучше соглашаться на реструктуризацию.

Списание с других карт и счетов

Не секрет, что банки более охотно выдают кредиты своим «зарплатным» клиентам. В большинстве случаев это сокращает сроки рассмотрения заявки на кредит, а также снижает процентную ставку по нему.

Строго формально списывать долг по кредиту с зарплатной карты банк не вправе, если это не решение суда и не отражено в договоре. Но выдавая кредит по более низкой ставке, банк обязательно укажет в договоре возможность списания долга с зарплатной карты.

Поэтому безакцептное (то есть, без согласия клиента) списание достаточно широко практикуется банками. Обычно заявление на списание денег с зарплатной карты банк дает на подпись в момент заключения кредитного договора.

В целом эта ситуация может доставить проблемы клиентам, которые по какой-то причине не могут платить по кредиту. Банк спишет всю сумму ежемесячного платежа прямо в момент зачисления зарплаты (пенсии, других переводов) на карту. Человек при этом останется без средств к существованию.

Кстати, с 2020 года списывать долги из социальных выплат от государства будет запрещено. Банки и судебные приставы обязаны будут проверять источник зачисленных средств, и если сумма представляет собой социальную выплату – списать ее будет нельзя.

Чтобы упростить процесс, предлагали помечать социальные выплаты особой меткой, но пока процесс не идет. Поэтому в случае списания долга из суммы пенсии нужно будет сразу обращаться в банк с требованием вернуть деньги.

Вывод: желательно не оформлять кредит в том же банке, куда переводится зарплата (хоть там это выйдет дешевле).

Очевидные выходы, когда нечем платить кредит

Эти способы первыми приходят на ум, когда становится нечем платить по кредитам. Но они приносят временное облегчение.

Способ 1. Продать имущество/занять у друзей

Хорошо, если есть лишняя квартира или обеспеченные друзья, которые займут необходимую сумму — можно погасить долг перед банком и сэкономить на процентах. Но если бизнес тонет, то лучше поискать другие пути, потому что в итоге можно остаться без денег, недвижимости и друзей.

Способ 2. Взять еще один кредит в другом банке, чтобы перекрыть текущий

Способ рабочий, но помогает не всегда. Перед тем, как решиться на этот шаг, нужно просчитать риски:

• Узнать точную ставку кредита и рассчитать сумму переплаты. Ставка по новому кредиту может быть выше предыдущей и вместо уменьшения долговых обязательств получится их увеличение.
• Выяснить сумму страховки. Банки хотят уменьшить риски кредитования и обязывают заемщика оформить страховку. Формально, они не имеют права заставить оформить страховой полис, но по факту, заемщик вынужден его оформить, иначе кредит ему не выдадут — хитрые формулировки в договоре ставят выдачу кредита в полную зависимость от оформления страховки. От нее можно отказаться после выдачи кредита, но нужно внимательно читать договор — часто при отказе повышается ставка и переплата будет больше.
• Оценить свои возможности. Если в бизнесе дела идут не очень, то новый кредит с увеличенным ежемесячным платежом может погубить его.

Кредит в другом банке предоставляет временную отсрочку, но не решает проблему. Предприниматель вместо облегчения получает дополнительную финансовую нагрузку, с которой справиться будет гораздо труднее.

Способ 3. Оформить кредит в МФО

Если вы видите, что деньги кончаются и на выплату кредита их может не хватить, прежде чем обратиться в МФО, попробуйте сначала сократить бизнес-расходы.

Микрофинансовые организации выдают кредиты даже с плохой кредитной историей. Но:

1. Сумма может быть меньше необходимой.
2. Проценты по кредиту неподъемные — в некоторых организациях они доходят до 700% годовых. Процент посчитать просто: если в МФО ставка в день 2% , то в год — 730% (2*365), если 1,5% — то 540%. К примеру, сумма кредита 100 000 рублей, ставка — 1,5% в день, это 1500 рублей. Через 20 дней нужно отдать 1500*20=30 000 рублей процентов и тело кредита 100 000 рублей — 130 000 рублей. Через 40 дней — 160 000 рублей.
3. Займ выдается на короткий срок. Обычно это 3-6 месяцев, в редких случаях — 1-3 года.

Но есть и хорошие новости:

С 28 января 2019 года максимальная ставка по кредиту — 1,5% в день, а переплата не может превышать размер кредита более чем в 2,5 раза. С июля 2019 года условия меняются: максимальная ставка — 1%, переплата — не больше 2-х размеров суммы кредита.

Подводные камни: Этот закон работает только на потребительские кредиты сроком до года и не действует на займы меньше 10 000 рублей. ИП может взять займ как физлицо, но максимальная сумма в этом случае — 1 000 000 рублей. При кредитовании ИП максимальная сумма — 5 000 000 рублей.

Людмила Ярухина, финансовый аналитик, консультант, тренер. Автор книги «Финансы для нефинансистов»

Законные способы не платить кредит

Формально заемщик в любом случае обязан вернуть банку деньги. Но есть несколько способов снизить кредитную нагрузку:

• кредитные каникулы. Можно договориться об отсрочке платежей на 2-3 месяца;
• рефинансирование. Если процентная ставка велика, можно запросить в другом банке кредит на погашение первоначальной задолженности под более низкий процент. Но нужно следить за наличием скрытых комиссий и платежей;
• кредитная амнистия. По собственной инициативе банк может «простить» относительно небольшую сумму, если ее взыскание будет дорого стоить

Важно понимать, что законных способов не платить полностью, нет. Можно попытаться снизить кредитную нагрузку

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга. Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

1. Являться на каждое судебное заседание.
2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

• Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
• Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
• Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
• Реструктурировать кредит
• Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

Инструменты воздействия на должника

На стадии переговоров с банком невыплаченные кредиты заставят банк использовать широкий инструмент мер воздействия на клиента:

1. Списание долга со счетов клиента (при их наличии, а также включении в кредитный договор пункта, наделяющего банк таким правом).
2. Обращение с требованием возврата долга к поручителю, созаемщику, гаранту.
3. Поручение вопроса истребования долга коллекторским агентствам (без выкупа долга).
4. Судебное разбирательство (при сумме долга до полумиллиона дело будет рассматриваться в мировом суде в течение 10 дней, при отсутствии апелляции судебное решение передается на исполнение судебным приставам).
5. Предъявление исковых требований другим задействованным в займе лицам (поручителям и созаемщикам). При наличии имущества долг будет погашен путем ареста и дальнейшей продажи имущества должника, заемщика или поручителя.
6. Оформление уступки права требования – подписание договора цессии, как правило, с коллекторским агентством. Как правило, коллектор выкупает долги большими объемами, так как далеко не всегда удается вернуть долг в полном объеме и с процентами. Убытки по одному из выкупленных долгов можно компенсировать прибылью по другим долгам.

Данные меры относятся к действиям банка по принуждению к выплате долга. Однако вопрос может разрешаться и мирными договоренностями. Решение, обращаться ли к третьей стороне (к коллекторам или в суд) для получения средств, принимается индивидуально.

Что можно и что нельзя коллекторам?

Все мы слышали и видели в СМИ жуткие истории “работы” коллекторских агентств. К сожалению, этот вид деятельности у нас стал ассоциироваться с чем-то незаконным, а иногда и попросту бандитским. При этом во всем мире аналогичные организации работают в рамках правового поля своей страны. С помощью нового закона № 230-ФЗ сделана попытка привести деятельность наших коллекторов в это правовое поле.

Согласно новому закону коллекторы не имеют право:

1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
2. Уничтожать или повреждать имущество.
3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

• В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
• Личные встречи не более 1 раза в неделю.
• Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Ужесточены требования к регистрации коллекторских агентств. Они должны быть аккредитованы и занесены в государственный реестр. А размер их чистых активов должен быть не менее 10 млн. рублей. Это сразу очистило рынок от мелких контор, которые и не слышали об этике коллектора.

В случае нарушения перечисленных правил вы имеете полное право жаловаться, в том числе в полицию, Центробанк и Роскомнадзор. Для того, чтобы жалоба имела ожидаемую реакцию со стороны соответствующих органов, необходимо запастись доказательствами. Ими могут служить, например, записи телефонных разговоров, распечатка СМС, фотографии повреждений и т. д.

Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты? Ваши финансовые отношения оформлены с банком, поэтому возвращать долг необходимо именно банку и никому иному.